Антон Арнаутов
– Доброе утро, уважаемые зрители. Мы начинаем нашу традиционную программу «Утро с банкиром». Правда, сегодня среда, но я думаю, это нам не помешает. У нас в студии очень интересный гость – Александр Дунаев, сооснователь сервиса «MoneyMan». Я так понимаю, что и не только. У вас хозяйство уже, как сказал Александр до начала разговора, разрослось.
Александр Дунаев
– Доброе утро, Антон.
Антон Арнаутов
– Доброе утро вам и зрителям тоже. Помашите рукой, передавайте привет, это называется. Александр, что сегодня в ваше хозяйство входит?
Александр Дунаев
– Я контекстуализирую наш разговор. Мы запустились в России в 2012 году под брендом «MoneyMan», по url – moneyman.ru. Мы запустили только сервис кэшовых онлайн-микрозаймов. Некоторая особенность нашей работы была в том, что мы запустились без точек. Первым запустили сервис микрофинансирования потребительского полностью без сети отделений. Затем мы запустили такой же аналогичный сервис в Казахстане в 2014 году. В 2014 же году мы запустились в Грузии. В 2015 году мы запустились в Испании и Польше. В 2015 году мы запустили сервис POS-кредитования, гибридный сервис между онлайноми офлайном, называется он «AmmoРay».
Антон Арнаутов
– О нём мы поговорим отдельно, потому что очень интересно, что это за гибрид такой. Но для начала всё-таки, основной ваш сервис – это чистый онлайн, то есть кредитование в онлайне. Сейчас можете какие-то цифры привести, масштабы вашего бизнеса?
Александр Дунаев
– Мы сейчас в месяц выдаём порядка сорока тысяч займов.
Антон Арнаутов
– Сорок тысяч займов?
Александр Дунаев
– Да.
Антон Арнаутов
– Это сколько в день? Каждый займ лично уже не удаётся, наверное, рассматривать.
Александр Дунаев
– Мы изначально строили сервис, подразумевая, что рейтинг будет происходить в автоматизированном режиме, что так и происходит. Доля клиентов, которая проходит через ручную верификацию, она достаточно мала.
Антон Арнаутов
– То есть клиенты оцениваются алгоритмом, правильно я понимаю?
Александр Дунаев
– Верно.
Антон Арнаутов
– Замечательно. Насколько я успел ознакомиться с историей вашего славного начинания, вы же учились в Лондоне?
Александр Дунаев
– В Англии.
Антон Арнаутов
– И ваш партнер тоже учился в Англии. И там вам пришла в голову, насколько я понимаю, эта замечательная идея – создать в России сервис онлайн-кредитования.
Александр Дунаев
– Мне кажется, для этого были достаточно ясные предпосылки. Мы увидели сервис, который в Англии уже был успешным. Мы увидели «Wonga», который является европейским основоположником онлайн-микрокредитования. Мы посмотрели на рынок в России, потому что он был, как мы считали, для нас ближе. Мы подумали, почему бы нам эту нишу не занять. Мы считали ошибочно, что...
Антон Арнаутов
– Но он же крошечный.
Александр Дунаев
– Как оказалось впоследствии.
Антон Арнаутов
– То есть, вы без имбеев не научились?
Александр Дунаев
– Мы, к сожалению, без имбеев. Мы посмотрели на фундаментальный макропоказатель, и, естественно, в тот момент его не было никакого, почему мы первым его и запустили.
Антон Арнаутов
– То есть вы были открывателями?
Александр Дунаев
– Да. Интернет-кредитование в России начали именно мы. Мы считали, что наш опыт в «investment banking», который у нас к этому времени был, у меня и у Бориса, у моего партнёра, что он будет полезен, комплементарен тому, что мы пытаемся запустить, и мы можем воспользоваться нашей экспертизой. Оказалось, это предположение было абсолютно порочным.
Антон Арнаутов
– «Investment banking»мешает, когда запускаешь такой сервис?
Александр Дунаев
– Я не могу сказать, что он мешает, но помогает он только косвенно.
Антон Арнаутов
– Он вам помогает сформулировать очень всё политкорректно. Я так чувствую, что есть опыт инвестмент-банкира. Хорошо. Итак, поучившись в Британии, получив фундаментальный опыт работы в «investment banking», вы запустили в России онлайн-кредитование, скажем так, микрокредитование в интернете. Запустили на свои, простите?
Александр Дунаев
– Да, на свои.
Антон Арнаутов
– Взяли свои деньги и вместо того, чтобы купить по яхте, просто вложили.
Александр Дунаев
– На яхты, к сожалению, не хватало. Сервис микрокредитования, он был более доступен.
Антон Арнаутов
– Как вы росли, расскажите немножко. Мне просто страшно интересно. Механика. Сколько вас было в команде фаундеров, я не знаю, как это называется. Как это разрасталось всё?
Александр Дунаев
– Мы воспользовались услугами компании в Беларуси, которая предлагала IТ-аутсорсинг, потому что нужно было написать саму платформу.
Антон Арнаутов
– Вы же даже не айтишники, насколько я понимаю?
Александр Дунаев
– Да, у нас не было IT-опыта. Всё стало более очевидно в ретроспективе, до ретроспективы надо было, к сожалению, добежать. Мы очень много сделали ошибок, не просто много, а везде, где можно было ошибиться, мы ошиблись, в каждом месте, где можно было ошибиться.
Антон Арнаутов
– Послушайте, вы же можете теперь из каждой ошибки сделать по тренингу и продавать их за бешеные деньги.
Александр Дунаев
– Там много очевидных вещей. Очевидные вещи – надо заниматься тем, в чём ты понимаешь.
Антон Арнаутов
– Тогда ты не сделаешь ничего нового. Вы абсолютно правы были, что вы занялись тем, в чём ничего не понимали, то есть ни в кредитовании, ни в программировании, я так понимаю. Давайте, едем дальше. Что дальше происходило?
Александр Дунаев
– Мы поняли, что нам нужно постепенно привлекать сотрудников, которые могут дополнить компанию необходимой экспертизой, и постепенно мы начали такими сотрудниками обрастать. Мы выкупили у компании подрядчиков в области IT команду за небольшую долю в компании и начали заниматься разработкой кредитной политики и разработкой программного обеспечения внутри. И постепенно метрики начали выравниваться. Начало выравниваться качество портфеля. По мере того как выравнивалось качество портфеля, становилось очевидно, что можно постепенно бизнес начинать масштабировать.
Антон Арнаутов
– То есть первая проблема, с которой вы столкнулись, такая главная, – это была просто проблема невозврата, правильно я понимаю?
Александр Дунаев
– Да.
Антон Арнаутов
– Банальная. Сколько?
Александр Дунаев
– Семьдесят. Мы совсем не знали, что мы делаем. Мы фундаментально не понимали, что мы делаем.
Антон Арнаутов
– Из десяти рублей вам не отдавали семь?
Александр Дунаев
– Совершенно верно.
Антон Арнаутов
– Отличный бизнес! То есть имеешь сто тысяч долларов, и у тебя сразу становится тридцать?
Александр Дунаев
– Да.
Антон Арнаутов
– Хорошо. Я так понимаю, дальше вы обросли своей IT-экспертизой, то есть людьми, которые умели немножко программировать, скажем так. Хорошо. А экспертиза в так называемом скоринге, оценке клиентов, откуда она вязалась?
Александр Дунаев
– К нам в команду на очень раннем этапе присоединилась Екатерина Казак, которая сейчас является членом правления и директором по рискам глобальным. К тому моменту она была руководителем направления по «Decision Analytics» и по правилам принятия решений консалтингового подразделения «Experian» по России и СНГ.
Антон Арнаутов
– То есть «Experian»–это бюро кредитных историй?
Александр Дунаев
– Не совсем верно. «Experian»– это компания, которой принадлежаткредитные бюро по всему миру. В России ей принадлежит четверть, если я не путаю, объединённого кредитного бюро, в котором она является партнёром со «Сбербанком» и «Интерфаксом». Также «Experian» занимается разработкой программного обеспечения и консалтингом в области не только банковских технологий, в том числе у них есть и маркетинговое направление. Соответственно, работа «Experian» делится: у них есть сам «Experian», есть УКБ, это всё-таки две разные структуры. А Екатерина работала именно в «Experian».
Антон Арнаутов
– И вы начали прокручивать хитрые алгоритмы оценки заёмщиков в онлайне, правильно я понимаю?
Александр Дунаев
– Мы начали с простых вещей. Были очень базовые вещи, которых не хватало.
Антон Арнаутов
– Базовые, какие?
Александр Дунаев
– Мы не были интегрированы со всеми кредитными бюро, мы не получали достаточно данных о наших заёмщиках. У нас плохо были данные разложены в базе. При оценке заёмщиков автоматизированным методом, то есть при скоринге, мы использовали аппликационные данные, а не данные из кредитного бюро.
Антон Арнаутов
– Аппликационные данные – это данные заявок?
Александр Дунаев
– Из анкеты, да.
Антон Арнаутов
– То есть то, что человек сам про себя рассказал, вы ему так и верили?
Александр Дунаев
– Тогда мы брали какую-то коррекцию, но глобально это неважно. Изначально подход порочный. Мы внедрили ряд очень базовых вещей, которые любой банк, любой профессиональный игрок на рынке потребительского кредитования и так бы начал делать. То есть до того как ты начинаешь строить ракетный крейсер, нужно хотя бы построить шлюпку. И как-то постепенно – от простого к сложному.
Антон Арнаутов
– Опять же, спорный тезис, потому что, если бы вы хотели построить шлюпку, вы до сих пор строили бы только шлюпки, а так у вас что-то такое крейсерообразное получается, насколько я понимаю.
Александр Дунаев
– Мы всё-таки последние четыре года... Начали со шлюпки всё-таки.
Антон Арнаутов
– Окей. Всё-таки сейчас вы опираетесь на какие-то более сложные данные? Много идёт разговоров в финте всяких разных медиа о том, что надо использовать данные социальных сетей, надо использовать данные телеком-операторов, надо ещё что-то подтягивать. На чём у вас сейчас строится скоринг?
Александр Дунаев
– Все вышеперечисленные...
Антон Арнаутов
– И соц.сети тоже?
Александр Дунаев
– Мы смотрим внутри сетей. Я не могу сказать, что это является самым важным предиктивным аргументом. Функция, объясняющая поведение заёмщиков, она там тоже присутствует. И при этом он может быть актуален в разных частях кредитного процесса, не только в оценке кредитоспособности, но и в других частях этого процесса.
Антон Арнаутов
– А другие части, это какие?
Александр Дунаев
– Среди прочего можно смотреть и на идентификацию.
Антон Арнаутов
– То есть правда ли этот тот человек? Есть ли такой человек? А когда вы начинали, это были профессиональные фростеры? Вы были такой желанной добычей, я так понимаю? На вас накинулись профессионалы тогда, которые не возвращали вам деньги?
Александр Дунаев
– Наверное, комбинация вещей. Это и профессионалы. Наша практика показала, что кредитор должен заёмщику помогать в определении лимита, который он может на себя взять.
Антон Арнаутов
– Люди просто ошибались и переоценивали свои возможности?
Александр Дунаев
– Люди возьмут ровно столько денег, сколько им дашь.
Антон Арнаутов
– Тут, наверное, и подростки затесались и ещё какие-то?
Александр Дунаев
– Нет, наверное, таких проблем не было. У нас не было проблем с идентификацией. Когда мы начинали, мы перечисляли деньги только на банковские счета. И у нас проблем с идентификацией не было вообще. И сейчас их нет. Но были проблемы, наверное, в области управления процессом в целом.
Антон Арнаутов
– Управление процессом – выдача кредитов?
Александр Дунаев
– Скажем полностью, администрирование кредитной деятельности. Это самое важное, что есть. Я сейчас объясню. Если рассмотреть весь процесс кредитной деятельности, он начинается с момента привлечения клиента, скоринга клиента, скажем, оценки его кредитоспособности, дальше идет обслуживание клиента, удержание клиента. Обслуживание клиента включает в себя взыскания, весь цикл взаимодействия между кредитором и заёмщиком, финансирование всей этой деятельности. Весь этот процесс я называю администрированием. И поддержание этого процесса в балансе – это самая сложная часть. Если разделить весь этот процесс на составляющие, в каждой отдельной составляющей, естественно, это не так просто, но можно найти и специалистов в каждой отдельной области, и есть какие-то лучшие практики, которые можно позаимствовать, в том числе и на родине. Именно поддержание всего в балансе – это самое сложное.
Антон Арнаутов
– Если я правильно представляю себе этот бизнес, то, наверное, деньги зарабатываются не на выдаче первого займа, это то, о чем вы говорите, это удержание клиента.
Александр Дунаев
– Вы знаете, не везде. В нашей практике, например, у нас в Грузии сейчас до сих пор аномальная ситуация.
Антон Арнаутов
– Грузия, она такая интересная страна.
Александр Дунаев
– Нет. Я не могу сказать, что мы видим, чтобы заёмщики как-то фундаментально отличались друг от друга. У нас соц-дем или соц-демографические характеристики клиентов, они достаточно похожи от страны к стране, и какие-то потребительские навыки среди наших клиентов, они также схожи. Я не могу сказать, что у кого-то есть особый путь. Есть, естественно, различия в области финансовой инфраструктуры доступной, которая включает в себя контрагентов, какие-то сложившиеся практики, часть стадии макроэкономического цикла, в котором находится страна. Хочу привести пример, отвечая на вопрос, зарабатываем ли мы на повторных клиентах или на первом клиенте. В Грузии мы на первых клиентах зарабатываем больше, чем на повторных. Это очень интересная ситуация для нас.
Антон Арнаутов
– Да, действительно. Всё-таки привлечение клиентов, оно дорогое сейчас в интернете, насколько я понимаю.
Александр Дунаев
– А что такое «дорогое»? Дорогое относительно заработка.
Антон Арнаутов
– Да. Во-первых, как вы начинали привлекать? И сейчас вы изменили свои способы привлечения, свой маркетинг онлайн? У вас же в основном онлайн-маркетинг, правильно?
Александр Дунаев
– Мы начали в этом году экспериментировать с рекламой по телевидению. Мы запустили рекламу в конце февраля этого года и получили неплохой результат.
Антон Арнаутов
– То есть вы уже не чистый онлайн?
Александр Дунаев
– Наш процесс выдачи, администрирования и обслуживания клиентов всё ещё онлайн. А то, как ты клиента привлекаешь, от того, что «Avito» рекламируется по телевидению, оно не становится офлайн-сервисом.
Антон Арнаутов
– Я как раз вчера читал какую-то грандиозную статью о разочаровании в онлайн-маркетинге. Мне кажется, как всегда она такаянемножко преувеличивающая, но симптоматично, что вы начали экспериментировать и с офлайномтоже.
Александр Дунаев
– Просто повышение узнаваемости в массах.
Антон Арнаутов
– Замечательно. Вы упомянули соц-дем. Кто сегодня ваш клиент, тем более что в разных странах он приблизительно похож, как вы говорите?
Александр Дунаев
– В целом это молодые люди до 35 лет, у большинства есть высшее образование, они в основном живут в крупных городах. Но, если, например, взять Россию, наша клиентская база распределена пропорционально распределению населения России.
Антон Арнаутов
– То есть это не только Москва, Петербург?
Александр Дунаев
– Абсолютно верно. С самого момента запуска нашей работы мы присутствовали, грубо говоря, от Ленинграда до Хабаровска, от Архангельска до Ставрополя, то есть вся территория России.
Антон Арнаутов
– Странно. Но, если они такие все высокообразованные, они же должны понимать, что ваши кредиты элементарно дорогие.
Александр Дунаев
– Конечно, понимают.
Антон Арнаутов
– И всё равно берут?
Александр Дунаев
– Естественно. Существует необходимость в продукте, который мы предлагаем. Мы не соревнуемся с банками за клиентов. Цель использования нашего продукта фундаментально отличается от цели использования классического банковского продукта, и мы клиентам об этом говорим. Краткосрочные займы не являются долгосрочным источником потребительского кредитования. Это не ипотека, это не автокредит, это не потребительский кредит. Они нужны в случае острой необходимости. В целом люди приходят к нам, когда деньги нужны быстро.
Антон Арнаутов
– Но типовые ситуации есть какие-то?
Александр Дунаев
– Самая типовая ситуация, особенно если взять регионы, – это задержка заработной платы. Мы привыкли в Москве... я, наверное, неправильно сделал, что обобщил слово «мы», но я вижу, что заработная плата, особенно в крупных компаниях, никто не предполагает, что...
Антон Арнаутов
– Да, в тумбочке появляется регулярно.
Александр Дунаев
– Просто она появляется. У потенциального заёмщика, в целом у потребителя не может появиться вопрос о том, что приходит пятнадцатое число. Ты пятнадцатого числа, к примеру, должен получить аванс, а – раз, и нет аванса. Как может не быть? А это очень стандартная ситуация, на самом деле. И если у тебя есть семья, у тебя есть дети, у тебя есть обязательства, ты получил зарплату, ты должен с этой зарплатой прийти, с этой зарплаты купить лекарств, купить еду, заплатить за продукты или услуги, от которых очень сложно отказаться. То есть очень сложно прийти домой и не накормить ребёнка. То есть ребёнку будет сложно объяснить, почему заработную плату задержали. Наш сервис закрывает такую потребность. При этом очевидно, что этот сервис будет востребован всегда. Он всегда был востребован и всегда будет востребован. И вопрос – какую форму он приобретает. Он всегда будет крошечной песчинкой в области общего кредитования потребительского, он никогда не будет крупной частью. У меня бы лично вызовет большую напряжённость, если это станет большой частью кредитования. Это не должно стать большой частью кредитования. Но это необходимость.
Антон Арнаутов
– Сейчас эта песчинка, она такая песчинка в глазу, в том числе у регулятора, потому что много всего негативного связано с этим, но не с онлайном. Я не знаю насколько это связано с онлайном, потому что вы маленькие в этом сегменте. Но очень много трагических рассказов о том, как коллекторы бесчинствуют, выбивая долги именно из тех, кто должен микрофинансами «PaydayLoans» в первую очередь, не будем скрывать.
Александр Дунаев
– Я не согласен.
Антон Арнаутов
– У вас есть право – хранить молчание, так сказать.
Александр Дунаев
– Нет, не молчание, я бы хотел рассказать об этом. В первую очередь, регулятор нас сильно поддерживает, исторически всегда поддерживал и продолжает поддерживать.
Антон Арнаутов
– Я не про регулятор, я про законодателя, это две разные вещи.
Александр Дунаев
– Абсолютно верно, я бы хотел к нему сейчас перейти. Если брать именно эмпирическую практику, то существуют коллекторы и существуют кредиторы. Коллекторы оказывают услуги для кредиторов. К сожалению, коллекторская деятельность очень плохо регулируется в стране, что приводит к тому, что компании, которые плохо проверяют работу своих контрагентов, получают такие крайние, абсолютно печальные, трагические случаи злоупотребления полномочиями. Также не нужно забывать, что коллекторы обслуживают не только микрофинансовые компании, но и традиционных банкиров. И микрофинансирование составляет меньше полпроцента от общей доли кредитования в стране. А случаи с злоупотреблением полномочиями с точки зрения типов кредиторов, которые являются заказчиками услуг коллекторских агентств, так как доля займов до одного или до двух месяцев меньше, чем доля займов, которые до года, которые предлагаются в области микрофинансирования, то можно смело утверждать о том, что случаи злоупотребления, они в основном происходят. Так как они происходят пропорционально распределению рыночной доли, то они в основном движимы более крупными компаниями.
Антон Арнаутов
– Насколько я знаю, сейчас уже введены ограничения на размер штрафов, которые могут быть относительно тела кредита.
Александр Дунаев
– Штрафы были ограничены ещё при принятии закона о потребкредите.
Антон Арнаутов
– Да, исторически постепенно нарастали. Насколько я помню, предельная стоимость кредита тоже ограничивается.
Александр Дунаев
– Тоже ограничилась с принятием закона о потребкредите полтора года назад, наверное.
Антон Арнаутов
– А разве не в этом году?
Александр Дунаев
– В этом году внесли поправки.
Антон Арнаутов
– Внесли поправки и, по-моему, ограничили соотношение возможной суммы процентов по кредиту к самому кредиту. Но не делает ли это нерентабельным ваш бизнес? Вы ведь зарабатываете на процентах.
Александр Дунаев
– Верно. Момент ограничений, общий долг не может, кажется, вдвое превышать изначально тело. Нам столько просто не нужно.
Антон Арнаутов
– Вам столько не нужно, вы не такие жадные.
Александр Дунаев
– Тут не вопрос жадности, я просто не могу себе представить, как человек может взять десять тысяч рублей, если он не выплатил, когда его долг уже составил тридцать тысяч рублей – что-то не так, значит, что-то пошло фундаментально не так.
Антон Арнаутов
– Наверное, у большинства ваших заёмщиков уже есть какие-то кредит. Вы же, наверное, знаете об этом?
Александр Дунаев
– Конечно. Но это не значит, что у них что-то идёт не так. У нас общий уровень просрочки достаточно низкий. Давайте я сделаю шаг назад, ещё раз контекстуализирую. Есть два принципиальных подхода или было, потому что сейчас меняется, к кредитованию, по крайней мере, в нашей нише. Наверное, можно обобщить, что на кредитование в целом. Можно выдать всем. Я гиперболизирую сейчас. Можно выдать всем, а потом у всех взыскивать агрессивно и не смотреть на то, может ли заёмщик вернуть на самом деле без несчастий или не может. Или можно внимательно оценивать кредитоспособность и дальше работать на повышение лояльности.
Антон Арнаутов
– Можно опираться на компьютер, можно опираться на бейсбольную биту. Я понял. Вы опираетесь всё-таки на компьютер.
Александр Дунаев
– Да. Мы опираемся на то, чтобы предоставлять сервис, который клиент будет часто использовать, который расширяет линейку продуктов, которая доступна для клиентов, что мы и делаем, и возвращать клиента в более нормализированную колею кредитно-денежных отношений.
Антон Арнаутов
– Замечательно, но я не мог не задать вопросы, которые связаны с вашим основным бизнесом.
Александр Дунаев
– Всё правильно, мы для этого сюда и пришли.
Антон Арнаутов
– Да, но хочется полетать, хочется поговорить про финтех.
Александр Дунаев
– Давайте про финтех, про всё что угодно. Я же зрителям или слушателям… как правильнее сказать?
Антон Арнаутов
– Больше, наверное, смотрят, чем слушают.
Александр Дунаев
– Всё понятно. Они не услышали то, о чем мы говорили до того, как эфир начался. Я сказал, что табуированных тем нет. Что вы сказали на это?
Антон Арнаутов
– Я сказал, что это мы проверим. Мы говорим о развитии новых финансовых сервисов, в мире это называется «финтех». Есть такое красивое слово. Я так и не могу понять, это существительное, прилагательное или даже глагол.
Александр Дунаев
– Это акроним.
Антон Арнаутов
– Это акроним, хорошо. Но как его употреблять, я имею в виду? Тут есть некоторая проблема. «Финтеч» ещё говорят. И этот самый финтех пару лет тому назад грозился похоронить банки, порвать отрасли. Вы Дисраптор, то есть рвущий отрасли, так скажем.
Александр Дунаев
– Наверное, правильнее будет сказать, что сейчас финтех является комплиментарным. Сложившаяся финансовая инфраструктура и ряд понятных причин объясняют, почему появляются новые сервисы в области финансовых технологий. Их можно, в принципе, разделить на несколько частей.
Антон Арнаутов
– Давайте разделим.
Александр Дунаев
– Давайте. Если мы смотрим мировую практику, в последнее время много внимания оказывается сервисам, которые занимаются альтернативным кредитованием из крупных компаний в Америке, в Европе. Можно посмотреть на компанию «LandingClub».
Антон Арнаутов
– Это та, у которой сегодня директора уволили?
Александр Дунаев
– Пару дней назад генеральный директор ушёл. Там какая-то странная история.
Антон Арнаутов
– Просто сократили треть персонала, директора уволили. Это тенденция, как мне кажется.
Александр Дунаев
– Скажем так, это площадки, которые занимаются только брокерской деятельностью. Преимущество кредиторовсвоего собственного баланса, то, что по-английски называется «blanchetlanding» – это то, чем занимаемся. Мы против кредитования через площадку. Мы можем тоже об этом говорить, потому что за последние несколько лет было очень много дискуссий. И есть причины, почему мы продолжаем кредитовать свой баланс.
Антон Арнаутов
– Не становитесь «marketplace».
Александр Дунаев
– Не становимся площадкой, верно. Есть сервисы в области платежей, есть много разных платежей. Внутренние платежи, например, это то, что делает «PayPal». «PayPal» относится к первой волне компаний в области финансовых технологий, которая стала, наверное, самой успешной.
Антон Арнаутов
– Которая успела стать успешной.
Александр Дунаев
– Да. Наверное, покупка компанией «eBay»«PayPal»в начале 2000 является примером одной из самых успешных сделок слияния технологий в целом, когда-либо совершённых. Потому что «PayPal» стал больше, чем «eBay», они же разделились сейчас. «PayPal» стал независимой компанией. Есть внутренние платежи, есть международные платежи. Есть компании, которые появились за последние лет пять, которые обслуживают рынки. Это огромный рынок, который сейчас традиционно занимают или банки, или такие компании, как «WesternUnion», с очень высокими комиссиями. И в России в этом плане аномалии, здесь таких сервисов не будет появляться.
Антон Арнаутов
– Не будет?
Александр Дунаев
– Не будет. Я не верю, что они здесь появятся.
Антон Арнаутов
– Давайте уточним всё-таки, какие сервисы не будут появляться, для меня это важно, чтоб я заранее знал. То есть какие сервисы не будут появляться в России? Сервисов трансграничных?
Александр Дунаев
– Да, трансграничные платежи появляться не будут.
Антон Арнаутов
– Слушайте, но у нас же уже есть «QIWI», «Золотая Корона», «Яндекс.Деньги».
Александр Дунаев
– «QIWI» не занимается международными платежами. «Яндекс.Деньги» тоже не занимается международными платежами. «Яндекс.Деньги» – это аналог «PayPal». «QIWI»-кошелёк – аналог «PayPal».
Антон Арнаутов
– Хорошо. Может, даже «Билайн», «TL» занимается трансграничними платежами.
Александр Дунаев
– Если посмотреть на то, почему они появились в первую очередь, здесь мы немножко переходим к причине возникновения таких сервисов в первую очередь, существует проблема. Проблема для потребителя в том, что стоимость платёжного перевода за границу очень дорогая, стоимость очень высокая, можно так сказать. Средняя стоимость составляла (я смотрел где-то полгода назад), она была от 5 до 7% от платежа. В России самая низкая стоимость международных платежей в мире. Опять же, это на основании данных, которые я смотрел. У нас средняя стоимость сейчас получается около 2%. И она падает, потому что ожесточённая конкуренция. Так получилось, что «Золотая Корона», которая принадлежит ЦФТ и является датированным бизнесом внутри ЦФТ, говорит: «Мы будем демпинговать, пока все не умрут».
Антон Арнаутов
– Я завтра у них спрошу.
Александр Дунаев
– Обязательно. Просто мы с ними работаем и в области выдачи займов, и в области погашения займов.
Антон Арнаутов
– А вы выдаёте на «Корону» или на «Кукурузу»?
Александр Дунаев
– На «Кукурузу» мы тоже выдаём, но для нас более интересен канал выдачи через точки «Золотой Короны», потому что мы используем офлайновые точки контакта юнистрима «Золотая Корона» в России и другие точки в других странах. И мы с «Золотой Короной» пытаемся наладить работу в Казахстане. Плюс, мы плотно работаем с ЦФТ, потому что мы сотрудничаем с «Евросетью».
Антон Арнаутов
– Надо какой-то таймер, чтобы на правах рекламы я задним числом счета им выставлял.
Александр Дунаев
– Почему? Это же теория и практика, так сказать.
Антон Арнаутов
– Вы упомянули? Упомянули. Всё, факт есть? Факт есть.
Александр Дунаев
– Это теория и практика.
Антон Арнаутов
– Хорошо. Значит, вторая группа – это трансграничные платежи, у нас они не появятся. И что ещё, когда мы про финтех говорили?
Александр Дунаев
– Есть сервисы в области кредитования малого и среднего бизнеса. Можно рассмотреть очень успешный пример компании «Funding Circle», которая изначально появилась в Великобритании и начала захватывать уже американский рынок. Также сложно не упомянуть компанию «AntFinancial», сестринскую компанию «Alibaba», которая рядом с «Uber» является, наверное, самой крупной частной компанией в мире, дорогостоящей, правильно сказать. Если верить последним раундовым привлечениям, они привлекли порядка 4,5 миллиардов долларов. И есть сервисы в области инвестиций и сбережений.
Антон Арнаутов
– «иТоро» там всякие?
Александр Дунаев
–«иТоро», они вообще очень крутые парни. Есть компания «RobinHood», которая предоставляет возможность купить или продать какие-то акции без комиссии, то есть они предлагают безкомиссионный метод покупки акций. Есть такие компании, как «Betterment», «Nutmeg», «Velfriend», которые занимаются инвестициями. То есть ты откладываешь какую-то часть своих средств, и они их вкладывают за тебя. Они, видимо, будут крайне успешны, они сделали то же что Чарльз Шоп сделал в Штатах для поколения беби-бумеров, они сделают это для нового поколения.
Антон Арнаутов
– Он сделал доступными инвестиции в акции.
Александр Дунаев
– Да, верно. Они сейчас делают это более удобным, актуальным для современности.
Антон Арнаутов
– На самом деле я всегда с ужасом разглядываю красивые картинки, карты зарубежногофинтеха. Даже одну карту сам нарисовал про финтех российский. Честно признаюсь, некоторый стыд задним числом испытываю, потому что внешне похоже, но, по сути, я понимаю, что у нас немножко меньше финтеха.
Александр Дунаев
– Этому всему есть очень хорошая причина.
Антон Арнаутов
– Мой вопрос: почему в России? Я с увлечением вас слушаю. Более того, я считаю, что очень большая удача, что ко мне в студию пришёл один из немногих (можно по пальцам одной или двух рукпересчитать) успешных финтех-стартапов, который действительно успешный там в чём-то,и это доказано. Да, это круто. С одной стороны, это круто, что вы пришли ко мне, с другой стороны, совсем не круто, что не стоит в коридоре очередь ещё из ста таких же, которые готовы рассказать свою «successstory». Почему в России всё так печально?
Александр Дунаев
– Не печально. На самом деле, нужно посмотреть внутрь причин возникновения движения, появления компаний в области финансовых технологий. Они появляются, когда есть потребность. На самом деле, самый успешный финансово-технологический проект в России – это компания «QIWI». Они суперкрутые! Они реально заполнили сильно востребованную нишу. Была ниша востребованная, люди платят наличными деньгами.
Антон Арнаутов
– Но это «offlinetoonline», скажем так.
Александр Дунаев
– Верно. И они начали развиваться. И это очень круто, что они продолжают эволюционировать. Это вызывает очень большое уважение.
Антон Арнаутов
– Ещё один счёт надо выписывать.
Александр Дунаев
– Я тоже выставлю. Я тоже в доле тогда поучаствую при выставлении инвойса. Была востребована ниша в области денежных платежей наличными, и они сделали киоски, поставили их по всей стране, сделали программу с франшизой, сделали мегауспешный проект, очень крутой.
Антон Арнаутов
– А Олег Тиньков?
Александр Дунаев
– Это не стартап и не финтех. Это просто банк, очень крутой банк с очень крутыми людьми, которые в этом банке работают, которые очень круто управляются. Они сделали очень много для того, чтобы эту деятельность перевести на новый уровень работы. Они являются лидерами в области потребительского кредитования в стране. Они очень крутые.
Антон Арнаутов
– Не финтех?
Александр Дунаев
– Это же банк, очень хороший банк.
Антон Арнаутов
– С Олега я точно ничего не получу. Просто Олег обидится, если ему сказать, что это просто банк. Он ненавидит банки, насколько я понимаю.
Александр Дунаев
– Там мультипликатор выше. Я им симпатизирую. Они сейчас, насколько я понимаю, пытаются это поменять, они пытаются это превратить в площадку.
Антон Арнаутов
– «Marketplace».
АлександрДунаев
– Насколько они будут успешными? Я надеюсь, что будут успешными. Возвращаясь к вопросу, почему нет новых компаний в области финансовых технологий в России. Потому что потребности нет. Давайте мы рассмотрим, какие финансово-технологические компании есть в целом. Давайте начнём с МСБ. Есть «Funding Circle», есть «СANCapital», есть «Square», который запустил «SquareCapital» в области эмпоса.
Антон Арнаутов
– Тоже провалился, по-моему.
АлександрДунаев
– «Capital»?
Антон Арнаутов
– У них сейчас падение акций проблемы…
АлександрДунаев
– Я не могу сказать, что компания с капитализацией два миллиарда долларов является провалившейся.
Антон Арнаутов
– Согласен, так и быть.
АлександрДунаев
– Например, в области эмпоса в России это развивается, консолидировались компании, такие как «Тукан», «LiqPay», «IBox». Просто рынок очень маленький пока. Доля безналичных платежей мала, она растёт, но она просто пока мала. А так как она пока мала, то рынка нет. Это всё будет, просто постепенно, мы туда ещё не прибежали.
Антон Арнаутов
– Тогда ещё вопрос об «облачной» фискализации.
АлександрДунаев
– Обязательно решим. Точно решится, так как есть государственная воля для того, чтобы это решилось, а государство в России важно. Если посмотреть на кредитование малого и среднего бизнеса или сервис для малого и среднего бизнеса, в России просто очень мало малого и среднего бизнеса, то есть доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет, кажется, 15%. В той же Америке – 40%, в Южной Европе – 60%, в Китае – 80%, в Японии – 80%. Мы говорим про то, что структура экономики фундаментально разная. Бизнес появляется там, где есть потребность для услуг или сервисов, или продуктов.
Антон Арнаутов
– У вас есть задержки в платежах?
АлександрДунаев
– Есть фундаментальные причины, почему мы существуем. Это не мы такие, это жизнь такая.
Антон Арнаутов
– Да, я понял.
АлександрДунаев
– Мы смотрели на запуск кредитования малого и среднего бизнеса и решили, что мы его будем запускать в Южной Европе именно по причине структуры экономики.
Антон Арнаутов
– Там тоже есть разрывы, скажем так.
АлександрДунаев
– Хорошо сказали про разрывы. Да, ликвидности, то есть это МСБ. Если рассмотреть сервисы инвестирования, в России у потребителей нет культуры инвестирования в рынок, или она очень маленькая.
Антон Арнаутов
– Я получил такую культуру. Я купил РосНефть, поддавшись уговорам в своё время, и получил большую культуру, то есть потерял денег там, выскочил оттуда со словами: «Свят, свят».
АлександрДунаев
– Потому что потенциально инвестировать должны не сами потребители, должны быть консультанты, как компания, брокеры, которые могут помогать правильно аллоцировать сбережения, например, в паевые фонды.
Антон Арнаутов
– На самом деле, в силу отсутствия массового такого инвестиционного...
АлександрДунаев
– Сбережений нет.
Антон Арнаутов
– Нет сбережений?
АлександрДунаев
– На самом деле это первично. Первично – то, что сбережений нет. А нет сбережений, поэтому и мы есть. Наш сервис никогда не был бы востребован в Японии, потому что очень много сбережений, у людей нет кассового разрыва, если зарплату не заплатили. Кроме того что её платят, это как-то коррелированно с общим уровнем сбережений в стране, а у нас низкий уровень сбережений, то есть нечего вкладывать.
Антон Арнаутов
– Но есть масса финтеха в каких-то технических сервисных областях, связанных с «bigdata», со скорингом, с биометрией.
АлександрДунаев
– Всё верно.
Антон Арнаутов
– Опять же, не у нас?
АлександрДунаев
– У нас тоже есть. Есть Центр биометрических технологий, который вполне себе занимается биометрией.
Антон Арнаутов
– Мы же договорились никого не называть стартапом, а уж Центр биометрических технологий, которыйсуществует не один десяток лет...
АлександрДунаев
– Компании есть. Давайте я дам пример. Когда в Калифорнии был золотодобытческий бум, начали появляться компании, которые заработали больше всех, которые продавали лопаты и кирки...
Антон Арнаутов
– И джинсы.
АлександрДунаев
– И продавали джинсы для того, чтобы обеспечить деятельность. Но всё-таки они появились после того, как нашли золото. Соответственно, компании будут предоставлять услуги: более современные оценки кредитоспособности, вендоры. Вендоры появляются после того, как индустрия появляется. Всё должно быть последовательно. Появилась компания «QIWI», появилась компания «Тинькофф». Начали прогрессировать, эволюционировать такие компании, как «Сбербанк», «ВTБ», «Альфа-Банк», «Совкомбанк».
Антон Арнаутов
– «Открытие».
АлександрДунаев
– И они начали больше потреблять услуги. Но их мало. Банков в России, которые занимаются потребкредитованием, а не пойми чем, их сколько? Двадцать, тридцать…
Антон Арнаутов
– Значит, в России банки могут спать спокойно. «Царствуй, лёжа на печи», было такое. Потому что конкурентов страны-финтеха не ожидается.
АлександрДунаев
– У них просто есть высокая внутрибанковская конкуренция. Естественно она относительно высокая, если есть один игрок, который контролирует больше 50% рынка, и нет предпосылок для того, чтобы он поменялся.
Антон Арнаутов
– У вас вышла статья «Банки, как платформа». Зачем нашим банкам становиться платформой? Им и так хорошо. Им хорошо снимать пенку, которая очень сытная такая.
АлександрДунаев
– Потому что есть внутрибанковская конкуренция. И на Западе происходит то же самое. В первую очередь, есть внутрибанковская конкуренция, внутрибанковские задачи.
Антон Арнаутов
– Для кого они станут платформами, я не очень понимаю? Если у нас нет стартапов, они друг для друга будут становиться платформами?
АлександрДунаев
– Никто ничего не должен, естественно. Никто никому ничего не должен. Но, если банк становится платформой (здесь мы делаем отсылку к статье, которая недавно вышла в «Ведомостях», если наши слушатели об этом не знают), подформизация банковской деятельности является для них логичным и очень удобным методом собственной эволюции. Финансово-технологические компании, они не вытеснят банки.
Антон Арнаутов
– У нас осталось три минуты. Насколько наши банки готовы к этому? Насколько они готовы вам открывать свои IP, шлюзы к своим клиентам?
АлександрДунаев
– Мы сотрудничаем с большим количеством банков в самых разных областях. Мы видим, что желание работать вместе, а не против, оно только возрастает.
Антон Арнаутов
– Но они открывают вам IP? Они у них есть? Департамент с вами сотрудничает?
Александр Дунаев
– Да, сотрудничает.
Антон Арнаутов
– Сказка на ночь. Извините, не верю.
Александр Дунаев
– Все не так плохо.
Антон Арнаутов
–У меня есть традиция, когда у меня есть интересный собеседник, мы всегда заканчиваем тем, что мы успели только начать. Мы успели только затронуть некоторые темы. Я бы хотел ещё поговорить про экзит по-русски, ещё про что-то, но у нас остаётся две с половиной минуты, поэтому последний вопрос: вы верите в блокчейн?
Александр Дунаев
– Да, конечно. Абсолютно верю.
Антон Арнаутов
– То есть это не хайп, это не миф, который сейчас раздувается, как из большого насоса, нет?
Александр Дунаев
–Блокчейн затронет нашу с вами жизнь в очень обозримом будущем. Нет другого пути. Просто другого нет пути, это уже есть, а технология всегда побеждает.
Антон Арнаутов
– И снова у нас нет другого пути.
Александр Дунаев
– Безысходность. Технологическая безысходность, к сожалению.
Антон Арнаутов
– Хорошо, кроме блокчейна, какие ещё супертренды, которые говорят, что нет другого пути? Что ещё нам грозит в области финтех?
Александр Дунаев
– Наверное, правильно сказать, в области финансовых сервисов будет специализация и расслоение. Банки постепенно будут разбираться на части.
Антон Арнаутов
– Но что-то «Alipay» не показывает расслоения, «Alipay», наоборот, по-моему, сейчас вбирает в себя всё подряд.
Александр Дунаев
– Нет, наоборот, «Alipay» взял часть услуг и начал делать их очень хорошо. Также будет происходить с банками в целом, банки будут разбираться по частям.
Антон Арнаутов
– Есть «Анбан».
Александр Дунаев
–«Анбан» - это очень хорошее слово.
Антон Арнаутов
- К следующей передаче обязательно придумаем, как это перевести на русский.
Александр Дунаев
- Термин «банковская деконструкция» – сначала собрали, потом разобрали. И сейчас её будут разбирать, особенно это очевидно в области потребкредитования и в целом услуг для потребителей, а не для корпоратов, когда будут появляться и уже появляются сервисы, которые берут узкий кусок и делают лучше, чем банк. А банк потом будет их собирать вместе.
Антон Арнаутов
– Я бы только сейчас начал разговаривать, но, к сожалению, остаются считанные секунды до конца нашей передачи. Я хочу ещё раз напомнить, что у нас состоялся очень интересный разговор с сооснователем сервиса «MoneyMan», а теперь ещё и «AmmoPay», о котором мы не поговорили, Александр Дунаев. Огромное спасибо за интересный разговор. Давайте мы с вами накидаем тем и где-то через полгодика посмотрим, что у вас получилось, что у нас получается. Будем оптимистами.
Александр Дунаев
– Обязательно.
Антон Арнаутов
– Спасибо, и до новых встреч.