Максим Черешнев:
Здравствуйте, дорогие друзья, с Вами в эфире радио Mediametrisc, передача «Инвестиции в ICO». Как обычно, мы поговорим об инвестициях в ICO, разберём суть Initial Cion Offering, как инструмент привлечения инвестирования, о новых проектах в сфере блокчейн. И сегодня у нас в гостях проект, который занимается страхованием, Илья Косолапов, основатель проекта Socratus Insurance. Здравствуйте, Илья.
Илья Косолапов:
Добрый день, Максим.
Максим Черешнев:
Расскажите, пожалуйста, коротко о самой идее Вашего проекта, начнём сразу с проекта, а потом уже поговорим в общем.
Илья Косолапов:
Сразу прямо в овраг. Проект называется Socratus, как Максим сказал, основная цель этого проекта - сделать страхование для клиентов понятным и фоновым. Ещё иногда мы употребляем слово «нативное», нативное страхование, довольно сложно объяснить на первом этапе, но потом становится понятно. Мы хотим страховой инструмент сделать простой, понятной ежедневной составляющей частью жизни человека.
Максим Черешнев:
Звучит интересно. Наверное, я думаю, что мы глубже разберёмся в проблематике, зачем это и как это. Вы знаете, с рынком страхования интересная вещь. Всё-таки рынок страхования в России и рынок страхования в США играют разную роль в жизни обычных людей. Потому что, прежде всего, у нас есть обязательное медицинское страхование, оно стоит дёшево, есть обязательное страхование на машины, они стоят тоже дёшево и, в принципе, обычный человек вряд ли с этим когда-нибудь сталкивается, как с вопросом каким-то важным для себя. Расскажите, пожалуйста, про проблемы рынка страхования, которые Вы видите, как уязвимые точки, которые людям важны, и которые потом рынку важны. Разберём на 2 части. Если я сказал своё дилетантское мнение, это ничего страшного.
Илья Косолапов:
Мне промолчать?
Максим Черешнев:
Нет, Вы говорите, конечно.
Илья Косолапов:
Если я просто промолчу, то будет похоже на то, что я соглашусь.
Максим Черешнев:
Нет, отлично.
Илья Косолапов:
ОМС, по своей сути, не является страхованием классическим. Обычный человек не замечает те деньги, которые идут на ОМС, потому что его оплачивать работодатель.
Максим Черешнев:
Согласен.
Илья Косолапов:
В Америке наоборот. В Америке человек чётко знает, сколько он заплатил за страхование.
Максим Черешнев:
Именно поэтому я и говорю, что страхование так в России не приближено к жизни обычного человека.
Илья Косолапов:
Я бы сказал, что оно приближено, но оно сложно для человека, и само страхование, это довольно сложный финансовый инструмент, может быть, сложнее чем банковский. И мы хотим, цель нашего проекта сделать его действительно понятным, прозрачным и простым для клиента. Дальше я у Вас спрошу, что для Вас страхование, будет очень интересно послушать. Позавчера у меня сын спросил: когда ты возьмёшь меня на работу? Я сказал: ты же знаешь, чем я занимаюсь? Он говорит: да, ты делаешь проект по страхованию. Я говорю: а ты знаешь, что такое страхование? Он говорит: нет. Я ему пытался простыми словами объяснить, что такое страхование. Как вчера маме пытался объяснить, что такое биткоин, когда мы сидели вместе, ужинали, она приезжала в гости. И по Первому каналу шёл сюжет про открытие первого криптовалютного обменника у Курского вокзала. Мама сказала, что она поняла. Про страхование, возвращаясь, я не соглашусь с тем, что ОСАГО дёшево, потому что все по-разному к этому относятся, некоторые считают, что это довольно дорогой и навязанный продукт. Но отношение к страхованию точно разное. Я меньше знаю про Америку, знаю больше про Европу, посколько там начиналась моя страховая карьера. Но отношение к страхованию отличается.
Максим Черешнев:
Как давно Вы сами в страховании?
Илья Косолапов:
Я вспоминал, как раз в 2 недели мы были во Франкфурте, первый раз рассказывали о своём проекте, в 98-м году первый раз у меня была летняя практика в страховой компании. То есть это уже 21 год назад, 20 лет назад. Перескочили, вернусь потом к себе, и отношение к страхованию, это моё субъективное мнение, что в Европе, в Америке страхование воспринимают, действительно, как инструмент защиты, финансовой защиты. У нас воспринимают это, как возможность получить деньги. И клиент, он ждёт, чтобы что-то произошло, либо если что-то не происходит, он может это сфальсифицировать и восстановить что-то с помощью страховой компании.
Максим Черешнев:
Но, с другой стороны, либо люди просто не замечают этого.
Илья Косолапов:
Либо не замечают. Наша цель, сделать страхование таким инструментом, чтобы он был незаметен для клиента.
Максим Черешнев:
Вы знаете, я знаю целый ряд людей, которые отказались от КАСКО в России просто потому, что легче заплатить за ущерб самому, чем доказывать потом, что ты это делал так.
Илья Косолапов:
Это как раз наш проект.
Максим Черешнев:
И заниматься этим. В чем проект?
Илья Косолапов:
Неделю назад у нас у офиса на машину неизвестного мне человека упала глыба льда и проломила ему крышу, лобовое стекло и капот. Его фраза была не слава богу, что я застрахован, я не буду нести финансовую потерю. Он сказал: ну, хоть страховку отобью. И вот в этом основная разница между отношением к страхованию, на мой взгляд, в России и в Европе. Про себя, возвращаясь, в 98-м году начал практику, летнюю практику в страховой компании в Австрии, после этого в Германии была практика уже преддипломная. И могу с гордостью сказать, что работают по профессии, у меня в дипломе стоит кафедра страхования, то есть я не только занимаюсь страхованием.
Максим Черешнев:
То есть последние 15 лет Вы занимаетесь страхованием.
Илья Косолапов:
Последние 15 лет я занимаюсь страхованием, после института. И когда я об этом рассказываю кому-то, например, как Вам, меня спрашивают: а страхование чего, машин или домов? Этот вопрос вызывает у меня улыбку, я говорю, что.
Максим Черешнев:
Страхованием всего.
Илья Косолапов:
Не страхованием всего, я придумываю всё время что-то новое, в страховании это очень важно. Потому что мультиплицировать или повторить легко, а придумать что-то новое очень сложно.
Максим Черешнев:
Так в чем Вы увидели проблему, на которую нацелились?
Илья Косолапов:
Я расскажу о той проблеме, которую мы увидели и решение которой мы развиваем в проекте, потому что в страховании много проблем.
Максим Черешнев:
Безусловно.
Илья Косолапов:
Я вопрос к Вам немножко, если позволите, переадресую. Что для Вас страхование? Вот простыми словами.
Максим Черешнев:
Вы знаете, в моей жизни, наверное, редко со страхованием сталкиваешься, но для страхования сталкиваешься, почему я говорю, что человек сталкивается со страхованием ОМС, когда приходишь в больницу, если ты вдруг хочешь в обычную больницу пойти, а не в платную больницу, то получить тот набор государственных услуг. И ты воспринимаешь это всё-таки, как некую часть государственного сервиса социальной направленности нашего государства. Я думаю, что по-другому страхование уже сложно воспринимать. Есть второй вариант восприятия страхования в бизнесе, когда люди воспринимают это не как защиту имущества и рисков, а как обязательную нагрузку при получении кредитных средств. К сожалению, я думаю, что в большинстве случаев это так.
Илья Косолапов:
Мы возвращаемся к отношению, к тому предыдущему короткому диалогу, в чем разница отношения к страхованию. Я сформулирую своё определение, то, что я рассказываю своим партнёрам и участникам нашего проекта. Для меня страхование - это инструмент, который позволяет восстановить финансовое положение или состояние человека до того уровня, который был до наступления страхового события. Мне кажется, довольно таки простое определение, оно всем обрисовывает суть самого страхования. То есть у человека, обычно я говорю «у тебя», но это неправильно. У человека есть что-то, есть какой-то объект, который обладает какой-то финансовый стоимостью. Он теряет этот объект или объект теряет стоимость, задача страховой компании восстановить либо стоимость этого объекта, либо сам объект, либо возместить расходы своего клиента на восстановление этого объекта. Наша идея заключается в том и мысль основная, что страхование, основная задача страхования, это выплата страхового возмещения. И чем быстрее произойдёт эта выплата, чем быстрее будет восстановлено финансовое состояние человека в то, которое было до наступления страхового события, тем выгоднее для клиента и тем страхование лучше выполняет свою роль. Поэтому я начал изначально...
Максим Черешнев:
То есть основная проблема в сроке выплаты.
Илья Косолапов:
Это основная проблема, которую мы затрагиваем решением своего проекта. У страховых компаний, у своего рынка...
Максим Черешнев:
Я как раз про ту проблему, на которую нацелен Ваш проект.
Илья Косолапов:
Большое количество проблем.
Максим Черешнев:
Срок выплаты.
Илья Косолапов:
Срок выплаты и нежелание человека общаться со страховой компанией, добиваясь этой выплаты. То есть у человека наступает какое-то негативное событие, любое. Он сначала должен справиться со стрессом, понять, что это событие произошло, потом подумать о том, какой ущерб ему это событие нанесло, и потом начинает вспоминать о том, а застрахован ли он от этого события или нет. То есть директор по маркетингу крупнейшей страховой компании говорит, что Вы должны дать клиенту ощущение понимания того, застрахован он или не застрахован. И большинство вопросов страхования при наступлении страхового события связаны с тем, что человек не понимает, а застрахован он от этого риска или нет. А дальше он не понимает, сколько времени займёт у него и что ему нужно сделать для того, чтобы он получил деньги или чтобы ему отремонтировать автомобиль.
Максим Черешнев:
Зачастую, страховые контракты, они настолько большие в описании, что даже определение страхового случая не каждый человек просто в состоянии потратить время для понимания.
Илья Косолапов:
Их никто не читает.
Максим Черешнев:
Безусловно.
Илья Косолапов:
Очень много исключений, и сами, не побоюсь, на самом деле, этого слова или выражения, страховые компании признают, что их задача - не выплатить. И вот эти все исключения придумываются для того, чтобы не выплатить. Да, из-за этого строится тарифная политика, стоимость полиса страхования, но задача страховой компании - не платить. Сейчас, когда мы обсуждаем с моими партнёрами страховые продукты, я расскажу потом как раз про эти продукты, моя задача сделать так, чтобы исключений было как можно меньше. Например, все страховые компании исключают риск теракта из покрытия. Просто потому, что исключают. Вопрос, почему? То есть есть же статистика наступления этого страхового события, можно включить его в стоимость полиса, увеличить его, но у тебя будет большее количество рисков покрыто. Либо у нас тоже зашла дискуссия с бывшим коллегой из страхования, нужно ли выплачивать при ДТП, если водитель был в алкогольном опьянении, в состоянии алкогольного опьянения. Вот вопрос.
Максим Черешнев:
То есть если это будет прописано, значит.
Илья Косолапов:
Сейчас у всех страховых компаний в полисах написано, что это ограничение, что страховая компания не выплачивает, если человек был в состоянии алкогольного опьянения. У меня вопрос, почему не выплачивает. Можно ли выплачивать или обязательно нужно не выплачивать. Понятно, что...
Максим Черешнев:
То есть Вы хотите создать, иными словами, новую страховую компанию или это сервис для страховых компаний, что это?
Илья Косолапов:
Это следующий вопрос, я на него тоже подробно отвечу, когда будет время заканчиваться Вы мне скажите, потому что я могу долго рассказывать про проект. Возвращаясь к началу, да, мы хотим сделать так называемое нативное страхование, когда человек не чувствует, но он чувствует себя защищённым. Но первый шаг в этом направлении мы делаем с моментальными выплатами. Сейчас разрабатываем и находим максимально возможное число страховых продуктов, в которых эта моментальная выплата возможна. То есть у человека наступает страховое событие, он, грубо говоря, нажимает кнопку на телефоне, если может нажать, и получает деньги. Дальше, как раз сегодня я разговаривал с одним человеком утром, он долго не понимал, а зачем нам страховая компания. То есть есть иншуртехт проекты, и 99 иншуртех проектов, они идут в рынок так называемой платформой. И в ICO рынке, страховые проекты можно по пальцам пересчитать, нет ни одного, кто говорит о том, что мы будем получать страховую лицензию. Это довольно дорогостоящее и сложное мероприятие. Но мы понимаем, что простые продукты, я о них расскажу вначале, можно запустить на платформе на своей, используя стороннюю страховую компанию, как инструмент лицензии и страховых резервов. То есть мы приходим, говорим, вот, у нас есть технологическое решение, которая позволяет Вам, Вашим клиентам производить выплаты моментально, это клиентам удобно, Вы зарабатываете на этом больше денег, потому что привлекаете больше клиентов, повышаете лояльность, различные маркетинговые инструменты. А сложные продукты, которые мы хотим запускать и планируем, с ними мы потратим гораздо больше времени на убеждение страховой компании их запустить, чем мы бы создали собственную свою страховую компанию, получили лицензию.
Максим Черешнев:
А как с лицензией во многих странах мира дело обстоит?
Илья Косолапов:
Как это говорят обычно, хороший вопрос, пожалуйста, следующий вопрос. По-разному обстоят дела. Мы изучали вопрос лицензирования в Европе, в Америке, в Латинской Америке, в Азии, в Австралии, в России и приняли решение подавать аппликейшн в ЕС. Сейчас ведём дискуссию, диалоги с ирландским регулятором и с германским регулятором, чётко понимаем картину, что нужно для того, чтобы получить там лицензию, какой должен быть минимальный уставный капитал, какое должно быть...
Максим Черешнев:
Но это достаточно приличные вложения.
Илья Косолапов:
Это приличные выражения и именно поэтому у Вас будет один из вопросов, почему ICO, какие суммы, поэтому мы целимся на довольно-таки большой объём фандрайзинга, потому что эти деньги нужны для резервного капитала и для получения лицензии страховой компании. Но именно эта страховая компания станет так называемым, приношу извинения за английские слова, потому что часто приходится на английском говорить, доказательством концепции, Proofe-of-concept работоспособности тех продуктов, которые мы хотим запускать. То есть мы, основная идея нашей roadmap или дорожной карты, мы запускаем MVP в России с двумя продуктами, с действующей страховой компанией в России. То есть она как раз будет выступать той лицензией, тем страховым резервом, выходим на рынок Европы, там запускаем свою платформу с действующими страховыми компаниями, но с простыми продуктами, подаём заявку на лицензию, дай бог, её получаем, запускаем более сложные продукты. На рынке других стран мы будем выходить платформой, на рынке Азии, на рынке Латинской Америки, второй, третий целевой рынок. Потому что там лицензирование чересчур дороже и сложнее, чем в Европе.
Максим Черешнев:
Я думаю, большинство зрителей скажут, когда будет продукт сам готов, когда будет готов проект MVP какой-то, какие продукты будут в этом проекте и сколько они будут стоить.
Илья Косолапов:
Про стоимость, это сложный вопрос, хотя мы уже всё посчитали, но я, наверное, не буду.
Максим Черешнев:
Хотя бы ответ в 2 раза ниже рынка сегодняшнего или сопоставимо с рынком сегодняшним.
Илья Косолапов:
Нет, наша цель сделать продукты на 25-30 % ниже рынка, поскольку мы сокращаем затраты страховых компаний на возмещение убытка. То есть большая часть расходов страховых компаний идёт на оценку, на оплату тех людей, которые оценивают убыток, на получение документов, работу с клиентами. Мы сокращаем эти расходы, поэтому можем снизить стоимость продуктов. Поэтому я говорю 25-30 %. Как я уже говорил, первые два продукта мы будем запускать в России, и план вывести их на продажу в июле этого года. Это будут два продукта, первый - задержка и отмена рейса, довольно таки простой продукт. Второй мы называем e-commerce, если более понятно расшифровка, то это страхование стоимости возврата товара. Задержка, отмена рейса довольно таки простой и понятный продукт. Зародился он на рынке в Европе с довольно известным блокчейн проектом, они используют лицензии европейской страховой компании и, по-моему, на Эфириуме делают этот продукт. Мы хотим на этом продукте оттестировать возможности нашей команды, возможности этого продукта, запустим его через агрегаторы существующие здесь, на российском рынке. И второй продукт, мы познакомились с ним на примере китайской страховой компании, которая в партнёрстве с Aliexpress запустила этот продукт, очень простой, очень дешёвый, заключается в том, что защищает клиента от необходимости оплачивать стоимость возврата товара. Не сам товар, не саму стоимость товара, а стоимость доставки обратно, отправки. Человек онлайн покупает какой-то товар.
Максим Черешнев:
То есть есть простая статистика, которая используется в расчётах.
Илья Косолапов:
Элементарно. Элементарная статистика, мы рассчитали уже всё, мы сделали презентацию, расчёт стоимости полиса, включая расчёт дополнительной маржи той онлайн площадки, которую она получит при использовании нашего продукта. Опыт Китая показывает, что объём продаж возрастает на 30 % при использовании этого продукта, поскольку повышается лояльность клиента. Плюс он зарабатывает комиссию от этого продукта.
Максим Черешнев:
Это очень хорошее предложение, я думаю, что есть ассоциация компаний интернет торговли, которая в России есть, я думаю, что им тоже будет интересно рассмотреть этот продукт, когда он будет готов.
Илья Косолапов:
Мы общаемся с несколькими онлайн площадками, по поводу ассоциации интересное предложение, обязательно запишу себе на корочку.
Максим Черешнев:
Вы используете термин «родительское страхование» при описание своего проекта, по крайней мере, «Socratus меняет парадигму традиционного рынка страхования, мы создаем родительское страхование, которые прогнозирует текущий риск и по умолчанию берет на себя страхование».
Илья Косолапов:
Отличный перевод, в английском варианте это звучит как раз, как «native insurance», это нативное страхование или то фоновое, о котором я говорю. Не думал, что слово «native» можно перевести, как «родительское».
Максим Черешнев:
Возможно, кто-то из СМИ это перевёл.
Илья Косолапов:
Может быть, нет, это именно нативное, фоновое страхование, мы долго искали слово на русском, то есть на английском даже было проще найти. Но этот термин, как Вы говорите, он описывает ту парадигму, к которой мы стремимся, страхование должно идти за спиной.
Максим Черешнев:
Естественным.
Илья Косолапов:
Правильно. Естественным, понятным и таким инструментом, на который клиент не обращает внимания практически, оно есть и всё. Мы в потоке сознания, когда мы обсуждали эту парадигму, пришли к тому, что через 5-7 лет мы столкнёмся с ситуацией, что утюг сам себя застрахует, это любимый наш пример.
Максим Черешнев:
Наверняка, при всех презентациях у Вас будут спрашивать, а где же здесь блокчейн. Потому что криптосообществе не любит, когда проекты в криптосообществе финансируются только те проекты, которые не используют технологию блокчейн. Как она будет здесь применена, что будет сделано на блокчейне, и вообще, нужна ли она здесь?
Илья Косолапов:
Я опять повторю, хороший вопрос, пожалуйста, следующий вопрос. Вначале это был самый сложный вопрос, потом это стал самым любимым вопросом, поскольку мы...
Максим Черешнев:
Поскольку он постоянно задаётся.
Илья Косолапов:
Мы оттачивали ответ на него, и в голове действительно, картинка становилась яснее, с блокчейном, со словом «блокчейн» я познакомился в 2016-м году, когда случайно наткнулся на White Paper Виталика Бутерина.
Максим Черешнев:
Это очень рано.
Илья Косолапов:
Познакомился, некоторые раньше гораздо познакомились. И тогда искорка блеснула в голове, что блокчейн создан специально для страхования, поскольку это инструмент, который может соединить несоединимое сейчас, без какого-то посредника.
Максим Черешнев:
Просто когда 15 лет занимаешься страхованием, то, наверное, любое слово сразу ассоциируется со страхованием.
Илья Косолапов:
Да, ты перекладываешь тот новый инструмент, который появляется на то, что ты знаешь, и поэтому для меня страхование, это как.
Максим Черешнев:
Традиционный перенос.
Илья Косолапов:
Отчизна вообще, а с блокчейном было сложнее. Понятно, что очень много мы провели диалогов, часов, вечеров, завтраков с профессионалами и выясняли, а что может блокчейн, и каким образом можно его использовать.
Максим Черешнев:
И что он может в страховании?
Илья Косолапов:
Очень много статей, начиная с 16-17 годов написано крупными консалтинговой компаниями, PWC, Deloitte, и все пишут, что блокчейн в страховании изменит всё, перевернёт с ног на голову, он нужен для сокращения уровня мошенничества, для упрощения управления полисами, для упрощения взаимоотношения между партнёрами, для урегулирования убытков. Но никто не пишет, как. То есть он действительно изменит, но никто не пишет, как.
Максим Черешнев:
Но это же самое лёгкое, написать.
Илья Косолапов:
Конечно.
Максим Черешнев:
Он будет прозрачен.
Илья Косолапов:
И везде пишут одинаково. Действительно, прямо одинаково, причём приводят какие-то даже проценты, насколько блокчейн снизит затраты страховых компаний. В итоге у нас блокчейн или роль блокчейна в нашем проекте сведена к трём основным пунктам или основам. Первое, это смарт-контракт на блокчейне. Скажем так, автоматически исполняющийся договор, который позволяет без участия человека произвести выплату. Второе, это красивое слово «транспарентность», потому что страховая компания, её бизнес для человека обычного непонятен. Он не понимает, почему ему повышают тариф всё время на следующий год, и мы хотим с помощью блокчейна доказать нашим клиентам, физическим лицам, что мы получили столько денег, мы столько выплатили. И блокчейн как раз будет тем инструментом, который позволит это сделать. И третий инструмент.
Максим Черешнев:
Но Вы готовы к тому, что Вам следам попросят всю прибыль, которую Вы заработали, на эту сумму понизить будущую.
Илья Косолапов:
Это нормальный инструмент страховой, это действительно нормально. Потому что страхование, это статистика. Если год был андеррайтинговый положительный, то мы готовы снизить премию на следующий год. Но клиент должен быть готов к тому, что через два года её поднимут, потому что год был плохой. И здесь, дальше у Вас будет вопрос, почему ICO. Это коммьюнити, то есть действительно, это всё-таки не классическое peer-to-peer страхование, в которое я, к сожалению, не верю, у нас было несколько дискуссий на эту тему. Но это участие сообщества в снижении уровня убыточности. То есть в страховании, понятно, постоянно присутствует мошенничество. Если сообщество с помощью тех инструментов, которые мы придумываем, позволит снизить этот уровень мошенничества, то и премия у них будет ниже. То есть если они не возьмут на страхование потенциального мошенника, приложат к этому какое-то количество усилий своих, им это будет выгодно следующий год.
Максим Черешнев:
Тут будет самый главный вопрос, смарт-контракт, это всё-таки инструмент, которому необходим чёткий сигнал, то есть чёткое событие. А кто-то это чёткое событие должен диагностировать. И кто-то его должен внести. После этого начнётся исполнение смарт контракта.
Илья Косолапов:
Да, конечно.
Максим Черешнев:
Каким образом это будет происходить?
Илья Косолапов:
Возвращаемся к самому простому примеру, который уже запущен, продукт, это страхование от задержки, отмены рейса. Есть агрегаторы уже существующие, независимые.
Максим Черешнев:
С этим продуктом проще, потому что есть агрегатор, который сказал, то есть есть какой-то уже электронный инструмент, на котором будет сообщёно о том, что это произошло. С этим проще, а с автострахованием, ДТП.
Илья Косолапов:
Это, мы сейчас готовимся к одной большой страховой конференции, крупнейшей в мире, DIA в Амстердаме, у нас есть Advisor германский, с которым мы обсуждали как раз формат нашего выступления. Я говорю: а как мне перейти от вообще страхования на блокчейне, смарт-контракта к страхованию КАСКО. Он говорит: ты скажи, что уже сейчас запущен самый сложный продукт, это страхование от задержки, отмены рейса, а Вы переходите к самому простому, КАСКО. И тогда это вызовет улыбку, ты расскажешь про КАСКО, тебе будет легко рассказывать. КАСКО - это наш флагманский продукт, он не простой. У нас есть чёткая картинка в голове, как нам его делать. И действительно, Вы правильно говорите, что основным зерном всех продуктов с моментальными выплатами, это источник, независимый источник информации о наступлении страхового события, первое. Но с точки зрения страхования есть ещё и второй обязательный показатель, если страховая сумма фиксированная, то есть, грубо говоря, как при отмене рейса, мы платим Х евро человеку на счет, потому что самолёт задержан, и нам не нужно рассчитать величину. В КАСКО нам нужно рассчитать стоимость, величину ущерба, который был нанесён автомобилю. Поэтому нам необходимо: 1. источник информации о том, что ДТП наступило, 2. некий алгоритм, который позволит рассчитать величину этого ущерба. Источником информации является телематическое устройство, которое установлено на автомобиле, оно может дать нам информацию о силе и векторе удара. Вторым инструментом является накопленная статистика, мы знаем, в каком формате, где она есть, позволяющая получить информацию о том, какие повреждения наносятся тому или иному автомобилю при том или ином ударе. Мы можем восстановить картину ДТП, понять, сколько стоят те или иные запчасти, которые были повреждены при ДТП при таком-то.
Максим Черешнев:
То есть это полный прямо такой искусственный интеллект.
Илья Косолапов:
Я не называю специально слово «искусственный интеллект», потому что блокчейн, и так уже много. Там еще можно Big Data назвать, и тогда совсем можно просто приносить White Paper и собирать все, Big Data, блокчейн, искусственный интеллект, нейронная сетка ещё и замечательно, всё, ты в дамках. Поэтому да, у тебя должен быть источник...
Максим Черешнев:
Так было, я думаю, год назад, судя по отзывам, сейчас уже сложнее.
Илья Косолапов:
Сейчас сложнее, поэтому мы должны доказать, что действительно, мы можем это делать, и наша задача подписать Memorandum of Understanding с теми партнёрами, которые нам эту информацию могут предоставлять. А дальше, когда я начинаю рассказывать специалистам в страховании нашу идею, что мы фокусируемся на моментальных выплатах, они сами начинают придумывать продукты.
Максим Черешнев:
Вы наверняка изучали мировой опыт. Расскажи те проекты, которые Вам наиболее близки и кажутся в чем-то похожими на Ваш проект.
Илья Косолапов:
С именами, можно, реклама?
Максим Черешнев:
Вы можете с именами, у нас нет рекламы, у нас есть общение с сообществом.
Илья Косолапов:
С удовольствием расскажу, потому что есть проект, с которого началось рождение нашей идеи создания страховой компании, цифровой страховой компании или дигитальной, не знаю, как правильно по-русски. Lemonade. В Америке в 2016-м году запущен, один из немногих стартапов, иншуртех стартапов, которые получили лицензию на страхование и занимаются страхованием недвижимого имущества, начиная с Нью-Йорка. Их основной посыл был слоган Forget everything you know about insurance.
Максим Черешнев:
Drink Lemonade.
Илья Косолапов:
Killer prices. И в начале, когда они только начинали, я пытался оформить полис. Тебе необходимо было вывести адрес, где ты живёшь, номер квартиры и электронную почту. И дальше ты переходил к оплате страховки. Занимало 40 секунд. Всё, больше ничего. Я должен был указать адрес, потому что я наобум вводил. И они шли к тому, они шли в упрощение процесса продажи, первое, и второе, точно так же упрощение процесса выплаты. Но у них был искусственный интеллект, чат-бот, которому необходимо было отправить сообщение о том, что у меня, например, украли Mac, и чат-бот говорил: OK, чек есть? Нет чека. Хорошо, вот Вам деньги. Мы до сих пор не понимаем, как работает система выплат, действительно, не понимаем, потому что нет никакого доказательства, что компьютер украден. Нет никакого доказательства, что он поломан. Но они выстраивали систему снижения уровня мошенничества с помощью участия каждого страхователя в том или ином благотворительном фонде. И они заявляют, что те деньги, которые остаются по результатам андеррайтингового года уходят в эти благотворительные фонды.
Максим Черешнев:
Таким образом люди забирают, фактически, у тех...
Илья Косолапов:
Да, а поскольку они являются их участниками, то они не будут забирать. Этот проект действительно нас вдохновил на рождение той идеи, которая родилась, и сейчас мы идём дальше, чем Lemonade, мы делаем платежи действительно моментальными. Единственное, что у Lemonade сейчас, к сожалению, убыточность 3800 % по итогам 17-го года.
Максим Черешнев:
Моментальными, насколько моментальными, то есть.
Илья Косолапов:
Минута.
Максим Черешнев:
Совершилось ДТП, человек получил и может обрадоваться и, в принципе, отметить с друзьями покупку новой машины.
Илья Косолапов:
Вот, Вы правильно смотрите в суть этого продукта. Действительно, у человека наступило негативное событие, но мы ему смягчаем последствия этого негативного события.
Максим Черешнев:
Так и должно быть, в этом и есть страхование.
Илья Косолапов:
Да, он потом может точно так же обратиться в тот сервис, с которым у нас заключён договор, мы отправим машину ремонтироваться в этот сервис. Но он понимает, что он деньги получил, ему не нужно думать о том, а получит ли он их или не получит, и он может потратить их, как хочет. Может быть, сейчас он хочет стресс свой снять, например, или с друзьями выпить, а потом добавить к ремонту своего автомобиля то, что необходимо добавить, он потратил. Да, именно так.
Максим Черешнев:
Выглядит очень фантастически. А есть ли проекты на блокчейн, которые тоже являются, я так понимаю, что тот проект, который Вы говорите, в Нью-Йорке, он всё ещё без применения технологии блокчейн.
Илья Косолапов:
Он без блокчейна.
Максим Черешнев:
Просто, в обычном проекте.
Илья Косолапов:
Обычный проект.
Максим Черешнев:
А есть какие-то, именно применение блокчейна, которые тоже являются для Вас примерами?
Илья Косолапов:
Я начинал с этого проекта, да, это проект AfiRisk, который одним из первых или первый запустил страхование от отмены, задержки рейса. Я знаком с его основателем, мы немножко пообщались как раз во Франкфурте в прошлом месяце. Я, к сожалению, не могу понять, куда они двигаются дальше. То есть они запустили этот продукт.
Максим Черешнев:
Можно же с одним продуктом расширяться.
Илья Косолапов:
Он очень маленький, рынок очень небольшой. То есть европейский рынок страховок от Fly Delay, от задержек рейсов порядка 5 млрд. €, по-моему, не очень большой. У них на сайте обозначено, что они хотят идти в агрострахование, но я пока не могу себя нарисовать картинку, как это будет работать онлайн. На блокчейне, да, понятно ,понятно, как будет производиться выплата, есть так называемое индексное страхование. Когда с помощью спутников можно отследить, где в том или ином месте прошли заморозки, какая часть урожая погибла, и выплачивать, например, в этом соотношении. Но для того, чтобы застраховать, все равно нужно поля посмотреть.
Максим Черешнев:
Я напомню нашим зрителям, что Вы смотрите программу Mediametrics «Инвестиции в ICO». Мы разговариваем сейчас о страховании и страховании на блокчейне, о том проекте, который реализует Илья Косолапов, и проекта называется Socratus.
Илья Косолапов:
Спасибо, Максим.
Максим Черешнев:
Давайте поговорим ещё чуть глубже о проекте, о тех milestones, о тех каких-то шагах, будущих этапах проекта, которые ожидаются, для того, чтобы понять, какие временные рамки какие горизонты Вы ставите для этого проекта.
Илья Косолапов:
Первая, основная точка roadmap, это было начало проекта, мы в 2017-м году, в мае начали об этом думать, в сентябре мы сформировали команду, основной костяк, Founders и Cofounders.
Максим Черешнев:
И вся команда работает фултайм.
Илья Косолапов:
Вся команда работает фултайм, у нас четыре человека работают фултайм, а остальные члены команды подсоединяются при необходимости. Сейчас мы будем, конечно же, увеличивать число людей, поскольку возникают новые задачи, которые нужно оперативно решать. В конце февраля мы закончили первый Presale, первый раунд, и сейчас мы идём ко второму, который мы хотим провести в мае. Из следующих шагов, это запуск первых двух продуктов в июле, про которые я говорил. Следующая отсечка, это ICO в августе этого года, выход на европейский рынок в октябре-ноябре этого года. И дальнейшие развития с помощью инструмента платформы, как я говорил, и страховая компания в 19-м году.
Максим Черешнев:
Теперь о том, что называется в ICO проектах «токенизация». То есть и о том, куда и как будут использоваться токены, и о том, какие показатели Вы ожидаете и хотите собрать.
Илья Косолапов:
Хороший вопрос, спасибо. Основной, наверное, вопрос. Несколько задач у нашего токена, несколько ролей у токена. Первый, это лицензия на нашу платформу, это токен используется для оплаты страховой компанией услуг технологических, которые оказывает платформа. Вторая роль токена для сообщества, это скидка. То есть понятно, что полис можно будет приобрести, как сейчас говорят, за фиатные деньги, но токен позволит приобрести этот полис дешевле. В дальнейшем, при разрешении со стороны регулятора мы планируем использовать токены в качестве полноценного платёжного средства за страховку и за размещение. Понятно, что он подвержен и будет подвержен высокой волатильности, но при снижении уровня этой волатильности мы можем позволить себе использовать его для оплаты страховой премии, формирования в нём резервов и выплаты страхового возмещения. Также токен будет использоваться в качестве вознаграждения участникам сообщества, которые вносят вклад в развитие платформы и протокола. Я не говорю про протокол, это голубая мечта, действительно, мы думаем в этом направлении, о том, чтобы создать некие основы, некие правила для работы страхового рынка, которые будут отражены в этом протоколе. Мы его называем его win-win.
Максим Черешнев:
И какие суммы Вы хотите привлечь.
Илья Косолапов:
Цельное ICO, Hard Cup, это 125 млн. $.
Максим Черешнев:
Как сделан этот расчёт, на основе чего.
Илья Косолапов:
Этот расчёт сделан на основе необходимости распределения затрат на создание самой платформы, на создание IT обеспечения для страховой компании, на создание резервного капитала для получения лицензии и для маркетинга.
Максим Черешнев:
Как будут распределяться потенциально будущие токены по тем направлениям, по которым Вы сказали?
Илья Косолапов:
Я сейчас могу ошибиться.
Максим Черешнев:
Просто, в основных направлений.
Илья Косолапов:
30 % идёт на страховые резервы, порядка 25% на IT, 20 маркетинг и на команду, на тех людей, которые будут развивать этот проект.
Максим Черешнев:
Хорошо. Вы, я так понимаю, уже начинаете проводить встречи с инвесторами, и такие встречи уже идут.
Илья Косолапов:
Мы их активно проводили, начиная с декабря прошлого года, поскольку у нас был первый закрытый раунд. Сейчас начинается второй закрытый раунд, мы подготовились к нему более серьёзно. Мы сформировали полностью финансовую модель всего нашего проекта с пониманием того, действительно, к каким показателям мы стремимся, на каких рынках мы работаем, какие объём рынка есть, какие объём рынка по каждому из продуктов, какой уровень на этом рынке мы планируем достичь. Мы делаем MVP. Мы его запустим, как я уже говорил, в июне.
Максим Черешнев:
MVP, где человек сможет попробовать уже непосредственно страхование.
Илья Косолапов:
Не попробовать, это будут страховки продаваться уже.
Максим Черешнев:
Уже прямо будут продаваться.
Илья Косолапов:
То есть попробовать мы сможем где-то, я думаю, в первой половине мая. Это мы сами можем попробовать, в начале следующей недели у нас будет первое тестирование самого продукта. Но как-то некрасиво, совсем без дизайна, посмотрим, как он работает, как работает смарт-контракт. К концу мая мы должны завершить создание самого продукта. В течение июня его оттестировать и в июле запустить продажи уже через действующую страховую компанию, через действующего агрегатора. Физическим лицам мы будем продавать эти два продукта.
Максим Черешнев:
Ещё немного вопросов, которые задали бы инвесторы, если бы они здесь были. Поскольку они на той стороне, приходится задавать за них. Сколько собрали уже сейчас, и дальше вопросы, какие скидки инвесторам на тех стадиях Presale, на которых Вы сейчас находитесь.
Илья Косолапов:
Я бы с осторожностью употреблял слово «инвестор» в отношении ICO проекта. Если Вы говорите про профессиональных, квалифицированных инвесторов, то мы можем о них разговаривать. Если мы говорим про физические лица, то, скорее, я бы их назвал пользователями платформы.
Максим Черешнев:
Они всё равно себя любят называть инвесторами.
Илья Косолапов:
Это они любят, но это очень опасно с точки зрения регулирования. Мы довольно серьёзно к этому относимся, у нас сильная команда юристов.
Максим Черешнев:
В англиском языке называют Hamsters.
Илья Косолапов:
Hamsters, да. Но это никак не инвесторы, hamsters, всё-таки немножко по-другому звучит, мы действительно ведём прямое общение с регуляторами, и наша задача с самого начала получить требуемое от регулятора, как мы должны, каким правилам мы должны соответствовать, чтобы правильно провести ICO. И дальше наша задача основная, чтобы деньги, собранные на ICO легально, с разрешения регулятора завести в уставный капитал страховой компании. Это тоже непросто.
Максим Черешнев:
Скорее всего, это надо будет структурировать каким-то образом и не впрямую.
Илья Косолапов:
Нет, это всё будет впрямую, просто нужно пройти правильную процедуру KYC и AML, о чём мы думаем сейчас, чтобы доказать, что эти деньги не Hamsters, а действительно, профессиональных инвесторов, что они достойны быть того, чтобы быть в уставном капитале страховых компаний, из которых могут быть сформированы резервы. Именно поэтому к выражению «инвесторы», регулированию мы относимся чрезвычайно серьёзно. Отвечая на Ваш вопрос, первый раунд мы закрылись с превышением 10 % от цели, я не буду называть сумму, на всякий случай не буду. Скидки с инвесторами обсуждаются в индивидуальном порядке с профессиональными инвесторами, именно с квалифицированными, которые себя таковыми считают. У каждого есть свой порог входа, своё понимание выхода, и каждому инвестору нужно в проекте показать что-то своё, что его зацепит.
Максим Черешнев:
Как будет листиться токен, для инвестора очень просто, есть инвесторы, которые хотят вдолгую, есть инвесторы, которые хотят вбыструю. Наверняка, те инвесторы, которые в криптовалюте, хотят всё-таки некие, не очень долгие горизонты инвестиций. Как Вы видите листинг токенов в конечном итоге, потому что кто-то его должен покупать для того, чтобы его продать, и рост цены этого токена за счёт чего?
Илья Косолапов:
Опять же, вопрос напоминает предыдущий вопрос. Я сейчас ищу правильные слова, чтобы ответить на него так, чтобы потом не было обидно за бесцельно потраченные месяцы.
Максим Черешнев:
Это непростые вопросы, безусловно.
Илья Косолапов:
Нет, вопрос, он простой, нужно на него найти правильные слова, чтобы ответить. У нас есть рассчитанная модель стоимости токена на нескольких страницах экселя, он привязан к финансовой модели самого проекта, по требованию каждого инвестора мы его покажем. И каждый инвестор.
Максим Черешнев:
Я думаю, что на сайте все смогут это найти.
Илья Косолапов:
На сайте будет специальный раздел для профессиональных инвесторов, на котором будут размещены эти материалы, как раз в отношении этих материалов инвестор будет самостоятельно принимать решение, устраивают его те иксы, которые могут быть, не устраивают, и какие есть параметры входа или выхода из этого проекта.
Максим Черешнев:
Интересно.
Илья Косолапов:
Мы довольно серьёзно подходим к этому проекту, я понимаю, что планка у нас высокая, но мы и делаем всё для того, чтобы эта планка была достигнута.
Максим Черешнев:
Как Вы видите рынки, на которых будет реализовываться проект в дальнейшем, только Европа или будет расширение, будет ли проект в России, станут ли наши граждане потребителями проекта, смогут ли они покупать на блокчейне страховки?
Илья Косолапов:
Начну с первой половины вопроса. Да, буду смотреть в камеру, наши граждане станут потребителями этого продукта, я надеюсь. Поскольку, вернусь к началу, мы запускаем MVP в России, два продукта. Я надеюсь, что он будет интересен для наших клиентов. Платформа, через которую мы планируем продавать, пользуется популярностью у наших клиентов. Следующий шаг, это Европа, как я уже говорил, после Европы мы планируем выходить на рынок Азии, после Азии на рынок Латинской Америки. На рынок Азии и Латинской Америке мы будем выходить исключительно с нашей платформы, не получая лицензию на страхование. Эти этапы, вплоть до запуска каждого продукта описаны в нашей дорожной карте, белой бумаге называется.
Максим Черешнев:
Какие основные трудности или препятствия на сегодняшний день, над которыми Вы работаете для того, чтобы другие ICO проекты понимали, с чем столкнутся.
Илья Косолапов:
Очень хороший вопрос, но я даже не скажу «следующий вопрос», надо мне подумать. Сложностей много, действительно, очень много, и я всё время апеллирую..
Максим Черешнев:
В этом и интересная передача, чтобы она несла практическую ценность.
Илья Косолапов:
Я с удовольствием сегодня присутствовал на Вашем завтраке с утра, когда ребята рассказывали про то, они, правда, не говорили про трудности, они говорили, что нужно сделать, но тоже было любопытно послушать. Первая статья, которую я прочитал, по-моему, vc.ru, была в июле с описанием того, что команда, которая запускает ICO проект, похожа на раненого кабана, несущегося по лесу. Приблизительно на 100 % описывает то, что происходит на рынке. У нас нагрузка двойная, потому что мы готовим ICO и мы запускаем реальный продукт, который даст нам cash-flow, который докажет участникам и инвесторам квалифицированным, что мы делаем то, что хотим и доказываем то, что мы можем это сделать.
Максим Черешнев:
Пока, пользуясь случаем, пока Вы думаете, скажу, что завтра у нас состоится ещё в 11 часов также в Blockchain Residence встреча с ICO проектами уже по рабочей группе всемирного саммита криптовалют и блокчейна, который будет 19-20 мая, где приедут 100 стран-участниц. Логика встречи ICO проектов понять, какие основные вопросы для ICO есть. Вы сейчас на той стадии, когда главный вопрос, как собрать средства для того, чтобы провести ICO. Так или иначе, это такой вопрос. И следом сразу становится вопрос, как уже сегодня на него надо, безусловно, о нём думать, как реализовать те ожидания инвесторов, сообщества по той схеме, по которой пройдёт ICO. Так вот, на какой стадии Вы сейчас.
Илья Косолапов:
Я с удовольствием присоединяюсь к Вашему мероприятию завтра, получил приглашение, и вкратце до этого мероприятия у меня будет встреча с компанией, которая обеспечивает защиту лендинга и коммуникационных инструментов от фишинга, дублирования. И ты каждый раз сталкиваешься с какой-то новой задачей, которую действительно тебе нужно решать.
Максим Черешнев:
Безусловно.
Илья Косолапов:
И всё это ты должен держать в голове, и должен понимать, можешь ты имитировать токен, например, после завершения первого раунда или не можешь. Будет он напоминать секьюрити токен или не будет напоминать секьюрити токен. Чтобы не сделать тех ошибок, которые ты мог бы не сделать. Я немножко позволю себе не согласиться с Вашим заявлением о том, что мы, в первую очередь, думаем о том, как собрать деньги. Да, эта задача сейчас.
Максим Черешнев:
Не только Вы, любой проект в стадии ICO, безусловно.
Илья Косолапов:
Но мы больше думаем о том, какие продукты как мы будем запускать. Наша задача сформировать ту инфраструктуру, которая позволит в максимально кратчайшие сроки запустить эти продукты. И мы понимаем, что какие-то из них простые, какие-то сложные. КАСКО сложный, есть, конечно, число игроков на телематеринском рынке, которые позволят нам запустить этот продукт в короткие сроки. Мы общаемся с этими игроками. У нас есть понимание, как мы можем продукт этот сделать. По тем двум продуктам, которые мы будем запускать в России, у нас сформирована инфраструктура достаточная для того, чтобы их запустить. Страховая компания, перестраховочная компания, очень важно, поскольку на европейский рынок мы планируем выходить с защитой перестраховочной компании. И агрегатор, на котором будут продаваться эти страховки. Поэтому сейчас мы думаем о том, чтобы как можно быстрее запустить эти продукты. И потом они уже самостоятельно приведут к сбору этих денег.
Максим Черешнев:
Отлично. Спасибо. Я хочу сказать, что это была очень интересная дискуссия, и по той динамики подключение зрителей, которых всё больше и больше становилось в течение нашей передачи, можно увидеть интерес к рынку страхования на блокчейн и интерес к тому, как изменит новые технологии рынок страхования. Спасибо Вам за этот проект. Я напомню, уважаемые зрители, что с Вами в эфире была передача радио Mediametrics «Инвестиции в ICO». У нас сегодня в гостях Илья Косолапов, инициатор, основатель проекта Socratus. Мы все ждём Вас на нашем всемирном саммите криптовалют и блокчейна, который состоится 19-20 мая, и к которому сейчас идёт активная подготовка в различных рабочих группах. Он соберет более 100 стран, в том числе World ICO Show для проектов ICO.
Илья Косолапов:
Спасибо, Максим, с моей стороны мне тоже было очень интересно отвечать на Ваши вопросы, участвовать в живом диалоге.
Максим Черешнев:
Спасибо.
Илья Косолапов:
Спасибо.