Антон Арнаутов
- Доброе утро, страна! Доброе утро, уважаемые банкиры! Начинаем первую в этом году передачу «Утро с банкиром». У меня в гостях замечательный, правильный человек для первой передачи, Надия Черкасова – член правления банка «ВТБ24». Она отвечает в «ВТБ24» за такое актуальное в наше время направление, как работа с малым и средним бизнесом. Помимо этого, Надия – абсолютно солнечный, энергичный, двигающий эту жизнь человек. Привет, поздравляю тебя с прошедшими праздниками!
Надия Черкасова
- Спасибо.
Антон Арнаутов
- Я надеюсь, что у нас с тобой теперь будет традиция не только заканчивать год обедом, но и начинать его передачей на радио «МедиаМетрикс».
Надия Черкасова
- Да. Доброе утро, Антон! Спасибо, что пригласил. Действительно предлагаю начать новую традицию и встречаться уже в начале нового года. Доброе утро всем!
Антон Арнаутов
- Классно! Но при этом не все такие солнечные, вчера был такой пасмурный день. Вчера был форум, условно называющийся «Гайдаровским» - там много говорили о ситуации, которая складывается сейчас в целом в экономике, в частности на финансовых рынках, и оценки были не очень оптимистичные. Кто-то говорил о том, что 1998, кто-то говорил, что жить будем обязательно хорошо, но только в 2030. Ты, как человек, который держит руку на пульсе такого большого участка банковского бизнеса, что ты сейчас ощущаешь? Что происходит на банковском рынке?
Надия Черкасова
- Конечно, общая экономическая ситуация отражается на малом и среднем бизнесе. Малый бизнес не живет в каком-то другом финансовом ландшафте, и если падает потребительский рынок, то это не может не отражаться, собственно, на клиентах малого бизнеса. Целый ряд сегментов уже внутри малого бизнеса (я имею в виду целый ряд отраслей) испытывают сложности и проблемы. В первую очередь, это связано не только с падением выручки в компаниях и с проведённой оптимизацией (это делали не только банки, но и компании весь 2015 год). На малый и средний бизнес повлияла ситуация конца 2014 года, когда была поднята ключевая ставка, и банки провели репрайсинг кредитного портфеля. Я сейчас не хочу дальше перечислять все эти, может быть, страшилки, все они известны и понятны. Единственное, про ставку хотела закончить в той логике, что банки подняли ставку в первую очередь компаниям малого и среднего бизнеса, что увеличило в целом и расходы компаний, которые имеют банковские кредитные портфели (пришлось ещё и дополнительно проводить оптимизации, скорее всего, численности и других расходов). При этом, как обычно принято говорить «сходит пелена» - остаются самые сильные. Я испытываю такую сложную ситуацию: с одной стороны я вижу проблемы…
Антон Арнаутов
- Это оптимистичное: «Кризис – это так здорово!», прям бесит, честно говоря.
Надия Черкасова
- А с другой стороны, у меня есть план продаж, и план продаж достаточно агрессивный. Вот по тем же кредитам: если на 2015 год, который закончился, мы выдали общий объём кредитов малому бизнесу 85 миллиардов рублей со средним размером кредитов (с округлением скажу, так будет проще считать) в десять миллионов рублей – это большое количество кредитов. И очень многие кредиты проходят через головные офисы, я встречаюсь фактически через день с предпринимателями, и я вижу достаточно много историй успеха. Я однозначно могу сказать, что за год многие адаптировались.
Антон Арнаутов
- Я как раз хотел задать этот вопрос, потому что ставка - это был шок! Это был шок, который пережили все. Сначала пережили банки, потому что как работать? Потом банки поняли, как им работать, - задрали свои ставки. Тогда уже пережили шок все окружающие. И что происходило? Сейчас действительно произошла какая-то адаптация? У нас сегодня выходит статья (я не могу не похвалить свой ресурс) по поводу POS-кредитов в местах продаж - они неожиданно выросли в этом году, никто не ждал. Население, которое не поехало никуда отдыхать, поехало тратить свои деньги в супермаркеты. Можешь сегодня посмотреть…
Надия Черкасова
- Обязательно.
Антон Арнаутов
- Такая неожиданная для нас информация. И «POS-ы» вместо того, чтобы окончательно грохнуться, выросли, кредитование тут вдруг немножко оживилось. Что происходит сейчас с кредитами МСБ?
Надия Черкасова
- Что мы видим? Понятно, январь только начался, но если смотреть, начиная с сентября месяца, мы видим прирост заявок на кредиты малому бизнесу по сравнению с предыдущим годом. Пусть этот прирост составляет пока ещё небольшой процент, условно 2-3% (стало просто больше поступать заявок на кредит, чем в 2014 году), но я бы даже эти 2-3% не списывала в качестве погрешности, а отметила, как позитивный тренд. То есть пошёл поток заявок на кредит (я имею в виду из компаний малого бизнеса). Соответственно, что ещё видим, кроме того, что есть спрос? Банки по-прежнему, если говорить о кредитовании, держат достаточно жёсткие кредитные правила, поэтому несмотря на то что объём заявок стал выше, чем в 2014 году, и это однозначное оживление со стороны рынка… Хотя, наверно, эксперты, которые меня слушают, могут сказать, что это мы видим только на фоне государственных банков. Возможно, что идёт переток из коммерческих и мелких банков в пользу крупных банков (таких, как наши и «Сбербанк»). Я не отрицаю, но в любом случае мы этот прирост видим. С другой стороны, конечно, ставки. Сейчас процентные ставки находятся на достаточно приемлемом уровне. Здесь тоже вопрос, с чем сравнивать приемлемость.
Антон Арнаутов
- Да, что является приемлемым?
Надия Черкасова
- В принципе, на сегодняшний день средняя ставка, по которой мы работаем, - это 15% годовых, и это достаточно приемлемая ставка.
Антон Арнаутов
- Насколько я понимаю, уровень инфляции у нас далеко не 15%, если реально смотреть на вещи, поэтому если быстро оборачиваться, то можно и отбить 15% годовых, в общем-то (я говорю о торговом бизнесе).
Надия Черкасова
- Безусловно. Зависит от вида деятельности и рентабельности.
Антон Арнаутов
- Вот как раз зависит от вида бизнеса и рентабельности. Мы говорим о том, что банки, говоря народным языком, заморозились и продолжают морозиться отчасти до сих пор, то есть они ужесточили критерии по оценке малого бизнеса. Кого сегодня готовы кредитовать банки? Есть ли какие-то преференции по отраслям, по виду бизнеса, по размеру? Как сегодня банки понимают, что этого клиента мы можем, несмотря на сложные условия, прокредитовать?
Надия Черкасова
- Когда я отвечала на предыдущий вопрос, я начала с того, что есть некий, скажем так, дискомфорт в том, что есть на рынке, а с другой стороны, у нас стоит большой агрессивный план продаж. В этом году, уже в 2016 (ещё так трудно говорить про 2016 год, ещё голова не перестроилась)…
Антон Арнаутов
- Главное, не сказать 1900-й, - это у меня проблема.
Надия Черкасова
- В текущем 2016 году наши планы – это прирост продаж 27-28%.
Антон Арнаутов
- Относительно 2015?
Надия Черкасова
- Относительно 2015 года. Поэтому что делаем? Есть закрученные правила. В чём они заключаются? Более жёсткие требования к доходности клиента. То есть мы хотим работать исключительно с прибыльными компаниями, - раз. Компании, которые демонстрируют не только рост (раньше в основном ориентировались только на рост), но и компании, которые остались на стабильном уровне. К моему сожалению, как специалиста уже не связанного с тем или иным банком, идёт серьёзная ориентация на залог, потому что, к счастью, российский рынок уже в 2010-2011 году достиг того, что, по крайней мере, в сегменте кредитования малого бизнеса, мы практически отошли от залогов. Сейчас, конечно же, вернулись. Поэтому, если говорить коротко, на раз-два-три, какой портрет? Компании, которые работают более трёх лет, являются целевыми компаниями, чтобы понимать, как они управляют, - раз. Второе – компании, имеющие в своей официальной отчётности прибыль, и компании, у которых есть обеспечение. Обеспечение – это притча во языцех. Товар в обороте в этом смысле не является уже каким-либо приемлемым залогом для банкиров. Я сейчас уже рассуждаю не в логике только банка, который представляю, но и в целом. Это, конечно, залог имущества, оборудования. Но что важно? Я не могу об этом не сказать. Я вижу достаточно большое количество интересных проектов, не хочется это слово говорить «импортозамещение», но они есть. Стали появляться интересные проекты, связанные именно с импортозамещением. В частности, если можно привести такой пример, я буквально вчера с Алексеем Комиссаровым обсуждала (они тоже профинансировали эту сделку, и мы в неё входим): компания до кризиса не входила в этот сегмент, а сейчас вышла в сегмент производства подгузников, и буквально два дня назад у них пришло оборудование…
Антон Арнаутов
- То, что привычно называется памперсами?
Надия Черкасова
- Я уже почти хотела сказать памперсы, но себя остановила, - подгузники. Когда я разговаривала с собственником, он говорит, что до кризиса, роста курса доллара это было практически невозможно, и у них был другой бизнес, и вот сейчас компания буквально за 10-11 месяцев построила завод. Такие примеры, вроде бы, с одной стороны, единичные. Ещё один пример (я думаю, тоже публичная информация): у нас есть клиент из Иркутска, ещё в январе я видела только сваи, а сейчас он запустил завод по производству конструкций ЖБК современного типа. То есть на фоне этой всей волны негатива мне повезло – я вижу именно большое количество таких позитивных историй. Конечно же, 2015 год оказал влияние (мы с тобой говорили сейчас об этом) на то, что появились и проблемные кредиты, и проблемные зоны, но я не могу сказать, что есть такая отрасль …
Антон Арнаутов
- Я тебе подскажу – строительство, например. Вряд ли его сейчас активно кредитуют?
Надия Черкасова
- Мы не активно кредитуем, но есть проекты АИЖК, по которому и «ВТБ24» работает, и есть отдельные объекты, которые мы тоже финансируем.
Антон Арнаутов
- Завод, сваи – это всё-таки… У меня, может, неправильное представление о малом бизнесе, но оно у меня такое (как ни странно, хотя я главный редактор «Bankir.ru») - это булочная, он сам приехал на своём автомобильчике, привёз мешок муки, начал печь булки. Вот это малый бизнес, а когда завод, сваи – это что-то уже немножко другое. Так с этим, который булки-то печёт, с ним что сейчас происходит?
Надия Черкасова
- Ты прав, я ушла в такие более крупные проекты, они производят впечатление. А с ними происходит следующее: банки активно, ты хорошо это знаешь, в последние годы развивали кредитные фабрики по предоставлению экспресс-кредитов. На сегодняшний день фабрики, я бы сказала, практически не работают, объём продаж снижен. Даже у крупнейших банков-лидеров в пять, шесть, семь раз снижены объёмы выдачи этих кредитов. Кредитные портфели упали. Если банки раньше готовы были работать с компаниями, проработавшими шесть месяцев, три месяца…
Антон Арнаутов
- Фактически со стартапами.
Надия Черкасова
- …то сейчас минимальные требования повышены, и мы не готовы работать (я имею в виду, в целом банкиры) с компаниями, которые не проработали хотя бы один год. С другой стороны, банковский сегмент не занимается финансированием стартапов, это не наша ниша.
Антон Арнаутов
- Мы с тобой обязательно поговорим о том, какие вообще возможности есть для тех, кто сегодня, условно говоря, понял, что в этой ситуации хочет начать своё дело, куда ему бежать, но об этом чуть-чуть попозже.
Надия Черкасова
- Антон, возвращаясь к микрокредитованию и к экспресс-кредитам, есть ещё важный момент - очень многие предприниматели в этой нише кредиты до миллиона рублей берут в потребительском кредитовании, и здесь этих чётких цифр по большому счёту-то и нет.
Антон Арнаутов
- То есть они берут просто как «физики»?
Надия Черкасова
- Они берут как «физики» на пополнение оборотных средств. Я вижу, что в рамках экспресс-кредитования в сегментах малого бизнеса основных банков идёт серьёзное падение, и мы видим ещё и падение спроса в том числе. Возможно, эти компании сейчас не развивают свой бизнес, а закуклились и не берут просто кредитные средства.
Антон Арнаутов
- Может быть, сейчас такая тактика, и она разумна, чтобы немножко переждать, выждать, посмотреть. Хорошо, но всё-таки, когда мы говорим о том, что у предприятия возникли потребности в кредите, в оборотке и так далее, как же малому предпринимателю… Предположим, он уже три года проработал. Я понял, что если три года не проработал, собираешь бумажки, идёшь брать POS, или что ещё потребуют?
Надия Черкасова
- Три года – это я тебе рассказала, как идеальный портрет. Знаешь, из серии – какую женщину хотелось бы любить?
Антон Арнаутов
- Ой, мне сегодня Анджелина Джоли приснилась. Мы с ней, правда, очень невинно поболтали, но как-то, видимо, этот вопрос…
Надия Черкасова
- Ты посмотрел по соннику, что бы это значило?
Антон Арнаутов
- Да, да.
Надия Черкасова
- На самом деле мы работаем с компаниями, которые имеют опыт работы один год.
Антон Арнаутов
- Один год, замечательно. Вот проработал предприниматель один год, предположим, нет у него понимания, как понравиться банку, что бы ты ему, уже видавшая очень много… Насколько я помню, ты с малым бизнесом работаешь уже давно, ещё с программы ЕБРР?
Надия Черкасова
- Я работаю с 1994 года, и мне посчастливилось начинать с раздачи листовок на рынках, с проведения финансового анализа от кредитного эксперта в сегменте малого бизнеса.
Антон Арнаутов
- Тогда наверняка есть какие-то вещи, которые тебе прям хочется сказать: «Сколько же вам можно об этом говорить? Все эти годы я бы хотела вам сказать одну главную вещь: если ты хочешь получить от банка кредит, то…»
Надия Черкасова
- То первое – открываешь счёт, работаешь по счёту. Банкиры в этом смысле, я бы сказала, бинарны. Бинарность тоже заключается в чём? Если приходит клиент банка к кредитному эксперту, говорит: «У меня открыт расчётный счёт, я работаю с вами полгода, хочу кредит», у кредитного эксперта сразу сахар в крови поднимается, он видит: «Ага, отлично, сработал первый триггер – это клиент банка. Это плюс». Поэтому, открыв расчётный счёт, смотрите не только на тарифы, а есть ли у банка в его политике вообще кредитование, потому что ряд банков строит исключительно транзакционные модели и практически не кредитует своих клиентов. То есть если в будущем хотите пользоваться кредитом – открыли счёт, начинаете работать. Если уже открыли счёт, обращайтесь за кредитом именно в этот банк, потому что у вас уже есть плюсик.
Антон Арнаутов
- И бесполезно открывать «спящий» счёт, потому что он ничего не даст. По счёту должно быть движение денег, которое должно быть понятно?
Надия Черкасова
- Пусть оно даже будет небольшое, пусть вы будете просто платить налоги либо зарплаты двум, трём сотрудникам – это уже хорошо. Платежи налогов со счёта – раз, и второе – это выплата заработной платы, даже если у вас один, два, три человека. Второй важный момент, и это часто происходит, мне до сих пор звонят мои знакомые и спрашивают: «Ой, а ты знаешь, мы не всю выручку проводим, у нас там есть разная управленческая отчётность. Что нам делать? Нам вообще про это рассказывать или нет кредитному эксперту?» Ребята, здесь то же самое. Я с 1994 года (уже двадцать с лишним лет прошло) об этом говорю. Мы же живем в том же самом мире, поэтому когда клиенты начинают скрывать информацию, она в том или ином виде проявляется, потому что есть свои методики crosscheck проверок, которые позволяют выявить реальна ситуация или нет. И третье, я очень рекомендую - не работайте через посредников. Ещё раз, у очень многих банков стоит задача выполнения своих собственных планов продаж.
Антон Арнаутов
- Мы сейчас о кредитных брокерах, агрегаторах? Ты сразу сейчас рубанула целую ветвь бизнеса.
Надия Черкасова
- Просто она у нас не развивается цивилизованно, к сожалению. И здесь так же: в очень многих банках, как только понимают, что клиент приходит ещё с кем-то (я это видела и, начиная с кредитного эксперта), который по подсказке что-то там говорит... Этот брокер никогда вашим бизнесом не занимался, он ничего про ваш бизнес не знает, и, как правило, он никогда не работал в банке. То есть вы имеете дело с человеком (не знаю, обидятся на меня брокеры или нет, я готова встретиться с нормальными брокерами, которые работают цивилизованно), который не знает ни ваш бизнес, не понимает, как работают банки, он имеет какое-то общее впечатление. Не поверишь, не так давно (пару лет назад), я слышала, как один брокер консультировал клиента в кафе. Я сидела-сидела, думала, подойти или нет, в итоге сказала: «Не всё, что вы говорите, так и есть». Что происходит? Какой у банка здесь срабатывает триггер? Они понимают, что, возможно, клиент должен, что это какой-то долг, который нужно закрыть, возникает много вопросов: почему с тобой пришёл посредник? почему ты не можешь сам прийти в банк и рассказать о своей текущей деятельности? Банки достаточно много вкладывают в обучение персонала, и в первую очередь в обучение кредитных экспертов, чтобы грамотно провести интервьюирование, поэтому приходите и рассказывайте: «У меня торговая точка, у меня работают два человека, у меня происходит вот так, так, так», и банкиры уже перекладывают на свой язык. И что удивительно - мы уже живем в XXI веке, я тоже сталкиваюсь с тем, что некоторые ещё продолжают стесняться. Не стыдно прийти за потребкредитом, тебе не понравился банк – ты ушёл в любой другой банк. Моя рекомендация: ты пришёл в банк, даже если у тебя открыт расчётный счёт, и тебе не понравился в этом отделении кредитный эксперт, ты не зацикливайся на этом. Возможно, там сидит идиот (разные люди бывают). Надо просто прийти в другое отделение или, в конце концов, пойти в другой банк. То есть попробовать и узнать. Я здесь рассказал свою ситуацию и здесь, - кто отзовётся более, скажем так, адекватно.
Антон Арнаутов
- То есть ищите своего человека. «Ищете да обрящете».
Надия Черкасова
- Женской аудитории в этом смысле я говорю: это как платье – ты пришёл, померил, не понравилось – пошёл дальше.
Антон Арнаутов
- Да, в этом плане наша культура отличается от американцев. Мы же такие обидчивые, нам отказали, нас не оценили, и мы ушли обижаться. Американцы будут ломиться до последнего, пока не проломят.
Надия Черкасова
- Да, извини, что я тебя тут перебиваю, но как-то на потребительском рынке это уже сформировалось. И последняя важная часть: если ты предприниматель, это твой бизнес, очень часто… Что я, например, вижу в более крупных кредитах? Собственники сами участвуют, несмотря на то, что у них есть финансовые директора, есть все службы. Они, как правило, такие вопросы, как вопрос кредитов и долгов, ведут сами. А иногда бывает, что предприниматели более мелкого уровня просто присылают бухгалтера. Бухгалтер не знает твой бизнес, часто даёт не совсем корректную информацию, да иногда и сами предприниматели не дают полную картину бухгалтеру, поэтому хочешь выстраивать отношения с банком, приходи сам в банк. Это, наверное, последнее, если их пять получилось.
Антон Арнаутов
- Четыре я насчитал. Давай проверять.
Надия Черкасова
- Давай.
Антон Арнаутов
- Ещё раз я напоминаю уважаемым слушателям, что вы слушаете программу «Утро с банкиром», у нас в гостях Надия Черкасова – член правления «ВТБ24» и директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса. Очень мне нравится название - не кредитования, а обслуживания. Мы еще тоже поговорим о том, что банк ещё может дать и даёт этому самому малому предпринимателю, потому что часто об этом люди просто не задумываются, и как это помогает при дальнейшем кредитовании. Я так понимаю, что всё-таки в эту «тележку» сложно войти, а дальше уже немножко проще. Если в этот «поезд» ты попал, если ты нормально обслуживаешься, если ты нормально выполняешь свои обязательства, дальше у тебя жизнь более-менее налаживается с банком. Давай подытожим, что я насчитал.
Надия Черкасова
- Давай.
Антон Арнаутов
- Первое – открывать счёт в том банке, в котором ты хочешь кредитоваться. Второе – не стесняться рассказывать о своих проблемах, то есть о реальности кредитному брокеру. Третье…
Надия Черкасова
- Не кредитному брокеру.
Антон Арнаутов
- Ой, сорри. Не кредитному брокеру, а вашему менеджеру. Третий-то пункт как раз - избегать случайных связей с кредитными брокерами. Посредники, к сожалению, в нашем случае на нашем рынке не идеальный вариант, особенно в такое сложное время для получения кредитов. Это когда не знают, куда кредит девать, там, видимо, всё было так у них кучеряво. И четвёртый пункт, который я насчитал, - если ты собственник своего бизнеса, не передоверяй бухгалтеру тёте Мане приходить, обращаться за кредитами, делай это сам. А ещё – ищи своего человека.
Надия Черкасова
- Пятое.
Антон Арнаутов
- Ищи своего человека, мы говорили, в банке, в хорошем смысле слова.
Надия Черкасова
- В хорошем смысле слова, да. Если тебе не понравилось (мы с тобой как про шопинг сравнили), то дойди в соседний банк. На самом деле вроде мы сейчас говорим о таких очевидных вещах, но к своему большому сожалению я вижу, что очень часто многие вещи, которые уже реализовались на потребительском рынке, на рынке тех же кэш-кредитов или «посов», почему-то предприниматели, будучи «физюриками», с одной стороны берут кредиты на потребительские цели и ищут банк (отправляют заявки в несколько банков), но как только касается дело бизнеса, они как-то зацикливаются на одном и не всегда получается, что тот кредитный эксперт или тот клиентский менеджер, которого они встречают, оказывается квалифицированным, и они получают какую-то отрицательную практику, опыт, разворачиваются, говорят: «Всё! Я больше никогда не буду брать кредиты в банках!». Поэтому пятый пункт – это пробуй, стучи и тебе откроется. Наверное, это так.
Антон Арнаутов
- Я не могу сказать, что я безумный фанат книг, так называемых self-made, всяких разных персон, но всё-таки их почитать полезно. Что-то я не помню ни одной книжки, которая бы начиналась с того, что он куда-то обратился, ему отказали, он ушёл обиженный, - всё, на этом книжка заканчивается. Наверное, успешные люди так не получаются.
Надия Черкасова
- Да.
Антон Арнаутов
- Хорошо. Давай мы вернёмся к банковским темам - к темам кредитного конвейера и темам оценки малых и средних предприятий. Мы знаем, что были разные попытки выстроить те или иные модели. То есть была попытка выстроить некий автоматический кредитный скоринг, опираясь на некие математические алгоритмы. Это удалось в той или иной степени реализовать на рынке кредитования физических лиц, там, где были кредитные фабрики, где чуть ли не коробочные продукты выдавались и так далее. Была другая линия, когда некоторые банки (некоторых из них уже и нет с нами вовсе)…
Надия Черкасова
- К сожалению.
Антон Арнаутов
- К сожалению, да. Я тоже сожалею об этом, это были хорошие конкуренты, как мне кажется, для всех. Они выстраивали модель, при которой достаточно большая степень свободы была всё-таки у сотрудника, у кредитного эксперта, который непосредственно работал с бизнесом, мог оценить какие-то не совсем формальные критерии, ту же управленку, степень порядочности, условно говоря. Сейчас в какую сторону качнулся маятник? В сторону математической алгоритмики или всё-таки надо понимать, что люди решают всё?
Надия Черкасова
- Я сама по себе, как эксперт, отношусь к той школе, которая за скоринг в маленьких кредитах (это кредиты до миллиона, двух миллионов рублей). Я не знаю, знаешь ты или нет, на самом деле первый скоринг в малом бизнесе сделала моя команда (это был 2005 год) в одном из банков, которого сейчас уже практически нет, - это банк «Траст». Мы даже были отмечены на международном уровне, потому что это был первый скоринг в России.
Антон Арнаутов
- Банк ушёл, а скоринг остался.
Надия Черкасова
- Скоринг остался, мы ввели эту моду, так бы я это назвала. На самом деле скоринг есть, и сейчас в нашем банке мы его используем. Единственное получается что? Что через эту воронку проходит на сегодняшний день не так много компаний. То, что я говорила про экспресс-кредитование, оно осталось в том же «Сбере», оно есть и у нас – продукт «Коммерсант». Но просто private label достаточно низкий. То есть скоринги и все математические системы хорошо работают, когда у тебя большая входящая воронка (я сейчас не буду в детали уходить) и тогда, когда, в общем-то, экономика не находится в такой нестандартной ситуации. Я в таких ситуациях за скоринг. Я внимательно смотрела то, что раньше делала группа «Лайф». Никто нам с тобой не запрещает говорить то, что мы считаем нужным, правильно?
Антон Арнаутов
- Нет, конечно.
Надия Черкасова
- Мы можем называть любые названия (этим хорошо радио «МедиаМетрикс»). Так вот, они действительно построили диаметрально противоположную модель, которая основана на том, что у тебя есть кредитный эксперт, ты можешь это делать, и ты делегируешь ему достаточно много полномочий. Но на самом деле в большом масштабе, на уровне крупных федеральных банков, я видела, что это трудно построить, потому что у тебя большая текучка персонала. Тебе необходимо делать существенные инвестиции в персонал, у тебя должна быть низкая текучка и очень высокая лояльность. Поэтому этого добиться в небольших банках и нишевых, возможно, эти модели работают успешно. Такие примеры есть и в мировой практике. Но моё мнение, может быть, если бы эти ребята сидели здесь рядом, не согласились бы со мной, но на больших объёмах, на большом количестве сотрудников, на мой взгляд, эту модель просто крайне трудно построить. Поэтому я в этом смысле за скоринг, и он, Антон, существует, он есть. Просто сейчас в ситуации нестандартности часть банков делегируют больше полномочий на местах, потому что на самом деле слишком дорого вгонять в воронку и получать низкий prof level required (это достаточно большие расходы в результате для банка), и не одобрять эти кредиты. Я не знаю, ответила я на твой вопрос или нет, но я за скоринг, и верю, что ситуация пройдёт и закончится, и скоринг вернётся. Опять-таки, эта ситуация не пройдёт мимо, будет дополнительная валидация того же скоринга, и мы будем понимать, какие критерии оказывают влияние на формирование этой математической модели.
Антон Арнаутов
- Наверно, да. Посмотрим. Поживём - увидим. Нам главное пройти сейчас через это. Ремни уже пристегнули, осталось долететь, что называется. Когда самолёт входит в зону турбулентности, все говорят: «Пристегните ремни, сейчас будет трясти». Окей. Мы с тобой не так давно вспоминали книгу нобелевского лауреата, который изобрёл в своё время микрокредитование. По-моему, там женщины в основном…
Надия Черкасова
- Да, это Мухаммад Юнус, он написал книгу «Создавая мир без бедности». Мне посчастливилось поучаствовать в финансировании перевода этой книги и её издании в России вместе с Михаилом Мамутой (он даже больше делал, я ему помогала с «Альпиной Паблишер»). Он стал действительно нобелевским лауреатом мира за реализацию модели микрофинансирования исключительно женщин, и эта модель была реализована в Бангладеше. Сейчас наши слушатели услышат и подумают: «А, там Бангладеш…», знаешь, как в России говорится: «Курица не птица, Польша - не заграница». Но эта модель потом была реализована в ста странах мира и даже в такой развитой экономике, как США, за что Юнус получил «Золотую Звезду Героя» от Барака Обамы. Что ты хотел спросить про Юнуса? Это я так, просто короткий ликбез.
Антон Арнаутов
- Как я понял, там не совсем математика, там скорее понимание, как устроен социум?
Надия Черкасова
- Да, там другая модель.
Антон Арнаутов
- Там другая модель. Я знаю, что при всей твоей склонности к математике (отнюдь не моей), ты неравнодушна к такой части предпринимательства, как женское предпринимательство в России. Что в этом интересного, и как ты к этому относишься, как банкир? Какие-то преференции тут возможны для женской… Вообще возможно создать в России какую-то такую модель, которая учитывает этот гендерный фактор?
Надия Черкасова
- Ой, ты знаешь, тут у меня как бы две части…
Антон Арнаутов
- Тебя разрывают напополам?
Надия Черкасова
- С одной стороны, я женщина, а с другой стороны, я банкир. Давай я начну с личности, с женщин. Безусловно, развитие женского предпринимательства – это важный мировой тренд. Пока он в России не имеет какого-то большого…
Антон Арнаутов
- Ты фильм «Стажер» посмотрела уже с Ди Каприо?
Надия Черкасова
- Да.
Антон Арнаутов
- Там женщина-предприниматель как раз была. Вот к чему это приводит. Извини.
Надия Черкасова
- Кстати, я тут на днях читала книжку дочке «Пеппи Синий Чулок» и удивилась, что в книге написано, что один человек хотел купить дом, где жила «Пеппи Синий Чулок», и когда он узнал, что собственником является женщина (там прямо в детской книге написано): «О, как хорошо, что владелец женщина. Значит, мне легче будет её одурачить». Когда я это увидела, я не стала детям читать это вслух.
Антон Арнаутов
- Так вот, возвращаясь…
Надия Черкасова
- Возвращаясь на самом деле к серьёзной теме, женское предпринимательство – это важный мировой тренд. Почему? Потому что есть прямая корреляция нескольких показателей в тех экономиках, которые уделяют фокусированное внимание именно женскому предпринимательству. Показатели какие? Это рост доли малого бизнеса, рост доли социального предпринимательства (он связан с ростом доли женского предпринимательства). Я тебе ещё одну цифру приведу: у нас почти 50% населения – это женщины, а предпринимательством занимаются только 25-27% женщин, то есть уже есть какой-то дисбаланс. При этом важно, например, для России, что 90% социальных проектов и проектов, связанных с развитием и образованием детей (всё, что связано с развитием детских центров), делают в первую очередь женщины. Поэтому, на мой взгляд, для России это один из драйверов развития экономики. Мы же ищем, где он, этот Святой Грааль, но один из таких камешков – это то, что если государство и в целом система будет уделять внимание женскому предпринимательству… Это показывает и экономика Великобритании, и экономика США, это показывает тот же Китай. Я сейчас погрузилась в эту тему и вижу, насколько это оказывает серьёзное влияние на рост. Это вообще никак не связано, Антон, с феминизмом, здесь речь идёт исключительно о том, чтобы женщинам дать… Ещё одна цифра тоже глобального исследования (извини, завалила тебя) звучит так: в мире 74% женщин готовы были бы заниматься предпринимательством, из них 49% верят в то, что они это смогут сделать успешно (другими словами, они уверены в себе). В России цифра первая – 68%. То есть 68% женщин хотели бы заниматься бизнесом, как правило, это женщины, которые находятся дома с детьми, и они параллельно хотели бы заниматься тем или иным бизнесом, но верят в то, что они могли бы делать это хорошо, – 24-25%, и это большой гэп. В принципе, я на это смотрю больше, как на общественную работу, даже какую-то миссию. Я сама женщина, я мама троих детей, я всю свою жизнь занимаюсь исключительно кредитованием и обслуживанием малого бизнеса, у меня самой есть бизнес, и продвигать идеи предпринимательства в женскую аудиторию, я считаю, крайне важно. Хочется, чтобы женщины нашли своё любимое дело, кроме любимого мужчины, что, безусловно, важно в первую очередь, и чтобы они могли в этом смысле зарабатывать и содержать детей, свою семью, получать удовлетворение.
Антон Арнаутов
- Я стараюсь не задавать жёстких вопросов гостям, которые любезно согласились прийти ко мне.
Надия Черкасова
- Давай-давай, задавай.
Антон Арнаутов
- Всё-таки смотри, получается разрыв двух половинок. С одной стороны, ты, как женщина, как предприниматель, как социальный общественный деятель двумя руками за развитие женского предпринимательства. С другой стороны, как банкир, ты же понимаешь, что ты не готова сегодня пойти на какие-то поблажки или создание какой-то специальной программы. Так что же делать? Как соединить эти две…? Мы же только что сказали, что для того, чтобы получить кредит в банке (а без кредита не начнёшь свой бизнес), ты должен уже иметь год работающего бизнеса, да ещё и залоги. Как бедная женщина, сидящая дома с ребёнком, может преодолеть эту пропасть?
Надия Черкасова
- Я на это смотрю каким образом? Нам не надо придумывать велосипед.
Антон Арнаутов
- Пригласить Юнуса?
Надия Черкасова
- Нет, не надо Юнуса приглашать, у него там своя история. Почему не надо придумывать велосипед? В кредитовании малого бизнеса, во многих странах в том числе, используются не только алгоритмы, но и оценка социально-психологических факторов, социального портрета. Мы это делаем по физическим лицам, но в предпринимательстве, в малом бизнесе не идёт дополнительно оценки: женщина ты или мужчина, и как это влияет на платёжеспособность.
Антон Арнаутов
- Я просто смотрю, сколько нас смотрят. 6 500 человек нас с тобой слушают.
Надия Черкасова
- Это хорошо, наверное, для раннего утра?
Антон Арнаутов
- Да, для раннего утра хорошо.
Надия Черкасова
- Так, подожди, ты меня не сбивай.
Антон Арнаутов
- Да, да.
Надия Черкасова
- Про что мы говорили?
Антон Арнаутов
- Про то, как преодолеть этот гэп.
Надия Черкасова
- На мой взгляд, когда банки сейчас строят скоринговые модели оценки физических лиц, учитывается целый ряд социальных факторов: возраст, пол, сколько раз женился, переезжал, менял работу и так далее, в оценке бизнеса эти факторы нивелированы, в основном рассматриваются только финансовые показатели. О чём говорит мировой опыт? Необходимо учитывать и эти факторы. И что мы видим? На самом деле я сама видела на «Banki.ru» рекламу, у «ДжиИ Мани» была программа, когда они на 1% давали меньше. И это не потому, что там какой-то favor offer для женщин к Восьмому марта, а то, что я видела, например, в рамках программы кредитования ЕБРР, и мы чётко видели это на цифрах, что женщины лучше платят по кредитам. Если у них возникла проблема, они не скрываются, не убегают, они приходят в банк для того, чтобы решить вопрос о реструктуризации, об изменении графика платежа и так далее, то есть они склонны идти договариваться. Мы видели, что доля кредитов в просрочке, находящихся у мужчин-предпринимателей, у женщин-предпринимателей она ниже. С этим можно спорить, но я бы как банкир обращала сейчас внимание на то, что надо учитывать эти факторы тоже. В России считалось как-то неудобняк, извини за это слово, что там женщины, мужчины, зачем на это смотреть по-разному. Но раз этот фактор имеет значение, то на это стоит обращать внимание, и я знаю, что у Европейского банка реконструкции и развития, у Мирового банка есть программы, направленные на поддержку женского предпринимательства. Для многих коммерческих банков это возможность доступа к финансовым рынкам, если они сделают отдельные программы.
Антон Арнаутов
- То есть на это надо обратить внимание уже самим банкирам?
Надия Черкасова
- На это надо обратить внимание. Знаешь, так же, как когда-то ЕБРР в 1993–1994 году пришёл с программами кредитования малого бизнеса, и мне посчастливилось быть у истоков, - никто не хотел кредитовать малый бизнес и уделять ему особое внимание. Возможно, что в ближайшее время эти институты уже выделяют в целом ряде стран (и в Грузии, и в Турции, и в Украине, и в целом ряде других развивающих экономик) - дополнительное финансирование именно на спецпрограммы, связанные с кредитованием женского предпринимательства.
Антон Арнаутов
- Как всегда, когда очень хороший собеседник, время пролетает абсолютно незаметно. У нас уже 45 минут наши подошли к концу, и я сейчас даже не столько хочу подводить итог нашей беседе, сколько попытаюсь обозначить какие-то точки, которые мы не успели обсудить. На будущее. Во-первых, мы не успели поговорить про какие-то государственные программы поддержки малого предпринимательства, чем сегодня можно воспользоваться.
Надия Черкасова
- Дай слово сказать на эту тему. Про это много говорят, но я сторонник того, чтобы поднять пятую точку, и, если ты действительно хочешь, воспользоваться «Программой компенсации процентных ставок», «Программой Федеральной корпорации», где я являюсь членом совета директоров «Федеральной корпорации» (то, что сейчас Браверман возглавил), где объединяются все ЭКГ, МСП и региональные гарантийные фонды. Та же «Федеральная корпорация» 17 миллиардов рублей профинансировала сегменту малого и среднего бизнеса. То есть если ты действительно хочешь, надо просто идти и делать. Можно, конечно, занять другую позицию и слушать: «Никто ничего не даёт». Понятно, что это всё, может быть, капля в море, но может ли конкретный предприниматель воспользоваться собственной каплей? Я лично и в жизни своей руководствуюсь тем, что если есть какая-то капля и она для меня, я пойду её и возьму.
Антон Арнаутов
- И возьму, правильно. Давай мы на этом: «иди и делай», закончим эту передачу и обязательно сделаем задел на будущее. Мы не поговорили о финтехе, мы не поговорили о краудфандинге, о стартапах, но это же замечательно – мы поговорим об этом в следующий раз с Надией Черкасовой, членом правления «ВТБ24», руководителем департамента по обслуживанию малого… Опять же, почему «по обслуживанию» – на следующий раз улетело. Спасибо тебе огромное, Надия, за то, что пришла к нам утром. С добрым утром, банкир! Спасибо!
Надия Черкасова
- Спасибо тебе, Антон! Всем хорошего дня!