А. Арнаутов:
Доброе утро, уважаемые слушатели и зрители. В эфире программа «Финансы и технология» и у нас в гостях уже традиционно нетрадиционный, скажем так, банкир Илларион Яловенко – руководитель департамента финансовых сервисов Теле2. Привет.
И. Яловенко:
Доброе утро.
А. Арнаутов:
Мы знакомы уже много лет, по-моему, сколько-то уже там, ну по крайней мере, несколько лет. Илларион перемещался по разным, скажем так, сторонам финансового рынка, он был в банке, правильно?
И. Яловенко:
Да, был в банке и собрал трех из четырех операторов.
А. Арнаутов:
3 из 4 операторов? А в МТС еще не побывал.
И. Яловенко:
Нет, в МТС как раз был больше всего, да.
А. Арнаутов:
А, был,, ты в МТС был больше всего, 11 лет. Мегафон, да, у нас?
И. Яловенко:
В Мегафоне не был еще.
А. Арнаутов:
Ну подожди, все впереди.
И. Яловенко:
Пока остановлюсь здесь, здесь всё нравится.
А. Арнаутов:
Хорошо. Ну давай немножечко о тебе, потому что, ровно для того, чтобы зрители понимали, какой бэкграунд и почему человек говорит те или иные, какое он имеет основание, чтобы утверждать те или иные вещи. Чего это у нас один человек онлайн, это, конечно, здорово, что мы для одного человека работаем. Привет, один слушатель. Ну это обычно 5000 где-нибудь. О’кей, так вот, все-таки какой твой, как это говорят по-русски, бэкграунд, как ты попал в финансовые сервисы?
И. Яловенко:
На самом деле я длительное время работал, если говорить про операторов, в дополнительных услугах, это в году, наверное, в 2007 – 2008 из дополнительных сервисов начал выделяться Стрим, который и впитал в себя все финансовые сервисы, которые развивались на тот момент в операторе. Этот Стрим мне был наиболее интересен максимально и я углубился в детальное изучение и в запуск различных сервисов уже в операторе, ну, финансовых сервисов, а после того, как накопил некий багаж знаний и идей, я предложил их банку. В банке удалось что-то реализовать, что-то не удалось, но практически большинство, всё, что мы планировали, реализовали. Но для меня, если сравнивать банки и телеком, то телеком – это несколько более живое такое направление и решение было потом принято вернуться все-таки в телеком, но развивать финтех именно на грани банка и телекома.
А. Арнаутов:
Ну вот смотри, ты немножко упредил даже мои вопросы, потому что о различиях в корпоративной действительности банков и телекома мы обязательно поговорим, это крайне интересно, поскольку у тебя опыт и там, и там и очень интересно сравнить, собственно говоря, для тех, тем более, кто не бывал…
И. Яловенко:
Не определился.
А. Арнаутов:
Ну да, для тех, кто не определился с ориентацией. Тогда вопрос такой: вот ты говоришь, финансовые сервисы выделились из, как ты вот это назвал, вот эти дополнительные сервисы?
И. Яловенко:
Ну, у оператора есть ряд крупных стримов, с которых оператор получает, ну, в первую очередь, конечно, голос, также очень хорошо развивается передача данных. Но есть и ряд услуг, которые не входят ни туда, ни туда, они называются дополнительные сервисы – ну это местоопределение, это вещи, связанные с месседжингом. И там же зародилось как раз направление, которое впитывало в себя финансовый сервис.
А. Арнаутов:
Я просто почему задал этот уточняющий вопрос? Потому что есть такая версия, что, собственно, операторы, они первые подверглись воздействию цифровой вот этой волны, волна их накрыла, начала их разрывать и что, собственно, ведь внимание к этим дополнительным сервисам, оно же не от хорошей жизни, а от того, что голос-то как раз падает, правильно?
И. Яловенко:
Ну это классический вопрос, что будет с операторами через несколько лет. Есть ряд людей, которые считают, что операторы станут трубой и есть ряд людей, которые считают, что все-таки операторы найдут свою новую нишу и, как вот мы видим у других операторов, которые запускают сейчас разные вещи, в том числе, например, у того же Вымпелкома, это как раз оператор пытается найти нишу цифровую и стать для человека не только оператором, не только трубкой, по которой можно звонить и переписываться, но еще и дать дополнительные сервисы, которые окутают человека и решат его вопросы, проблемы существующие.
А. Арнаутов:
Ну смотри, вот твоя карьера – она как раз яркий пример и яркое доказательство, что, собственно, ты работаешь в операторе, в разных трех операторах из большой четверки поработал, но ни разу, я так думаю, не имел, собственно говоря, отношений к голосовой связи, правильно?
И. Яловенко:
Ну если в классическом понимании, то нет. Я занимался всегда проектами либо продуктами, которые в области дополнительных услуг находились, это просто для меня максимально интересно было всегда.
А. Арнаутов:
Я вот думаю, что лет через 10 можно будет встречаться с банкирами, которые никогда не работали со счетами и так далее, это что-то аналогичное, да, которые занимались, я не знаю там, кейтерингом через банк.
И. Яловенко:
MVNO, сейчас у нас запускают MVNO и будут банкиры, которые…
А. Арнаутов:
Ну да, звонками, вот, вот.
И. Яловенко:
Которые будут лучше разбираться в голосе, чем операторы.
А. Арнаутов:
Да, да, и вот хватит если здоровья, лет через 10 мне банкиры будут рассказывать что-то там такое, абсолютно не связанное, собственно, с банками, насколько я понимаю. О’кей, ну ладно, вернемся к нашим баранам. А баранами нашими является финтех, финансовые технологии. Собственно говоря, этот цикл передач, он весь посвящен развитию, трансформации вот этих финансовых сервисов, они как-то меняются, куда-то они плывут. Ты вообще за финтехом следишь, считаешь себя причастным к этому финтеху так называемому?
И. Яловенко:
Да, конечно, то есть какие-то вещи, которые делают стартапы, они наиболее интересны, потому что среди вот этих ростков можно отследить и, может быть, немного раньше пойти в ту сторону, куда повернется вся индустрия. Ну, то же самое, опять, если говорить про блокчейны, которые сейчас на пике популярности и те же самые биткойны. Кто сейчас из крупных игроков рынка запустим, например, биржу, тот и соберет максимальный поток людей, которые интересуются по обмену.
А. Арнаутов:
Слушай, видит, видит бог, не я про этот хайп заговорил первым. Обязательно вернемся к вопросам ICO. Я думаю, что ты тоже выводишь что-нибудь на ICO, как и все окружающие. Но давай пока… До этого… Ты знаешь, когда говоря… Конечно, очень приятно, что ты заговорил применительно к финтеху о моих любимых стартапах, но все-таки финтех, как финансовые технологии, это некое понятие более широкое, чем, собственно, стартап. Я для себя определяю, финтех – это, собственно говоря, те технологии, которые мне интересны, потому что вот что у меня вызывает личный интерес, то это финтех. Но на самом деле это технологии, которые революционно меняют как-то привычные финансовые сервисы, опираясь на информационные технологии, в свою очередь, да? Вот какие, как ты считаешь, ты вот упомянул блокчейн, что еще такое, что повлияло вот на твою карьеру, на твою работу в операторах в наибольшей степени или может повлиять?
И. Яловенко:
Здесь такой интересный момент: человек, работающий в крупной корпорации, делающий сервисы для десятков миллионов людей, должен помнить в голове, держать всегда эту мысль, что он не должен заиграться с какими-то вещами, которые могут быть интересны ему как пользователю и как человеку, который отслеживает и хочет поиграться. Но он должен всегда понимать, что у него есть пул ресурсов, которые он должен распределить, именно исходя из потребностей рынка на текущий момент. Если десяти миллионам нужен сервис такой-то, а мне и моим друзьям нравится такой-то сервис, я, конечно, не имею права запустить и попробовать поиграться с этим сервисом.
А. Арнаутов:
Уговорил. Давай сначала про то, что надо десяти миллионам, а потом про нас значит. Ну а про нас мы-то… У нас, у нас тут произвол, понимаешь, мне, волюнтаризм. Вот мне интересно – я говорю. Ну а у вас так нельзя.
И. Яловенко:
Ну это да, стартап от крупной компании тем и отличается.
А. Арнаутов:
Да, о’кей, о’кей. Хорошо, ну давай о том, что надо десяти миллионам. Я так понимаю, что, собственно говоря, Теле2 именно в этом году, оно как-то так, скажем, вошло в этот мир уже достаточно решительно, да, вы запустили там первые свои финансовые такие серьезные сервисы, правильно я понимаю?
И. Яловенко:
Не совсем так. На самом деле до моего прихода в Теле2 я тоже думал, что у компании не очень распространены финансовые сервисы, но определенное количество, гигиенический минимум сервисов, он был на самом деле. Мы подхватили этот стрим, начали его развивать и запустили те вещи, которые, может быть, мы уже запускали в других операторах с учетом тех ошибок, которые мы могли получить, и запустили их несколько быстрее и более точно, более эффективно.
А. Арнаутов:
Ну ты имеешь в виду карточку?
И. Яловенко:
В том числе и карточка, да. Если говорить про оператора, то у них финансовые сервисы делятся, практически у всех операторов на 2 большие группы. Первая группа – это такая дойная корова, это мобильная коммерция, когда используются средства, находящиеся на счетах телефона.
А. Арнаутов:
Ну вот да, это, кстати, мой любимый вопрос, потому что де-факто, я так понимаю, оператору мешает стать банком собственный регулятор, потому что…
И. Яловенко:
Да, отсутствие лицензии. Поэтому тот вопрос, когда говорят: «Конкуренты ли вы?», ну это примерно так же, как сказать, что автомобили – конкуренты заправок, например. Они друг без друга не могут.
А. Арнаутов:
Слушай, ну не знаю, ну не знаю, вот завтра, завтра оператор решит, ой, оператор, регулятор решит, что, например, «Ну ладно, разрешим телекомам быть банками» и опс, и оказывается, что у нас появилось сразу 4 банка с очень нехилым числом клиентов там с остатками на счетах, там со всеми пирогами.
И. Яловенко:
Спорное заявление, потому что в первую очередь все-таки это опыт и банки, когда работали на этом рынке, они же тоже не сразу стали с такой базой лояльности и люди, которые пользуются банком, они пользуются, исходя из своих соображений, опять же, потому что у этого банка, не знаю, хорошо работает офисная сетка или удаленные каналы. Поэтому если какой-то новый игрок ворвется в этот рынок, не факт, что он сразу добьется таких же результатов, как это делают банки на протяжении 15 лет.
А. Арнаутов:
С этим согласен. Ну и хорошо. Значит, мобильная коммерция – это когда клиент пользуется деньгами на своем счете у оператора для оплаты каких-то там услуг, правильно я понимаю?
И. Яловенко:
Да, да. Следующий вопрос я могу, наверное, предугадать: а кто эти пользователи и почему они ими пользуются? Здесь вещи на самом деле две. Первое – это те, кто, может быть, боится показать реквизиты платежной карты либо счета, они чаще всего остаются так, инкогнито. И вторая группа людей, которая выделяется достаточно большая. Это те люди, которые делают ситуативные покупки. Ну, хороший, простой такой пример – это социальные сети. Небольшая покупка, купить каких-нибудь там цветочков, подарить одноклассникам, родственникам и так далее, за картой не всегда хочется идти, когда можно просто вбить номер телефона и списать 100 – 200 рублей.
А. Арнаутов:
Собственно, иногда и мерчант к этому подталкивает, ну, не мерчант, а какие-нибудь там платформы к этому подталкивают. Я уже неоднократно сталкивался с тем, что мне, как первый способ платежа, предлагают, например, оплатить именно с телефона, где-то там, например, за отмену рекламы в метро, раз там: «С телефона будете оплачивать?». О’кей, с телефона. И мне проще, чем вбивать какую-то карточку там.
И. Яловенко:
Да, да.
А. Арнаутов:
О’кей, согласились, хорошо.
И. Яловенко:
Причем номер телефона человек всегда помнит, номер карты помнят избранные люди, не знаю, те, которые, наверное, этим увлекаются или платят очень много. А так, спросить – ну я думаю, что больше 90% скажут: «Номер телефона я прямо сейчас могу назвать, а карту не смогу».
А. Арнаутов:
Ну да. Ну и, собственно, небольшие депозитики, скажем так, у вас уже есть, осталось добавить кредитование, хотя оно уже тоже местами прослеживается. Когда вы кредитуете, собственно говоря, те же звонки, это, в общем-то, уже форма кредита, можно сказать, да?
И. Яловенко:
Да.
А. Арнаутов:
И скорингом-то вы занимаетесь, насколько я понимаю. У вас же есть какая-то скоринговая система?
И. Яловенко:
Да, практически все операторы, ну, здесь, наверное, нельзя это расценивать как полноценный скоринг, это, наверное, как дополнительный скоринг для банков, исходя из того профиля потребления услуг сотовой связи, которые вел абонент на протяжении последних месяцев или лет, в зависимости от глубины скоринга. Его, наверное, как за основу брать нельзя, но как дополнительный скоринг банки покупают МФО банки.
А. Арнаутов:
Ну, мало того, что это, знаете, вы же знаете географию перемещения там, не знаю, вы может отслеживать перемещение человека по сайтам, насколько я понимаю, браузер, по интернету.
И. Яловенко:
Да, скапливается очень большое количество данных, которое пока еще операторы не все научились и не в полной мере обрабатывать, но данные на самом деле действительно интересные, то есть это и звонки за границу по направлениям, и где человек находился, куда человек ездил, выезжал ли, опять, или не выезжал, то есть как он платит – это всё копится и это, конечно, хотят использовать и в том числе и сами операторы, и используют как могут, и партнеры операторов, те же самые банки.
А. Арнаутов:
Ну, насколько я знаю, все-таки у нас как-то это всё пока довольно ограниченно используется. Что мешает, собственно, отсутствие знаний или…
И. Яловенко:
Отсутствие, наверное, применительной практики успешного использования, то есть именно данные есть, а как их обрабатывать, и это большие такие массивы данных, пока еще не научились полностью использовать их именно качественно.
А. Арнаутов:
Слушай, я тут слышал такую крамольную мысль, что весь этот хайп вокруг Бигдаты, датасаенс и так далее и так далее – это не более, чем хайп, а вот практики как-то мало пока.
И. Яловенко:
Ну, к сожалению, на рынке сейчас на текущий момент пока какого-то яркого такого, яркой картинки, что кто-то использует это и монетизирует действительно так, как этого бы хотелось, пока не видим. Но я думаю, что все же обучаются и кто-то из операторов прошел дальше, кто-то нагоняет, поэтому посмотрим в ближайшее время.
А. Арнаутов:
А кстати, у вас есть датасаентист в Теле2?
И. Яловенко:
Конечно, у всех операторов сейчас, да, это такое направление.
А. Арнаутов:
Да, то есть такие вот, как в этом, в «Назад в будущее», такие вот люди с такими прическами.
И. Яловенко:
Ну да, да, таких не видел, но есть, да.
А. Арнаутов:
Ну и что, какая, в чем их задача, вот у них есть прикладные задачи или они так вот чисто лабораторные люди, которые…
И. Яловенко:
Тут, опять же, сразу, если классифицировать это по направлениям, есть внутренние задачи именно по абонентам, когда сам оператор, некоторые подразделения внутри оператора выставляют таким ребятам задачи по решению каких-то, насущных вопросов, в том числе как подправить тарифы, то есть как люди куда звонят, как используют, то есть что им не нравится, какие-то вещи такие. И внешние задачи, это не обязательно коммерческие организации, часто это бывают и муниципальные, не знаю, перемещения.
А. Арнаутов:
А, то есть когда к вам обращаются, а вы должны найти ответ на вопрос в своих данных?
И. Яловенко:
Да, загруженность потоков, загруженность потоков определенных точек, то есть какие-то такие задачи, нахождение людей в определенные часы, как они перемещаются, люди, где они находятся.
А. Арнаутов:
Большой брат смотрит на вас.
И. Яловенко:
Нет, на самом деле всегда…
А. Арнаутов:
Я понял, кого ты имеешь в виду под муниципальными организациями, понял, да, ну тоже, да.
И. Яловенко:
Ну чаще городские все-таки, конечно, здесь.
А. Арнаутов:
Иногда федеральные, понятно, хорошо.
И. Яловенко:
Нет, на самом деле операторы все являются коммерческими организациями и никто, конечно, не позволит выдавать наружу информацию, персональные данные или какие-то вещи, связанные с личным использованием телефона человека.
А. Арнаутов:
А, там, скорее, безличные данные или, скажем, такая где-то…
И. Яловенко:
Да, конечно.
А. Арнаутов:
Понятно, хорошо. Ладно, значит, то, что касается мобильной коммерции, мы, вероятно, к ней еще вернемся, а вот то, что касается второго, как ты говоришь…
И. Яловенко:
Про мобильную коммерция еще дорасскажу. Здесь сразу вопрос появится, наверное, у людей, которые что-то слышали про мобильную коммерцию, но, может быть, не знают деталей. Почему не заменяет мобильная коммерция, если она такая удобная, банковский сервис? Здесь сразу можно сказать, что вычленяется 3 проблемы. Первая проблема – это все-таки небольшие остатки на счете. Никто не хранит денег только же, сколько на картах, на телефоне.
А. Арнаутов:
Ну да, опасно.
И. Яловенко:
Вторая большая проблема – это все-таки высокая комиссия. В свое время платежные системы запустили инфраструктуру, которая позволила увести комиссию вниз и брать с мерчантов комиссию изнутри. У операторов пока такой инфраструктуры нет, и комиссия чаще всего берется снаружи, что может отталкивать расчетливых клиентов. Ну и зачем платить лишние 3 – 5%, если можно не платить, а заплатить с карты, особенно, если покупка большая. Ну и третья вещь, наверное, которая останавливает проникновение – это пока отсутствие распространения в оффлайне. То есть если я, например, могу в онлайне где-то заплатить с телефона, ну, практически везде, то в оффлайне, придя в ресторан или в какое-нибудь кафе, не везде я могу сказать, что я хочу заплатить с телефона именно мобильной коммерцией. Могут посмотреть, как на не очень здорового.
А. Арнаутов:
Слушай, ну да, с другой стороны, мы все уже привыкли платить, прикладывая телефон, может быть, не все, но многие, скажем так, и даже более того, на тебя, в некоторых местах на тебя странно смотрят, если ты всовываешь карточку, набираешь ПИН: «Как, вы не телефоном платите?».
И. Яловенко:
Ну, кстати, недавно был в Норвегии, которая считается одной из самых распространенных, таких продвинутых стран, пытался найти бесконтактный терминал по оплате. Смотрели тоже примерно как если у нас попросить с телефона оплатить.
А. Арнаутов:
Ну вот ты знаешь, это сейчас странная история, потому что русские, они действительно, видимо, такие тестеры, они любят пробовать всё новое. У нас просто взрывной сейчас рост, я так понимаю, именно вот этой бесконтактной оплаты происходит. Как ни странно, в Англии тоже. За первую половину этого года, насколько я знаю, в Великобритании вот эти бесконтактные платежи с мобильного телефона выросли, если дай бог памяти, на 300 с лишним процентов по отношению к прошлому году. Там просто, ну там просто последовательно, они там транспорт пересадили на это, еще какие-то мелкие платежи в барах, что немаловажно, обязали всех тоже принимать бесконтактно. Поэтому да.
И. Яловенко:
Это наши переезжают просто постепенно.
А. Арнаутов:
А, ну да, кстати, да, тоже важный способ развития бесконтактных платежей – привезите много русских, что называется, они начнут платить. О’кей, хорошо. Так вот…
И. Яловенко:
Второе направление наше. Второе направление, его можно назвать как продажа брокерских услуг. Это всё то, что мы можем продавать, имея большую базу и лояльных клиентов, и зная потребности этих клиентов, но не имея лицензии, опять же. Это карты, это страховки, это переводы. Ну, простой пример: человек приходит, например, купить телефон и тут же готов застраховать его. Почему бы не предложить этот сервис прямо на месте, не отходя от кассы. Такие сервисы продаются хорошо. Кредиты, опять же…
А. Арнаутов:
То есть продажа кредитов через ваши точки?
И. Яловенко:
Да, да.
А. Арнаутов:
У вас же точек-то не так уж много, мне кажется, в Теле2, или много?
И. Яловенко:
Много, 3000 – 4000. То есть у нас единственное, что сетка не своя, у нас дилерская сетка, есть и плюсы, и минусы такого развития по такому принципу. В любой из офисов человек может подойти.
А. Арнаутов:
При продаже услуг через точки там же возникает проблема стандартов сервисов и так далее и так далее, это, в общем, такая достаточно непростая тема.
И. Яловенко:
Ну вот с этим есть проблемы у всех операторов, это независимо от того, что точки свои или не свои, все равно процесс обучения, сменяемость сотрудников достаточно большая, быстро меняются. Причем я разговаривал с ребятами, которые выходили работать в офисы, не в Теле2, а в других операторах, и быстро уходили. Причем я спрашивал: «А почему вы так быстро ушли, через 3 – 4 месяца?». А он так на меня смотрел, поворачивался и говорит: «На телефон заработал и всё, - говорит, - я теперь могу с этим телефоном год прожить». Он какой-нибудь модный телефон купил, зачем дальше работать?
А. Арнаутов:
Зачем работать?
И. Яловенко:
«Надо будет еще один телефон, еще приду».
А. Арнаутов:
Интересно, интересные стимулы. О’кей, хорошо. А вот что касается карточек, это по какой категории проходит? То есть сейчас все операторы, так я понимаю, обзавелись своими картами еще к тому же, да?
И. Яловенко:
Да, карта – это такая модная вещь, которая обязательно должна быть у всех операторов, причем операторы, конечно, не имеют банковской лицензии и поэтому каждый из операторов развивается в несколько своем направлении. Вот если брать большую четверку, один из операторов сделал ставку на кредитование. Там изначально была идея, когда человек приходит и хочет купить телефон, но нет денег, ему выдавали карту, которую он потом, после покупки телефона, использовал как обычную кредитную карту. Другой оператор сделал ставку на переводы, то есть карта здесь выступает, помимо платежного средства, еще и идентификационным средством. Когда я хочу совершить перевод, ну, особенно часто это очень на мигрантский сегмент работает, чтобы человеку не вбивать каждый раз на слух имя и фамилию, можно показать карточку, ее отсканируют и автоматически перевод будет ну практически обработан уже, останется только взять деньги и отправить в работу.
А. Арнаутов:
Ну да, сейчас по всему метро висит реклама одного из операторов: «В Узбекистане ждут пополнения», да, это я вот обратил внимание.
И. Яловенко:
Да, да, тоже такая хорошая целевая аудитория и неплохой продукт получился. Мы пошли несколько по другому принципу – мы сделали брокер, позвав любое количество банков, всех, кто хочет, приходят к нам, подключаются. Технический брокер позволяет, задав один раз параметры персональные человека, нажав кнопку, обратиться сразу в несколько банков, чтобы получить ответ, одобрен кредит или не одобрен. Исходя из того, какой ответ мы получаем, мы уже предлагаем человеку максимально удобный для него продукт. Банки подбираем по принципу различных, ну, наверное, успешных все-таки банков в той или иной области. То есть есть банки, например, с хорошими удаленными каналами, есть с кредитованием, есть тоже депозиты.
А. Арнаутов:
Слушайте, ну да, я читал, что у вас это целый там маркет-плейс, как это модно, еще одно модное слово разреши мне употребить, целый маркет-плейс. Но все равно же ведь в основе этого должен лежать какой-то платформенный банк, правильно я понимаю, или нет, ну, технически хотя бы.
И. Яловенко:
Нет, не обязательно. Техническое решение есть, это именно классические брокер, который по IP подключен к банку и мы за абонента делаем работу, как будто мы сходили, не знаю, в 5 – 7 банков и заполнили за него заявки, хотя абонент один раз это сделал. Всё. Для банков это решение, оно интересно тем, что все вторичные продажи банк уже может вести напрямую с человеком, то есть раз продав карту, банк дальше может продавать другие продукты, мы здесь уже не мешаем это делать. Есть ряд параметров, которые мы выставляем как основные. Это в первую очередь дизайн карты. То есть независимо от того, какой банк эмитировал карту, дизайн всегда будет один и тот же и для человека это будет карта именно Теле2. Интересная вещь, когда я разбирался с посткредитованием в точках, человек, пришедший в магазин и оформивший кредит, всегда ассоциировал карту кредитную и этот кредит именно не с тем банком, где он получил, а именно с тем магазином. То есть когда я спрашиваю у человека: «А в каком банке ты получил?», он называл название магазина и искренне верил… Поэтому здесь карта визуально дизайном будет одинаковым, но эмитент будет различный.
А. Арнаутов:
Ну и условия по карте будут различные? Вы же их не контролируете таким образом?
И. Яловенко:
Да, да, конечно, то есть мы здесь наоборот, делаем возможность маневра – кто-то может дать депозит лучше, кто-то может дать по кредиту лучше проценты. Единственное, тоже одно из условий – это то, что для клиента эта карта по сравнению с аналогичными картами этого же банка должна быть выгоднее. То есть чаще всего это либо кэшбэк повышенный за сотовую связь, либо какие-то дополнительные стимулы воспользоваться.
А. Арнаутов:
Выгоднее относительно обычных карточек, которые имеются?
И. Яловенко:
Да, да, либо абонентская плата меньше, либо кэшбэк больше.
А. Арнаутов:
А вот этот кэшбэк высокий по мобильной связи, это для всех карт или это просто какая-то одна из карт, карта, выпущенная одним из банков, вот по ней повышенный кэшбэк по мобильной связи?
И. Яловенко:
Мы выставляем это как рекомендательную вещь, но все банки соглашаются, что действительно, если человек пришел к оператору и получает карту, то, скорее всего, он будет ее использовать в том числе для оплаты. То есть это некий, наверное, не крючок, а стимул использования карты.
А. Арнаутов:
А вы сейчас только запускаетесь или вы уже запустились, или какие-сейчас там, результаты какие-то есть у вас первые уже?
И. Яловенко:
Ну, цифры, наверное, говорить не очень хорошо, но результаты нам нравятся, мы продолжаем развиваться, подключаем новые банки.
А. Арнаутов:
То есть вы уже запустили, подключаете новые банки. А сколько у вас там банков-то сейчас, если не секрет?
И. Яловенко:
Сейчас в работе 5, но я думаю, что больше 7, 8 смысла делать нет. Потом дополнительно подумаем про подключение МФО, потому что сейчас часть абонентов, которые именно приходят за кредитом, они дебетовые карты не хотят брать, потому что им нужны именно физические деньги, и они приходят именно за кредитной картой, как за деньгами. Ну а дальнейшее развитие – это, конечно, маркет-плейсы, это различные продукты, в том числе и кредиты наличными и другие вещи.
А. Арнаутов:
Понятно. Но когда говорят о картах и, опять же, о мобильных операторах, там еще есть такой момент, как привязка карты к телефону. То есть вы это как-то… Или это другая тема совсем? То есть я имею в виду, чтобы вот уже избежать необходимости таскать с собой физический носитель – карты?
И. Яловенко:
Здесь очень, опять же, интересный вопрос. Если говорить про слияние, как один из операторов сделал, слияние лицевого счета и счета карты, про это, да, имеется в виду?
А. Арнаутов:
Ну и про это, или там про то, как карточку в телефон можно запихнуть, там я не знаю, привязав ее к симке или там, как это называется, когда там это всё в облаке происходит.
И. Яловенко:
Понял. Если говорить про физический носитель, в ближайшее время, мое сугубо личное мнение, что он, конечно, не уйдет, потому что мы, опять же, находимся чаще всего в Москве, выехав куда-нибудь за пределы Москвы, мы прекрасно понимаем, что без карточки… Бесконтактные терминалы, они со временем, конечно, придут в другие регионы, но пока, наверное, опережать время не стоит и придется еще пожить с пластиком какое-то время. Ну, ничего страшного на самом деле в этом нет, потому что по Москве я практически везде плачу уже просто через бесконтакт.
А. Арнаутов:
Ну он, кстати, не всегда срабатывает.
И. Яловенко:
Да, поэтому придется поносить еще пока карточку. А если говорить про слияние лицевого счета и счета карты, спорная на самом деле идея. Кому-то она нравится, кому-то нет, потому что здесь сразу теряется контроль единого, так скажем, потока денежного. Я, например, поговорил в роуминге, у меня деньги списались, на карте меньше стало. Поговорил или потратил в магазине – телефон заблокировали, потому что все деньги потратил.
А. Арнаутов:
Ну и потом, опять же, с точки зрения регулирования, тут что происходит тогда? То есть все-таки это уже превращение вашего лицевого счета в банковский, получается, правильно я понимаю?
И. Яловенко:
Да, мы на самом деле сделали похожую историю, но смежную, сейчас ее доделываем. У нас будет возможность пополнять с лицевого счета в случае при необходимости карту по льготным тарифам. То есть если меня совсем прижало и денег нет на карте, а мне хочется что-то купить, а в магазине не принимают мобильную коммерцию, я просто перекину денег с телефона на карту и рассчитаюсь с карты, то есть это гораздо удобнее.
А. Арнаутов:
Я так понимаю, что все-таки идет этот мерч, идет это слияние вот это в цифре любых потоков, имеется в виду и финансовых, и коммуникационных, но идет не просто потому, что вот там и вы там пытаетесь понять, где ваше место, и регулятор пытается понять, где его место во всей этой истории, понятно, но оно всё равно идет.
И. Яловенко:
Буквально вчера читал про поколение Z и одна из интересных вещей, которая мне запомнилась, что они проводят с телефоном 8 часов в день, то есть они просыпаются с ним, находятся на учебе, на работе, поэтому, конечно, всё стремится в телефон.
А. Арнаутов:
Ты знаешь, про поколение Z мне самую яркую историю рассказал Виктор Насочевский, ну знаешь такого человека, о том, что они телефон берут, вот мы берем как телефон, вот так, да, правильно, а они телефон берут вот так.
И. Яловенко:
Да, вертикально, а они горизонтально, и информация воспринимается уже, конечно, графически, в картинках, в видео, поэтому на самом деле всё будет, да, перетекать, и кто сделает максимально удобный и простой способ, потому что всё же ускоряется, то есть если раньше надо было подписывать чек, сейчас так смотрится страшно – вместо того, чтобы приложить телефон, еще что-то там, достать ручку, подписать.
А. Арнаутов:
Ну вот, а отсюда значит, сколько у нас лет-то осталось на всё на это?
И. Яловенко:
тут как дело пойдет, потому что у нас история показывает такие примеры, что может развиваться быстро, а может всё это затянуться.
А. Арнаутов:
О’кей, мы упоминали таких, все-таки несколько, по крайней мере, таких хайповых или на слуху находящихся финансовых технологий, то есть это большие данные и привязанный к ним так называемый искусственный интеллект или элементы искусственного интеллекта и машинное обучение. Вы как-то используете или планируете использовать вот такие алгоритмы именно искусственного интеллекта у себя там, прям так чтобы на практике?
И. Яловенко:
Да, конечно, но, скорее всего, это всё-таки будет лежать не в области финансовых сервисов пока что, потому что есть гораздо большие проблемы, связанные с обработкой, где может искусственный интеллект помочь. Это, конечно, обращение абонентов и ответы, то есть кто из операторов максимально сделает просто, удобно и сократит затраты, тот и выиграет в борьбе за. А в финансовые технологии, наверное, это придет, но все-таки чуть позже.
А. Арнаутов:
Понятно. Хорошо. Кроме искусственного интеллекта, не знаю там, какая-нибудь там, что еще может применить сегодня мобильный оператор или на что он смотрит, как на некие будущие возможности? Ну, естественно, биометрия, она, вы все там каким-то образом, ну, может быть, не мобильные операторы, а вы вместе с производителями вот этой, железок этих там как-то близки к этому, нет?
И. Яловенко:
Биометрия – да, но все-таки пока массово она не пошла, будем ждать, будем смотреть, но действительно, да, известные наши телефоны, с которыми мы практически все ходим, они собирают на самом деле и отпечатки, и сейчас радужки будут собирать, и где-то копится у кого-то база. Жаль, что, конечно, не у нас и не в нашей стране, но я думаю, что кто-то уже начнет использовать ее в ближайшее время.
А. Арнаутов:
А с другой стороны, если у тебя украдут твой биометрический профиль, что делать, радужку менять, мне тоже всегда интересно было.
И. Яловенко:
Вот вопрос.
А. Арнаутов:
Это да, это такой вопрос, то, что называется на засыпку. А вообще с фродом насколько часто сталкиваются операторы, Я не говорю, вы, в принципе, насколько у вас атакуют? Вот банки, они непрерывно, там количество атак на банки растет каждый год в геометрической прогрессии, насколько я знаю?
И. Яловенко:
Система защиты примерно такая же, как у банков, поэтому… Но процент фрода ниже все-таки, чем у банков, потому что основные деньги, если фродер появляется, они, конечно, идут фродить там, где денег больше. Денег больше, конечно, на счетах в банках, поэтому атаки операторов либо отдельных абонентов, они у нас имеют место быть, но гораздо реже. И опять же, чаще всего это, конечно, социальная инженерия, то есть когда человеку звонят, представляются кем-либо, отправляют смску, требуют пароль, ну, всё то же самое, только процент проникновения, конечно, меньше, чем атаки на банковские карты.
А. Арнаутов:
То есть вы, скажем так, мобильная связь пока используется не как цель, а как инструмент?
И. Яловенко:
Да, как доступ все-таки к банковским счетам или картам..
А. Арнаутов:
Понятно. Если говорить о пользователях, ты же наблюдаешь за тем, как меняется… Сколько ты лет уже всего в телекомах?
И. Яловенко:
С 2001 года.
А. Арнаутов:
Вау.
И. Яловенко:
Да.
А. Арнаутов:
15 лет уже прошло.
И. Яловенко:
Да, практически, больше, даже больше.
А. Арнаутов:
Ужас какой. А так молодо выглядишь. Ладно, хорошо. Ты наблюдаешь, как меняется пользователь? Что поменялось, как ты считаешь, в первую очередь так разительно?
И. Яловенко:
Есть интересная история про теорему пропасти. И вот как раз сейчас мы подошли. Первый небольшой кусочек – это те, которые ребята интересующиеся, они прям самые маленькие. Следующим кусочком, наверное, идут те, которые используют выгоду. А сейчас мы как раз находимся на окончании этапа тех людей, которые используют выгоду. В первую очередь использование мобильной коммерции – это, конечно, как и все кошельки, это уход от идентификации, то есть люди, когда пытаются отправить друг другу деньги за что-либо, в том числе используют способы, которые максимально позволяют закрыть персональные данные, кто, кому, за что перевел.
А. Арнаутов:
Ну проще говоря, никто не хочет показывать, что он, например, занимается какой-то деятельностью.
Антон Арнаутов: Да, в том числе.
А. Арнаутов:
Да, не то, что преступной, а просто, ну, зарабатывает деньги, чтобы получить вознаграждение за эти услуги, не платить налоги, не получать патенты, вот как-нибудь там, через что-нибудь, правильно я понимаю?
И. Яловенко:
Да, да. Простой и интересный был случай у меня, когда я прилетел и поехал на поезде и у меня не было с собой просто рублей и мне надо было рассчитаться в ресторане, в вагоне-ресторане. И мне предложили несколько вариантов без кэша и в том числе перекинуть с телефона на телефон, то есть на самом деле это используется.
А. Арнаутов:
Вообще не проблема, да?
И. Яловенко:
Да. Но не всегда пользуются именно в каких-то полукриминальных историях. Основная масса людей – это именно те, которые действительно используют это в ситуативных историях. Как-то раз он пришел на встречу и оказалось, что я забыл кошелек, - вот пример из личной жизни, - забыл кошелек и мне надо было провести где-то минут 40 в ожидании человека, который подойдет, а у меня был с собой только телефон. На тот момент еще бесконтактных платежей не было, поэтому мне надо было купить кофе, чтобы попить. А я сам запускал сервис выдачи денег с лицевого счета телефона в банкомате. Посмотрел на карте ближайший банкомат, он оказался в 5 – 10 минутах, я до него дошел, спокойненько снял там 1000 рублей и пришел попил кофе посидел. То есть такая вот вещь, которая имела место быть в реале. Люди да, сейчас по теории пропасти, когда те, которые используют какую-то выгоду от метода платежа, их наберется какое-то количество, начнется пропасть.
А. Арнаутов:
А что значит пропасть?
И. Яловенко:
Пропасть – ну это такой до лавинообразного роста разрыв в использовании сервиса. Как только эту пропасть перешагнут операторы и сервис в том числе по финтеху операторскому, он начнет развиваться и будет захватывать уже таких адоптеров, которые…
А. Арнаутов:
То есть пропасть в хорошем смысле, то есть там нарастает наоборот. Я думал, пропасть – это провал какой-то.
И. Яловенко:
Нет, нет, это когда мы дошли до точки, когда те люди, максимально интересующиеся либо имеющие выгоду, их не много на самом деле, их там, я не знаю, порядка 5%, 7%, ну, в каждой услуге по-разному. Они насытились, но еще услуга не успела зацепить массы широкие.
А. Арнаутов:
А, массы. А, то есть там все-таки какой-то провальчик есть такой?
И. Яловенко:
Провальчик – да, небольшое, когда те, кто пользовался, они уже пользуются и притока не происходит, но следующий приток начнется, когда уже пойдет в широкие массы.
А. Арнаутов:
Ну да, в общем-то, победного шествия смартфонов, я так понимаю, не остановить, уже вряд ли, кроме самых завзятых, скажем так, врагов всей этой, технического прогресса, скажем так, вряд ли кто-нибудь сознательно сейчас будет покупать не смартфон, скажем так.
И. Яловенко:
Тут еще интересная вещь происходит вокруг путаницы, связанной с определением, что же все-таки такое финтех у оператора. Просто многие, когда говорят о финансовых сервисах оператора, сразу вспоминают, как они платили через мобильное приложение банка и тоже называют, «Ну, телефон же в руках у меня, я же использую телефон, это тоже, наверное, финтех». Но здесь все-таки надо отделять, что это, наверное, финтех не операторский, это обычный мобильный банк определенного банка.
А. Арнаутов:
Ну оператор, я же говорю, в результате этой беседы ты меня не разубедил, что телекомы все-таки ползуче как-то становятся финансовыми организациями, Доказательств всё больше и больше, оператор же наблюдает: «А чего это тут у меня пользуются, понимаешь, моей трубой», так скажем. Ладно, о’кей. Ну я понимаю, да, вы партнеры с банками, мы уважаем вашу позицию, скажем так.
И. Яловенко:
Симбиоз, симбиоз, взаимовыгодно. На самом деле всегда каждый должен заниматься своим и то, что у него лучше получается. Если играть на…
А. Арнаутов:
О’кей. Что касается мерчентов. Вот опять же, тема, которая, ну как мне кажется, не взлетает так, как ожидалось или хотелось бы, это вот это мобильное, как там, POSы вот эти вот, вы занимаетесь развитием какой-то программы, mPOS или там через вас?
И. Яловенко:
Да, мы даже пробовали мобильную коммерцию и у нас был проект, который позволял, там было связано с пиццей, то есть когда человек привозил пиццу, он мог взять деньги через мобильную коммерцию, в том числе с того же POSа без физического носителя.
А. Арнаутов:
Почему она не взлетает? Потому что все хотят наличные получать?
И. Яловенко:
На самом деле, опять же, здесь надо определиться, что такое взлетает или не взлетает. Рынок определил несколько компаний, которые потихоньку развиваются и всё это…
А. Арнаутов:
Потихоньку, ну вот ключевое слово – потихоньку.
И. Яловенко:
Ну, может быть, дождемся какого-то резкого взрывного роста на самом деле. Я вот часто очень вижу, платил буквально вчера через mPOS одной компании. Это имеет место быть, но просто, конечно, это не захватывает половину рынка. А если говорить про мерчентов, сейчас интересную наблюдаем историю, что наступает эпоха, когда мерченты начинают диктовать условия для платежных агентов или для банков, в том числе для операторов. Очень интересная вещь. Всегда диктовали условия те, кто имеет большую базу абонентскую и говорили: «Вот этот мерчент нам не нравится», или: «Вот эти условия с мерчентом нам не нравятся». Сейчас мерченты уже набрали такое количество лояльных пользователей, которые говорят, что «Наши пользователи не хотят платить вот так, а хотят платить вот так, поэтому извините и давайте менять правила оплаты».
А. Арнаутов:
Слушай, у нас осталось уже буквально там 5 минут, и вот хотелось бы эти 5 минут потратить на, собственно говоря, любимый финтех именно уже в таком классическом смысле, я имею в виду, на инновации, финансовые стартапы и так далее и так далее. У вас вообще есть какая-нибудь стратегия или лаборатория внутри себя по финансовым сервисам?
И. Яловенко:
Тут интересный тоже момент. На самом деле, нам, именно финтеху в Теле2 не нужен, потому что мы по нему и так живем. И, соответственно, нам отдельно выделенная структура, органически из нас которую выделили, и которая будет развиваться в сторону RND, не нужна, потому что мы сами себе RND. Те вещи, которые мы видим у других, в принципе, что-то увидеть и сделать – это не зазорно и, может, даже лучше сделать, чем там, где мы это увидели. А какие-то вещи мы придумываем. Вот простой пример: переводы, которые мы запустили, оператор имеет 2 плеча, так скажем. Первое плечо – это пополнение телефона, второе плечо – это списание с телефона на карту. Мы это замкнули в едином сервисе и получилось, что для человека это перевод с карты на карту, но технически это было реализовано через телефон. На самом деле получилось интересно, здесь мы смогли уже и тарифы менять, и технику менять, и людям нравится.
А. Арнаутов:
А в чем для вас выгодно, что…
И. Яловенко:
Мы фокус технический внимания затягиваем на себя, то есть реализация самого механизма была внутри оператора, то есть мы управляли процессом.
А. Арнаутов:
О’кей, ну так все-таки, я знаю там о проблемах там банков со стартапами, скажем. А телекомы с какими-то стартапами вот там, вы смотрите на какие-то там сторонние проекты, с которыми можно было бы что-то сделать?
И. Яловенко:
А это как раз возвращаясь к вопросу банки или телеком. Если сравнивать, банки на самом деле из-за того, что у них связан с деньгами и они очень реакционные, ну, может быть, в хорошем смысле…
А. Арнаутов:
Консервативные?
И. Яловенко:
Консервативные, то есть они, все разработчики находятся внутри и что-то отдать наружу банки боятся. За счет этого динамика и скорость развития новых сервисов и продуктов, она ограничена, то есть есть некий пул, проекты в виде шариков, например: ты толкаешь один шарик в эту трубу, с другой стороны трубы выскакивает другой какой-то шарик. У операторов всё проще, гораздо большую часть разработки, чем у банков, можно отдать наружу. Широко распространена именно партнерская система взаимодействия, поэтому те вещи, которые мы, допустим, сомневаемся, что могут взлететь, мы можем полностью спихнуть, так скажем, в хорошем смысле на партнеров, положить и затраты, и продвижение на партнера.
А. Арнаутов:
Но у вас был уже какой-то опыт взаимодействия не с большими вендерами, а там с какими-то вот, ну, технологическими молодыми компаниями, стартапами там и так далее?
И. Яловенко:
Конечно, конечно. В финтехе именно небольшие компании, они более мобильные и они гораздо быстрее дорабатываются до конечного сервиса и запускают, поэтому…
А. Арнаутов:
Когда ты говоришь про ваш маркет-плейс и IP, вы будете его открывать каким-то образом для вот такого рода разработчиков там и вообще?
И. Яловенко:
А сейчас на самом деле есть ряд компаний, которые замыкают в себе большой список, большой пул возможностей оплаты, то есть и у них есть мобильная коммерция у всех операторов, поэтому здесь мы не скрываемся и с удовольствием зовем наоборот партнеров как со стороны мерчентов, так и со стороны…
А. Арнаутов:
Ну там, наверное, скорее, я как раз думаю про данные, вот туда бы как бы как-то попадать.
И. Яловенко:
А это как раз стратегия тех компаний, которые идут MVNO, в том числе они как раз хотят получить доступ к вот этому большому объему данных, которые будут использовать. В том числе это банки известные, которые уже с нами подписались и работают по совместным проектам в MVNO.
А. Арнаутов:
Но это не лишит вас как бы доступа к… То есть это не сделает вас трубой той самой, о которой мы говорили?
И. Яловенко:
А базовые станции-то всё равно наши будут, поэтому…
А. Арнаутов:
Ну труба, я и говорю. Хорошо, последняя минута буквально, потратим ее на блокчейны. Ты действительно всерьез говорил о блокчейне, как о перспективной технологии именно для телекомов?
И. Яловенко:
Ну это на самом деле интересная отрасль, за которой точно надо следить и это как раз та вещь, которая может сейчас быть источником таким, драйвером роста. И почему бы нет? Это как раз уход от классической такой финансовой модели и банки…Блокчейн, и в том числе ну как бы такие вот криптовалюты, они выбьют почву ис-под ног таких классических финансовых организаций.
А. Арнаутов:
Ну так суть, извини, по интонации, с которой ты говоришь, ты надеешься, это будет не скоро, я так понимаю все-таки.
И. Яловенко:
Нет, почему, операторы здесь наоборот могут поучаствовать и даже немного подвинуть…
А. Арнаутов:
Банки подвинуть?
И. Яловенко:
Банки в том числе.
А. Арнаутов:
Ну это вот как раз последний вопрос. Ты, наверное, слышал, что вот в Европе, там есть сейчас такая стратегия по открытию сче… Насильного открытия, скажем так, банковских счетов для третьих сторон, как ты считаешь, для вас это было бы выгодно в России?
И. Яловенко:
Ну если говорить про какой-то прикладной механизм типа компаний, я думаю, что технически пока в России это нереализуемо. Есть какие-то квази такие сложные истории, которые пытаются это сделать, не буду называть их, пока они тоже такого вот не показали…
А. Арнаутов:
Ну ты говоришь, что есть одна компания, организация, которая может что-то сделать – это центральный банк Российской Федерации. Если они решат это сделать…
И. Яловенко:
Да, да, это только если будет, да, суровая воля…
А. Арнаутов:
То есть вы не против, скажем так?
И. Яловенко:
Мы, конечно, не можем быть против таких интересных вещей.
А. Арнаутов:
Хорошо. Ну, ты знаешь, наше время как-то успело вытечь, оно всегда неожиданно заканчивается. Огромное спасибо тебе за интересную беседу, Илларион, я думаю, не последний раз, вот, интересно было бы посмотреть, как будет развиваться ваш маркет-плейс, это новая модель именно для среди операторов…
И. Яловенко:
Карточку удалось заказать уже?
А. Арнаутов:
Слушай, пока нет, но я подумаю об этом. Хорошо, спасибо. Если бы я заказывал продукты, у меня более 50 передач уже.
И. Яловенко:
Вот у меня 50 банковских карточек, то есть я люблю потестировать.
А. Арнаутов:
А, 50 банковских карточек. Хорошо, я попробую, почти обещаю к следующему разу попробовать. Хорошо, спасибо тебе еще раз огромное. До встречи в эфире, да.
И. Яловенко:
Спасибо.