Антон Арнаутов
- Доброе утро, уважаемые телезрители и радиослушатели! Доброе утро, страна! Мы открываем традиционную передачу «Утро с банкиром». И что может быть лучше передачи с хорошим гостем? Это передача с двумя хорошими гостями. У нас сегодня в гостях генеральный директор компании «Тинькофф Страхование» Вадим Юрко, и лауреат Премии «IT-ЛИДЕР» в области мобильного банкинга Александр Сахаров.
Вадим Юрко
- Доброе утро!
Антон Арнаутов
- Доброе утро! Коллеги, как и сговаривались до встречи, поскольку самая актуальная тема в банкинге и как выяснилось в страховании тоже – это digital, давайте сегодня сделаем такую цифровую digital-передачу. И начнём мы с самой главной темы, с которой сегодня открывается большинство материалов на сайте «Bankir.ru» (главным редактором которого я являюсь, немного рекламы), что такое digital-трансформация? С чем её едят применительно к страхованию?
Вадим Юрко
- Если коротко, отрасль вынуждена проходить в ускоренном темпе те вехи, которые другие отрасли прошли за последние десять лет. Это связано с оцифровкой всех процессов, проставления всех метрик на всех этапах. Это связано, как со страховым производством, процессом регулирования, оценкой рисков, воронкой продаж, плюс там появляются новые возможности, связанные глобально с Интернетом вещей. Но если по частностям, то мы говорим, что появляются достаточно прикладные вещи, которые позволяют страхованию быть более точным, более сфокусированным на конкретный риск, например, телематика в автомобилях. Честно могу сказать, что это безумно интересный процесс, все мы являемся его участниками. В этой ситуации мы вынуждены сейчас планировать ситуацию, когда страхование станет, по сути, только в цифровом виде, хотя ещё в прошлом или позапрошлом году большинство компаний работало на бланках БСО.
Антон Арнаутов
- На бумаге. Замечательно, что ты начал сразу с конкретики, потому что действительно хочется поговорить о вещах каких-то предельно конкретных: как это работает, что это приносит, самое главное. Потому что все наелись «евангелизмом» так называемым, когда люди вылезают на трибуну и начинают рассказывать, что какие-то космические корабли бороздят просторы цифрового пространства. Хочется понять, что это дает на самом деле бизнесу и его клиентам. Но всё-таки начнем с каких-то basics. Александр, если говорить в целом о финансовом секторе, о digital-трансформации, как ты это видишь? Ты ведь у нас айтишник по своей природе?
Александр Сахаров
- Я соглашусь с Вадимом. Но не соглашусь в том плане, что, мне кажется, все индустрии сейчас вынуждены догонять то, как изменилось наше с вами общее поведение. Если раньше мы ходили в какие-то отделения и нас бланки БСО не пугали, а, наоборот, добавляли доверия к той компании, с которой мы работаем, то сейчас каждый из нас держит в руках смартфон, к которому обращается почти ежесекундно. И если у нас какая-нибудь возникает мысль, направленная на приобретение какого-то продукта: банковского, страхового или неважно, любого продукта, то в первую очередь, куда мы смотрим, – это не на бумагу, а в свой мобильный телефон. И поэтому любая компания, которая заинтересована в том, чтобы быть ближе к клиенту, должна оказаться в телефоне, так или иначе.
Антон Арнаутов
- Да, интересно, что ещё полгода тому назад, год, был популярен такой разговор: «Omnichain, он multichain». Сейчас это «omni» и «multi» всё больше переходят просто на мобильные. Все говорят: «Все должны быть в мобильном, все должны быть в мобильном», может быть с этим перехлёст?
Александр Сахаров
- Нет, не так: в первую очередь должны оказаться мобильным, а потом всё остальное, всё, что поддерживает customer experience, должно этому соответствовать. То есть если вы вдруг оказались в мобильном на первом шаге, а потом к вам приехал человек с БСО… Это бланк строгой отчетности.
Антон Арнаутов
- Подожди, давайте не ругаться. Бланк строгой отчетности чего?
Александр Сахаров
- Любая бумажка, как мы привыкли. Если ОСАГО, помнишь, синий?
Антон Арнаутов
- Полис – это БСО.
Александр Сахаров
- Сейчас она уже переходит в электронный вид потихонечку. То есть если вдруг так получилось, что банк или страховая компания красиво выглядит в телефоне, но после этого весь остальной customer experience этому не соответствует, то клиент очень быстро разочаровывается и понимает, что это всё витрина, «потемкинская деревня» и ни фига не digital. Поэтому все мы: банки, страховые компании и другие компании, должны полностью переделывать собственные процессы, исходя из нового поведения человека и того, как это всё происходит. И если мы говорим конкретику, то она очень простая: если взять слово кредит, вбить, посмотреть статистику запросов в «Яндексе», можно увидеть пять миллионов запросов ежемесячно. Это в десятки и в сотни раз больше, чем любое банковское отделение, которое может через себя…
Антон Арнаутов
- То есть теоретически это потенциальные продажи?
Александр Сахаров
- Это просто потенциальные клиенты, люди, которые не думают о digital и начинают его мимо себя пропускать, и коллеги из «Тинькоффа» их успешно собирают.
Антон Арнаутов
- Об успехах коллег из «Тинькоффа» мы обязательно поговорим. Вопрос к Вадиму: с банками всё понятно… В каком смысле всё понятно: они бы тоже никуда не двигались, так же, как и страховые компании долго никуда не двигались, но нам пришли такие, как их называют рапторы, дисрапторы всякие разные – это финтехкомпании, это «PayPal», это «Square», это «Google», в конце концов, это «Facebook», это «Apple Pay» со своими платежными системами, и начали отъедать у них кусочки. У «Телекома» одно время грозились отъесть, правда, «Телеком» и сами сейчас некоторые проблемы испытывают, но неважно. Со страхованием там же, по-моему, долго всё было тихо, спокойно, никаких new camers, никаких дисрапторов не было. Что вас заставило вдруг осознать, что такая волна движется?
Вадим Юрко
- Хороший вопрос. Что такое поляна страхования во всем мире? Это выходишь на центральную площадь где-нибудь в центре Европы, а у тебя ратуша слева, какая-нибудь старейшая страховая компания…
Антон Арнаутов
- Которая сидит, как ратушу построили.
Вадим Юрко
- Да, как ратушу построили, примерно в одно время, в каком-нибудь 1500 году. И это в принципе было нормально. Появляется что? Появляется то, как сказал Саша, и я с этим согласен, что клиент стал предъявлять те же требования, которые у него сложились уже в user experience по покупке авиабилетов, по бронированию…
Антон Арнаутов
- Как привык, что это удобно, легко, красиво.
Вадим Юрко
- Если ты этому не соответствуешь – это очень странно. Вторая история, что с тобой стали общаться, ты живешь в категориях «бумага БСО». Риск – ты даже не знаешь принял ты его или нет, потому что агент тебе ещё отчет не составил, он в течение месяца тебе досылает отчет, а риск как бы состоялся. Естественно, в силу такого цифрового развития, с той стороны с тобой работают люди, которые понимают, что раз ты месяц не знаешь, принял ты этот риск или нет, то существует вероятность, что тебе продадут уже совершившийся риск. Дальше страховые компании начали диджитализировать внутренние процессы, чтобы выписка полиса была в системе. Раз это в системе в моменте выписывается, неважно это у агента или на сайте страховой компании, дальше до digital уже один шаг: полис на email либо полис распечатывает представитель, агент на принтере. Это в принципе одно и то же, но главное, что ты понимаешь, что риск ты принял в моменте времени, ты за него получил соответствующую премию, и полис начал свои действия. Конечно, невозможно жить в XXI веке, когда у тебя по бордеро через квартал огромные сотни тысяч полисов может приходить. Например, страхование путешествующих: если ты работаешь с каким-нибудь крупным туроператором, и он тебе только через квартал присылал. В это время уже проходили страховые случаи, и ты верил, потому что у человека должен быть какой-то там бланк. А если этот бланк напечатан на хорошем принтере, а если этот бланк сделан ещё как-то и так далее… Понятно, что так жить нельзя, поэтому я думаю, что внутренние такие мотивы, они были большим катализатором. Плюс конкретно в нашей стране спасибо регулятору.
Антон Арнаутов
- Это каждую передачу, обязательно.
Вадим Юрко
- Да. Появление электронного ОСАГО – это конкретный импульс, который был дан регулятором. Хотя честно могу сказать, что там значительная часть отрасли всячески сопротивляется.
Антон Арнаутов
- Хорошо, главное выясняется, что для страховщиков это самое digital – это даже как великое благо, поскольку вы можете быстрее видеть свои риски?
Вадим Юрко
- Быстрее видеть свои риски, точно оценивать, правильно тарифицировать, не платить мошенникам. Это, конечно, масса возможностей. Интересная история, что проникновение digital в страхование, если по миру картинку посмотреть, оно прямо пропорционально территории, то есть чем больше страны, тем проникновение digital больше.
Антон Арнаутов
- Но тогда у нас самое большое?
Вадим Юрко
- Да, у нас я думаю, что скоро будет самое большое, мы никуда не денемся. Но если посмотреть Европу или какие-то страны с таким сформировавшимся рынком, то digital в принципе рос не такими темпами, как в Индии, в Бразилии.
Антон Арнаутов
- Ой, бедная-бедная Швейцария, как мне их жалко. Хорошо. Саш, смотри, на самом деле когда мы говорим о digital, что такое digital? Если перевести на русский язык это замечательное слово «digital» – это цифра, правильно? Цифра – это какие-то данные, которые передаются. Если мы говорим о digital-трансформации или о революции данных, что важно знать про изменение с данными, которое сейчас происходит?
Александр Сахаров
- Данных огромное количество, их всегда было много, но сейчас мы как-то научились с ними лучше работать, причём далеко не все. Но я бы сказал больше даже не про данные, а про вообще подход к тому, что с ними делать. Люди начали понимать, что раньше мы работали: у нас был клиент и хорошо, давайте мы клиента будем удовлетворять. А теперь стало понятно, что одного клиента удовлетворить мало, потому что конкуренция высочайшая и нужно не только его удовлетворить, но проанализировать и понять, какие у него есть другие потребности, и хорошо бы весь дом его удовлетворить. Постепенно мы стали понимать, что концепция домовладения и концепция семьи гораздо более интересна с точки зрения результата. Если бы мы удовлетворили всю семью, мы бы получили сразу несколько клиентов и гораздо большее количество продуктов могли ему предоставить. И тогда анализ данных с точки зрения именно экосистемы клиента, что для него важно, какие у него связи и какие продукты ему важны, дает больше пены для прибыли на одного клиента. И тут уже становится интересно то, что продукта одной компании недостаточно, чтобы покрыть всю экосистему этого человека. И тут мы должны объединяться: банки, страховые компании и другие компании, которые…
Антон Арнаутов
- Но банки и так объединялись со страховыми компаниями, навязывали нам страховки, как сейчас помню. Это такой замечательный симбиоз был всегда.
Александр Сахаров
- Да, это первый шаг.
Антон Арнаутов
- Ты берешь кредит, а львиные деньги по кредиту ты платишь не за кредит, а за страховку. Ты это имеешь в виду?
Александр Сахаров
- Нет, я имею в виду гораздо более вдумчивый подход, когда я вижу, что в этой семье нужны мои продукты, но также нужна ипотека и страхование жизни, но у меня их никогда не было и не будет, мне нужно аккуратно договориться с компаниями, которые дают ипотеку и страхование жизни, так, чтобы они моего клиента не увели, но чтобы он остался доволен и остался моим клиентом. Вот говорю, что меняется с точки зрения понимания того, как анализировать клиента.
Антон Арнаутов
- Я так понимаю, что ты нас подводишь так аккуратно к теме marketplace, которая сейчас столь популярна, что даже конференцию у нас тут мои коллеги собираются провести, насколько я помню, не в дальнем будущем. Порекламировал конкурентов, ура!
Александр Сахаров
- Термин «marketplace» молодой, не факт, что это самое удачное название того, что я рассказываю, но совершенно точно тот, кто выстраивает прямые отношения с клиентом и предлагает ему полный спектр услуг, пусть даже не своих, но аккуратно выверенных, подобранных, и отвечает за качество того товара, тех продуктов, которые там предлагаются, совершенно точно оставляет клиента за собой, скажем так.
Вадим Юрко
- Я надеюсь, ты про «Tinkoff.ru» сейчас?
Александр Сахаров
- В частности.
Антон Арнаутов
- И совершенно случайно мы переходим к «Tinkoff.ru». Давайте поговорим про «Тинькофф». Я даже не знаю теперь как правильно: не «Банк Тинькофф», а Группа «Тинькофф»? Или как вы себя: холдинг, суперимперия?
Вадим Юрко
- Просто «Tinkoff.ru». Я бы всё-таки хотел добавить про digital-трансформацию, а потом перейдем к marketplace. В страховании сейчас такая ситуация, когда продукты усложняются, практически ни один страховщик не в состоянии по всем линиям предложить одинаково качественные продукты. Конкуренция идет не только самого наполнения, то есть продукт – это от интереса потребителя до урегулирования, условно весь процесс: как купил, как тебя обслуживают, как тебе оказывают поддержку в случае наступления страховых случаев, как тебе выплачивают – это всё продукт. Правильно ли рассчитан тариф, правильно ли опции включены для того, чтобы… Нет практически страховых компаний, которые по всем линиям одинакового качества. Это значит, что страховщики неизбежно придут к ситуации, когда какие-то корневые продукты будут свои, а часть продуктов можно будет брать со стороны, то есть делать так называемый White Label либо идти в ситуацию marketplace. Тот же marketplace позволяет тебе концентрироваться на чём-то одном, но дополнительно, как говорит Саша, понимая клиента, продавать это знание о клиенте, зарабатывая на каких-то комплементарных продуктах, которые не конкурируют впрямую. К примеру, я концентрируюсь на автостраховании, при этом медицинское страхование – это отдельная история, которая требует договоренности с сотнями или тысячью лечебных учреждений по всей стране, которая требует понимания урегулирования с точки зрения медицины, знаний всех этих диагнозов, бесконечного количества анамнезов и так далее, требует отдельной истории. Мне проще и выгоднее взять это со стороны либо сделать какие-то миксы, то есть какой-то чужой продукт взять со стороны и какие-то дополнительные сервисы дать свои. Например, оставив у себя выписку полиса, доставку, первую линию поддержки, а сам корневой продукт взять со стороны. И это неизбежно.
Антон Арнаутов
- Звучит классно, всё легко и просто, взять и положить на marketplace, но нужно взять и положить.
Вадим Юрко
- Взять и положить.
Антон Арнаутов
- Внутри столько всего должно произойти.
Вадим Юрко
- Да, абсолютно.
Александр Сахаров
- Это и есть digital-трансформация.
Вадим Юрко
- Это и есть digital. Если твоя платформа позволяет легко взять и положить, ты как бы выигрываешь.
Антон Арнаутов
- Легко – это неправильное слово. Я помню, недавно вывели эту формулу: быстро, дешево и хорошо. Но все три никогда не совмещаются, но формула красивая. Вы уже совершили определенный путь, набили первые шишки в создании marketplace. Фактически это marketplace, правильно ли я понимаю, «Tinkoff.ru»?
Вадим Юрко
- Фактически это marketplace. Понятно, что он работает ещё не на 100% тех планов, которые есть, то есть в перспективе «Tinkoff.ru» будет продавать страхование от «Тинькофф Страхование» и от других страховых компаний. Где-то мы будем впрямую конкурировать, где-то мы будем стоять отдельно, если наш продукт уникален.
Александр Сахаров
- Тут очень важно понимать, что просто так взять и выложить – это совершенно не то, что нужно сделать. Нужно выложить таким образом, чтобы люди понимали, что ты это сделал, что ты там главный. Это первое. Второе – чтобы в первую очередь твои продукты, в которых ты фокусируешься, были там представлены, а те партнерские продукты, которые ты продаешь, были действительно хорошие и не уводили клиента от тебя. Это достаточно сложный процесс обслуживания клиента и процесс партнерских отношений. Просто так взять и выложить много ума не надо, а главное и value заключается в том, чтобы это сделать так, чтобы не потерять собственных клиентов, чтобы они не ушли к твоим конкурентам, и чтобы они были довольны и понимали, что это именно потому, что ты взял на этом marketplace, у этого организатора этого marketplace, слава богу, у тебя всё хорошо. Если бы ты пошел и купил в другом рынке, где так просто взяли и выложили, то это могло быть не так качественным.
Антон Арнаутов
- То есть marketplace дает какое-то ощущение качества, какой-то гарантии…
Александр Сахаров
- Доверия. Я испытываю доверие к какому-то банку, и мои тысячи рублей лежат в этом банке. Даже если тысячу рублей я положил – это значит, что испытываю некоторое доверие и могу спросить: «А не знаешь ли ты дорогой, где мне взять страховку?»
Антон Арнаутов
- Хорошо. Согласен, с точки зрения маркетинга, с точки зрения стратегии бизнеса всё правильно объясняешь, замечательно. Но с точки зрения IT? Ведь за этим стоят какие-то IT-процессы. Что должно измениться в самой компании, как в «Тинькофф», например, чтобы она вдруг стала в себя присоединять эти самые сервисы? Или это не так сложно? И что должны сделать те, кто хочет свои сервисы, наоборот, выложить на marketplace, чтобы их можно было приатачить к какой-то платформе? Это же какие-то глубокие IT-процессы, насколько я понимаю? Может я ошибаюсь?
Вадим Юрко
- IT-процессы – это результат. Во-первых, это организационная трансформация, то есть компания должна жить, как IT-компания. Что такое выставить продукт? Это значит, нужно начать его разработку, надо как-то прописать код, прописать какие-то протоколы интеграции, прописать весь бизнес-процесс, протестировать несколько гипотез, выбрать лучшую. Это на самом деле сродни любой IT-системы. Если компания живет как IT-компания, у неё здесь есть будущее. Если компания выстроена по какой-нибудь классической иерархической структуре, то перспектив у неё нет, она может только что-то отдать…
Антон Арнаутов
- Не хочешь ли ты сказать, что ваша страховая компания тоже IT-компания?
Вадим Юрко
- Да. По структуре, по сути, по подходу, по всему мы IT-компания.
Александр Сахаров
- Даже по штату. Потому что если взять ваш штат по персоналу, то там больше половины айтишников.
Вадим Юрко
- Если убрать call-центр, больше половины, 60%-70%, – это будет IT. Да, это правда.
Антон Арнаутов
- Вынужден признаться, не так хорошо знаю страховой бизнес в мире, там вообще есть прецеденты таких цифровых страховых компаний в мире? Вы изучали какой-нибудь опыт или вы сами первопроходцы?
Вадим Юрко
- В мире появляются интересные стартапы, не связанные, как я уже говорил, с телематикой (это самые такие инновационные), они связаны со страхованием каких-то вещей, которые можно снимать, допустим, с variable device, то есть страхование здоровья, построенное на том, что ты обмениваешься данными о своём здоровье в режиме реального времени со страховщиком, например.
Антон Арнаутов
- И тут-то мы подкрались к Интернету вещей, ура! Мы как-то так сразу вломились в тему marketplace, как неких экосистем, которые создаются. Кто тут главный и чьи услуги можно продавать – это вопрос открытый, но главное, что надо их создавать, это как-то пробовать. Ещё один тренд этой digital-трансформации – это Интернет вещей, правильно?
Вадим Юрко
- Абсолютно правильно.
Александр Сахаров
- Пару слов могу, Вадим?
Антон Арнаутов
- Да, давай.
Александр Сахаров
- Это всё тот же самый тренд. Как только ты начинаешь думать о своём клиенте не как просто о клиенте, но обо всей его семье, ты начинаешь думать, что у него кроме семьи есть ещё холодильник, телевизор, машина, собака, и вообще у него дома много home complaints или как это по-русски: жена, теща. Ты начинаешь думать о том, как же всю эту историю… Как было бы хорошо знать об этом гораздо больше. И если я буду знать, какой у него холодильник и сколько там… То есть если я буду знать про то, как он ездит на машине и как часто он ездит на машине и как аккуратно он ездит на машине, я могу ему дать тариф по КАСКО. Если я буду знать, сколько электричества он потребляет, как он занимается спортом, как он смотрит телевизор, какие программы он смотрит и чем он увлекается, я могу ему предложить соответствующие банковские продукты, и не только банковские. Вот что на самом деле является тем же самым драйвером проникновения. Если я буду понимать, что у человека есть загородный дом, в котором система отопления поддерживает зимой температуру, я буду понимать, что страховку на дом нужно предложить ему хорошую и так далее.
Вадим Юрко
- Не отнимай мой хлеб, пожалуйста.
Антон Арнаутов
- Я уверен, что тебе есть что добавить, почему-то мне так кажется.
Александр Сахаров
- Не только про страховку.
Вадим Юрко
- Суть абсолютно правильно Саша сказал, то есть если страховщик раньше, имея ограниченный набор данных, давал плоский тариф, основанный на каких-то базовых параметрах: пол, возраст, стаж вождения, то понимая, сколько ты ездишь на машине, как ты ездишь на машине, сколько у тебя ночного времени и сколько дневного времени, с какими средними скоростями ты едешь, как ты входишь в поворот, – тариф становится индивидуальным, персональным. То же самое можно сказать о любом другом виде страхования, например, страхование «умного» дома. Если у человека установлены устройства пожаротушения, дымоулавливателя, запирающие автоматические краны, у этого дома вероятность каких-то серьезных последствий протечки ниже, потому что, даже если эта протечка случится, она будет локализована достаточно быстро. Это значит, что тариф будет снижен кратно, то есть это мы говорим о том, что мы переходим от тарифа групп и каких-то больших обобщений. Когда мы даем один тариф всем начинающим водителям, мы говорим: «Если ты начинающий водитель, но ты хорошо водишь…» Есть такие люди, их не так много, но тем не менее есть люди, которые просто спокойны, ездят аккуратно, то у них будет их тариф. Если ты гонщик и отжигаешь это, еще одна тема – это здравоохранение, то есть как мне определить, ты больной или нет. Если ты следишь за собой, у тебя там средний пульс в норме, у тебя давление артериальное в норме, если ты регулярно занимаешься фитнесом, то риск каких-то серьезных заболеваний, связанных с существенными выплатами, ниже очевидно. И эта история страхования сейчас, что называется, врывается. Есть еще отдельная тема, но она тоже огромная, – это датчики в корпоративном страховании, например, страхование шахты. Что я знаю о безопасности шахты? Ничего. Если там на каждом этапе процесса будут стоять какие-то датчики, то это снижает для страховщика риск, это повышает прозрачность. Или страхование труб: если там постоянно проходит какой-нибудь робот, который следит, что в этой трубе нет утечки, наверно, трубу застраховать более правильно по тарифу, чем трубу, где утечка может быть в любой момент в любое время.
Александр Сахаров
- И причем это мы со стороны страхования смотрим. Это можно с любой стороны посмотреть: с банковской стороны это можно посмотреть, со стороны безопасности. Поэтому огромное количество тренда разных индустрий направлено на то, что тебе нужно в дом всё оснастить датчиками.
Вадим Юрко
- Если мы говорим об Интернете вещей, последние прогнозы, которые я посмотрел, 2025 год – это рынок почти 20 миллиардов, порядка пяти миллиардов населения будут иметь какие-то датчики у себя. Если мы говорим об автомобильном рынке, то мы говорим о том, что на горизонте 2025, 2030 год, автомобили станут бесчеловечными, то есть это будут машины без водителей.
Александр Сахаров
- Без души.
Вадим Юрко
- Да, без души. Соответственно страховщик будет искать какие-то другие риски. Риск опасного вождения будет, условно говоря, нулевой. Но остаются риски погодных явлений, града, воздействий животных, чего угодно.
Антон Арнаутов
- Когда человек играет в гонялки в компьютерных играх, он там тоже может разную программу выбрать, выберет себе программу «гонщик» и вперед. Но это всё такое, как мне казалось до последнего времени, очень умозрительное. Я тоже читал в детстве Герберта Уэллса про машины будущего, которые летают во времени. И первые эксперименты, по-моему, были описаны года два тому назад, как датчики на машинах, которые измеряют стиль вождения. Это уже стало реальностью?
Вадим Юрко
- Это стало реальностью.
Антон Арнаутов
- Где? Как?
Александр Сахаров
- «Яндекс.Такси», например.
Вадим Юрко
- Это раз. «Uber», «Яндекс.Такси»…
Антон Арнаутов
- «Uber» в чём?
Александр Сахаров
- Он измеряет качество управления автомобилем таксистами. Если таксист водит неаккуратно, то просто в какой-то момент ему перестают поступать заказы.
Вадим Юрко
- Твоё устройство измеряет всё, что нам нужно.
Антон Арнаутов
- Вот этот смартфон?
Вадим Юрко
- Этот смартфон. Там имеются все необходимые датчики, там есть акселерометр, там есть GPS-координаты, которые передают в режиме реального времени. Единственный нюанс, что ты можешь его то включать, то выключать, то забыть включить программу необходимую. Поэтому пока ещё в автомобилях тотально не внедрены собственные компьютеры – акселерометры, мы говорим сейчас о том, что туда требуется доставить типа флешки такой (специальное устройство).
Антон Арнаутов
- Проще с регулятором договориться, чтобы всех обязали не выключать свои телефоны.
Александр Сахаров
- Все домашние животные в Европе уже оснащены такими устройствами.
Вадим Юрко
- Да, очипованы. Конечно, мы ждали, что в 2017 году вступит техрегламент о переходе, чтобы все новые машины продавались с «ЭРА-ГЛОНАСС», но я буквально на днях прочитал, что перенесли на два года, я так понимаю, там производители, как сказать…
Антон Арнаутов
- Не успели?
Вадим Юрко
- Пролоббировали. Хотя у «АвтоВАЗ» все машины оснащены всеми этими устройствами уже в базе. Мы говорим о том, что мои оценки: рынок сейчас именно телеметрических КАСКО от 20 000 до 30 000 по России.
Александр Сахаров
- Штук?
Вадим Юрко
- Да, штук. Я примерно знаю поставки вендеров, порядка 20 000-30 000 устройств, которые имеют полис, привязанный к какому-то устройству, измеряющему телеметрию в автомобиле. Это значит, что люди получают…
Антон Арнаутов
- Но 20 000-30 000 штук и миллионный рынок – здесь такие перспективы не слабые, кто первый съест этот рынок.
Вадим Юрко
- Абсолютно.
Александр Сахаров
- Это даже неважно, кто первый съест, главное, что все туда должны двигаться. Кто не будет про это думать, и это не только про страхование, это же…
Антон Арнаутов
- Но Интернет вещей порождает следующую проблему: с одной стороны, классно, что каждый мобильник, каждый автомобиль, каждое ещё что-то становится источником данных, но ведь эти данные… Опять это какая-то гонка вооружения: эти данные надо где-то хранить, надо чтобы кто-то их обрабатывал, это затраты на умных специалистов, которые… Кстати, вы не ощущаете, что этих специалистов просто нет уже на рынке? Откуда их брать?
Александр Сахаров
- На самом деле всё проще. Это не то, что там взял десять умных людей и они работают, как один очень умный. Это не так. Данных, которые есть в телефоне, и значимых, их не так много. Это на самом деле геолокация и всё что производное от геолокации – скорость, плюс твои звонки. Только этого уже достаточно, шести конкретных свойств достаточно, чтобы измерить всё то, что мы сейчас обсуждали очень долго. Если пытаться усложнить задачу (многие люди так и делают, чтобы сделать значимый вид, начинают усложнять задачу), то можно придумать какие-то сложные вещи. Можно проще – взял телефон, поставил туда своё мобильное приложение, например, «Тинькофф Банк» или «Альфа-Банк», или что угодно, оно анализирует всё, что про тебя знает: твои приложения, твои данные по посещению интернета, куда ты там ходишь, твои данные по физическому присутствию по геолокации. И этого уже достаточно, чтобы нормально с тобой разговаривать про все твои базовые потребности: еда, путешествие, работа, страхование, кредитование, накопления, здоровье, дети, родители, школы – этого достаточно, этого не так много.
Антон Арнаутов
- И всё-таки вопрос к Вадиму…
Вадим Юрко
- Секундочку, хочу ещё одну мысль сказать, что, с одной стороны, данных всё больше, но, с другой стороны, стоимость их обработки снижается с каждым годом. Та же самая стоимость физических устройств снижается каждый год. Сейчас вообще не стоит вопрос, что не хватает объема для хранения, «Облако» открыло безграничные возможности хранения. Поэтому вопрос, правильно Саша сказал, что нужны ли эти все данные или нужны основные агрегаты, которые дают тебе… Конечно, когда-то конкуренция дойдет, что после того, как эти основные предикторы будут исчерпаны, пойдет этап скальпирования, когда каждый последующий какой-то источник данных будет давать 0,3% или 0,5% прироста.
Александр Сахаров
- Промилле.
Вадим Юрко
- Сейчас мы в области, когда ты берешь пять-шесть базовых вещей, и это твою убыточность, как страховщика, в два раза сразу снижает, сразу в два раза.
Антон Арнаутов
- Это огромная цифра.
Вадим Юрко
- Да, это огромная цифра.
Антон Арнаутов
- Всё-таки я не отстану. Я сюда ехал, пролистывая «Facebook», наткнулся там на тред, который был посвящен поискам разработчика на «Python». Просто стоны дикие: «Нет адекватных разработчиков, найти не можем, мы и на «Яме» не можем, вообще не можем найти никого». У меня такое ощущение, по крайней мере складывается из чтения, что все, кто мог, слегка поехал в более теплые края погреться, а кто не мог – у них либо заочное ожидание от работодателя, либо они ничего не могут. А вам ещё надо, раз у вас сейчас новая задача data science… Ведь есть такое понятие «data science», вы где дата-саентись в России? Вы говорите: «Мы IT-компания», откуда вы кадры берете? Как вы вообще команду берете?
Вадим Юрко
- Со школьной скамьи.
Антон Арнаутов
- Со школьной скамьи? У вас много ребят 19-летнего возраста, хочешь сказать?
Вадим Юрко
- У нас много ребят, которых мы ведем с первого курса физмата, физтеха. То есть их ведем, начиная со школьных олимпиад, потом они попадают в физмат. Сейчас у нас будет глобальный контракт, где мы будем иметь свою кафедру.
Антон Арнаутов
- Меня подписывали под какие-то лекции, которые мы будем печатать на «Bankir.ru».
Вадим Юрко
- Вот-вот. Соответственно другого выхода нет, их надо растить. Их надо растить, их надо смотреть, чтобы они никуда не утекли, ни в какие там теплые, не теплые края, ни в какие-то там эти «силиконовые» и какие-то прочие долины. Их надо растить, показывать здесь перспективу, и это действительно такая глобальная задача для компании.
Александр Сахаров
- И в этом нет ничего плохого. Когда мы учились, нас все компании (ИСАН тогда были, IBM) оборудовали нам компьютерные классы, устраивали всякие конкурсы, и это не стоило много денег, это стоило очень много уважения со стороны студентов. И все компании сегодня, которые думают о том, где им брать кадры и вообще смотрят демографическую ситуацию… Демографию вообще очень полезно посмотреть.
Антон Арнаутов
- А что ты там видишь в демографии, расскажи?
Александр Сахаров
- Демография очень простая: сколько людей рожало в 90-е годы по сравнению с тем, сколько людей рожало в 80-е? Ровно в четыре раза меньше. Сейчас ровно в четыре раза меньше молодежи, чем было 10, 15 лет назад – это просто статистика. Поэтому следующий baby boom будет в 2000 годы, но до этого надо дожить, их нужно всех перехватить и сегодня нужно отфильтровать тех, которых мало, но всё-таки есть. Поэтому единственный способ нормально работать – поддерживать образование.
Вадим Юрко
- Но это во всём мире селекция талантов идет со школьной скамьи, система рекрутинга, потом система собеседования с компаниями, система целевого набора уже в высшие учебные заведения и так далее. Мы ничего нового не изобретаем, наверно, мы возвращаемся к той ситуации, которая была даже в советской системе высшего образования. То есть когда человек, поступая в институт, уже понимал, куда он дальше пойдет работать – это абсолютно нормально.
Антон Арнаутов
- Но ты Big Boss, ты можешь себе позволить выбирать тех людей, которые тебе нужны или нравятся, скажем так. Вот тебе кто нужен?
Вадим Юрко
- Математики.
Антон Арнаутов
- Математики. То есть с таким базовым серьезным математическим образованием?
Вадим Юрко
- Да.
Антон Арнаутов
- Но я думаю, что молодые люди нас слышат, если они нас слушают. Ребята, учите эти синусы, косинусы, которые я так и не выучил.
Вадим Юрко
- Если мы говорим о диджитализации процессов, куда ни копни – это везде математика, это везде оцифровка, это везде тесты…
Александр Сахаров
- Но я шире скажу – это везде системный подход. Чему учат математика? Тому, что должен быть какой-то системный подход с точки зрения целостности, анализа того, что происходит. Ты должен уметь понять от начала до конца весь процесс. Причем ты его мог раньше не знать, но должен иметь системный подход к тому, как его разложить на кусочки.
Вадим Юрко
- А в страховании лучше, что ты его не знал, как он построен в классическом страховании, и строишь, как это должно быть в современных реалиях. Потому что если человек сильно испорчен классической какой-то структурой или подходами, ему будет гораздо тяжелее трансформироваться.
Антон Арнаутов
- Хорошо. Ещё такой вопрос: IT-компания, но IT-компании тоже разные бывают. Бывает IT-компания, как министерство, бывает IT-компания, как стартап. Сейчас много разговоров про Agile, про Scrum и так далее. Вы у себя это применяете всё? И вообще это важно?
Вадим Юрко
- Собственно говоря, это то, на чём всё и построено у нас.
Антон Арнаутов
- А что для тебя это такое?
Вадим Юрко
- Для меня это плоская структура. Для меня это именно выделение рабочих групп под задачу, не линейная нарезка: «Ты отвечаешь за это», а именно групп под задачу. Это постоянное общение разработчиков, заказчиков, бизнесоунеров, другого варианта я просто не вижу.
Александр Сахаров
- Agile – это вообще нечеткая концепция, это как раз люди собрались…
Антон Арнаутов
- Ты же, по-моему, враг Agile вообще?
Александр Сахаров
- Почему враг? Я наоборот…
Вадим Юрко
- Эджаилист?
Александр Сахаров
- Нет, Вадим, вы Agile назвали то, что мы раньше использовали в работе, а теперь…
Антон Арнаутов
- Я протестую, во-первых, мы на ты.
Александр Сахаров
- То, что мы раньше использовали в работе с тем, чтобы делать проекты более результативными. На самом деле в Agile нечетко сформулирована следующая важная вещь, что результат важнее процесса, с этим мы все давно согласились ещё давным-давно. Поэтому сейчас это стало настолько актуально, потому что многие проекты и их процессы, их реализация, стали важнее результатов. Сейчас стало важнее вдруг сделать длинный сложный проект, нежели получить очень быстрый и хороший результат. Это стало такой общей болезнью, и люди собрались и назвали это умными словами, и позвали внимание общественности к тому, что пора бы уже думать о результате. А результат характеризуется тем, что он изменчив. Если сегодня казалось, что тебе нужно это, то скорость изменения и сложность технологий такова, что через два месяца тебе уже может казаться, что нужно другое. И твоя система управления командой, всей системой разработки, IT-архитектура и не только IT, и операционная архитектура, должна соответствовать тому, что у тебя изменения могут быть более реактивны, чем были раньше. Так я это понимаю.
Антон Арнаутов
- Следующая за Agile моя любимая тема является тема открытых API или вообще API обмена данными. Как ни странно, опять приходится вспоминать про регулятор, который у нас теперь стал мегарегулятором, и, насколько я знаю, на страховых компаниях отрабатывает новые форматы данных, XBRL, так называемый, который «метаданные единые для всех» и так далее. Вадим, какие ты видишь здесь перспективы в плане открытия друг на друга API и каких-то стандартов обмена данными? Не знаю, хочешь, не хочешь комментировать тему с XBRL – это уже на твоё усмотрение.
Вадим Юрко
- Тут важно понимать, что страхование в отличие от банковского рынка, банковского сообщества, никогда не имело от регулятора требование сдавать ежедневно, еженедельно, ежемесячно отчетность. Была отчетность ежеквартальная, были такие услуги, называются «активы на дату»: на определенную дату заводились ценные бумаги, на следующий день выводились, понятно, что там прозрачность системы почти нулевая. То есть вообще не понимаешь, имеет компания ликвидные резервы под свою деятельность или нет. Поэтому XBRL, конечно, связан с переходом на новый план счетов, это в большей степени отчетность и прозрачность. Я думаю, что это будет такая лакмусовая бумажка, то, что 50% компаний в принципе не имеют никаких активов.
Антон Арнаутов
- Как только станет прозрачной отчетность…
Вадим Юрко
- Но никто не заметит потери бойца, потому что действительно рынок сейчас концентрируется…
Александр Сахаров
- Я перебью, когда я запускал (тоже в страховании работал), меня вызвали. Тогда эта была Федеральная служба страхового надзора, подключение к прообразу XBRL – протоколу обмена данных по ОСАГО. И в числе неподключенных была наша компания, которую мы только с нуля создали, и были собраны другие должники. Так вот 30% этих должников вставали и говорили: «У нас в компании и компьютеров нет».
Антон Арнаутов
- У нас остается три с половиной минуты. Минуту из них надо будет потратить на прощание в хорошем смысле. Не могу не задать вопрос, целую передачу говорим, ни разу не упомянули блокчейн. Вадим, веришь ли ты в блокчейн для страхования?
Вадим Юрко
- Страхование и блокчейн женятся очень просто: если я верю, что он застрахован и об этом знают все, то любой представитель ГИБДД на дороге может это проверить. Теоретически, и мы об этом говорим, что блокчейн может заменить вообще эти любые выписки полисов, которые есть сейчас.
Антон Арнаутов
- То есть вы готовы в это вкладываться?
Вадим Юрко
- Мы готовы в это вкладываться. Вопрос, что это должна быть индустриальная история. Блокчейн только по нашим полисам – это неинтересно. А если это будет, например, ОСАГО… Сколько там занимают все эти записи? Мы считали – один мегабайт занимают все записи ОСАГО. То есть сверил – да, действительно этот кусочек присутствует.
Антон Арнаутов
- Теоретически речь идёт о том, что те же самые страховые компании должны присоединиться к гипотетическому русскому R3, скажем так, консорциуму?
Вадим Юрко
- Что-то в этом роде.
Антон Арнаутов
- О, как хорошо мы вышли.
Александр Сахаров
- Блокчейн – это давно забытая концепция распределенной книги. В 70-е годы была придумана, просто сейчас она, как успешная технология, её нужно правильно применить к любым таким вещам, про которые говорит Вадим, например, Росреестр – то же самое.
Антон Арнаутов
- Последняя содержательная минута. Вы готовы работать с какими-то стартапами? На Западе insurtech – самое популярное направление, самое горячее направление финтеха. Вы готовы работать с какими-то стартапами в insurtech?
Вадим Юрко
- У нас есть два проекта уже.
Антон Арнаутов
- Вы работаете?
Вадим Юрко
- Да.
Антон Арнаутов
- Это российские стартапы?
Вадим Юрко
- Российско-казахские.
Антон Арнаутов
- Российско-казахский стартап, который работает в области технологии…
Вадим Юрко
- Обработки данных и предоставления агрегатов для страховщиков.
Антон Арнаутов
- Скажем так, вы открыты для общения, что вам нужно?
Вадим Юрко
- Я хожу уже года три на разные конференции и говорю: «Welcome», потому что, кроме меня, там страховщиков не очень видно. Поэтому мы всячески пытаемся популяризировать страхование для стартапов.
Антон Арнаутов
- Уважаемые стартапы, обратите внимание! Вадим – это тот человек, через которого вы может зайти в insurtech, в страхование. Замечательно, поговорили мы немножко сумбурно, но, как мне кажется, очень содержательно. На самом деле тема страхования впервые возникла в рамках передачи «Утро с банкиром», можно сказать: «Утро с банкиром и страховщиком», теперь мы будем называть нашу замечательную передачу.
Вадим Юрко
- Я думаю, что «Утро мегарегулятора», потому что дальше дойдешь до всех остальных.
Антон Арнаутов
- Хорошо. И мне остается только поблагодарить генерального директора компании «Тинькофф Страхование» Вадима Юрко и лауреата Премии «IT-ЛИДЕР» Александра Сахарова за то, что они провели это утро с нами. Спасибо всем огромное! И до новых встреч в эфире передачи «Утро с банкиром»! До свидания!
Вадим Юрко
- Спасибо!
Александр Сахаров
- Спасибо.